低利息借款平台有哪些好？踩过三次坑后我总算搞明白了

2019年的时候，由于装修缺少资金，我在网上随便找了一个平台借款五万元。广告上说的日息万二，经过计算后觉得比较合算，但是签订合同时发现除了利息之外还有各种服务费、管理费和咨询费等费用叠加在一起，最终实际年化利率达到了36%以上。这两年我的生活很艰难，就不说了。之后我又花费了几个月的时间去了解市场上所有的平台，并且弄明白了低利率借贷平台有哪些好的问题的答案是这样的。其实网上那些“十大排行榜”可以随便看，但是真的需要借钱的时候，还是要靠自己去分辨了。

坑之一就是只看宣传中的利率而不考虑实际的成本

这是大多数人都会踩到的一个坑，包括当时的我。很多平台在宣传时只会说日息、月息是多少，并且看上去很低。但是当你真正去申请的时候就会发现除了利息之外还有很多种名目繁多的费用。

我的一个朋友去年在某个平台上借钱，宣传的月利率是0.6%，但是放款时却扣除了一部分“服务费”。借了三万元，实际拿到手里只有二万七千元，但是还本付息都是按照三万元本金计算的。这样不是很容易就让人上当了吗？

简单来说，要判断一个平台是否真的有低息，就不能只听它的宣传，还要看它的IRR（内部收益率）。这才是你的实际贷款费用。目前很多正规平台都会在合同上写明年化利率，并且根据监管部门的要求来执行这一规定。如果有哪个平台不实告知你真实的年化率的话，那么你就直接忽略掉它好了。

什么样的低息借贷平台比较好呢？这三个方面就可以知道

那么怎样来判定一个平台是否可靠呢？我归纳出一个简单的筛选标准，就是三条，记住的话基本上就不会出问题了。

第一种方法就是查看车牌号。正规的平台只能是银行、持牌消费金融公司或者是正规的小额贷款公司。怎样查询呢？到地方金融监管局官网或者国家企业信用信息公示系统里输入公司的名称就可以知道。没有牌照的话，无论你说什么都是不可信的。

第二就是看利率是否公开。正规的平台会把年化利率明明白白地写在借款页面上，并且不会有任何隐瞒。去年我比较了几个平台，有的直接标明年化利率为7.2%，而有的则只是写着“最低日息万分之二”，后者的真实费率一般都比较高。

第三步就是阅读合同条款了。这是最难的一环，但是也最重要的一环。主要看是否收取违约金、逾期利息如何计算以及是否有附加费或者捆绑服务等。说实话，我现在还清楚当年那份合同的内容，上面密密麻麻地写了十几页纸，我当时根本就没有仔细看过它，直到后来才知道里面有很多陷阱。

第二种情况就是相信“无门槛”、“秒批”的说法

你见过这样的广告吗？“征信差也可以贷款”、“黑户秒批”、“零门槛借贷”。劝你不要那么傻了，天底下哪里会有这样好的事呢？

2021年的时候我的征信还没有完全养好，看到这样的广告就会心动。填写了很多个人信息之后又怎么样呢？没有借到钱，手机号也被别人买走了，在接下来的一个月里每天都会接到很多骚扰电话，有的是来推销贷款的，有的则是来进行诈骗活动的，简直让人无法忍受。

正规的低利率借贷平台有哪些好的？它们一定会经过审核程序，包括查询信用记录、查看收入情况以及考察还款能力等环节都不能少。标榜自己没有门槛的网站，或者是利率很高的高利贷。可以借到钱的平台，门槛从来都不低。

虽然各个平台的标准不一，但是根据我的了解来看，银行系的门槛最高、利率最低；其次是消费金融公司；而小贷公司的门槛较低，但是利率却比较高。如果资质不好就不要硬闯银行了，可以先去消金公司试试看，利率要比小贷低很多。

第三种情况就是忽略掉提前还贷所要付出的成本

这个坑很多人都不知道，我自己以前也踩过。有的平台看上去利率很低，但是提前还款会收取违约金，并且违约金的比例也不低。我的一个做小本生意的朋友向银行贷款用来周转资金，原计划两个月后归还，但是由于早还了部分本金，所以需要支付剩余本金的3%作为违约金，这样计算下来比按期还款还要多出一些利息。

因此在挑选平台时要弄明白提前还款的相关规定。有些平台会在达到一定的期限之后免除违约金进行提前还款，而有的平台根本不允许用户提前结清贷款，还有一些平台即使用户想要提前还款也不会收取任何费用。这样的事情一般人都不会注意到。

我现在的方式是，在借到钱之前就假定自己会提前还款，并把这个费用也计算在内，然后和各个平台实际的成本进行比较。增加这一步可以避免很多问题。

几种我使用或者知道的平台类型

说了很多坑之后，那么哪些平台比较可靠呢？不具体推荐哪个品牌，但是可以给你一些参考。

第一梯队就是银行系的信用贷款。利率最低的是年化4%左右的，但是门槛也是最高的，需要有公积金、良好的征信记录和稳定的收入来源。如果条件允许的话，可以优先选择该选项。现在很多银行都推出了线上信用贷款的产品，在手机银行APP上就可以办理了，非常便捷。

第二梯队就是持牌的消费金融公司。利率比银行要高一些，在10%-20%之间较为普遍，但是审核比较宽松。这样的公司都有合法的经营许可证，并且受到监管部门的监督，比较可靠。好的地方你自己可以去查一查，我不点名表扬它了，以免被当成做广告。

第三梯队就是各大互联网公司的借贷类产品。比如某东、某呗、某信微粒等等大家都知道。利率高低不一，根据你所用的情况以及你的信用等级来决定，优点是可以随心所欲地借款，缺点则是很容易越界。其实我也有过这样的经历，点一点就可以马上到账了，并没有感觉到是在借的钱，等到账单出来的时候才惊呆了。

最后一句话就是真话了

说这么多的意思就是：借钱前要做好功课，不要被低利率的花招所迷惑。真正合算的借款平台，一定是要有利率公开、费用明了、合同规范的特点。藏私、各种手段催收以及暴力催收的平台，不管它的利率多么低都不可以去接触。

另外一点就是能够不用借钱就不借。如果我当时知道了这些情况的话，宁愿房子装修得简单一些也不愿意使用那些杂七杂八的平台。想想都觉得亏本了。

最后给你的建议是，在借到钱之前要先查看一下这个平台是否具有合法经营资格，并且仔细阅读一下借款协议中的各项条款内容，最后还要计算出真实的年化利率是多少。完成这三个步骤之后，你就心中有数了。