中介公积金提取8万收35个点 犯法吗？这事儿我必须说清楚

前几天有一个客户很着急地找到我，一开口就说：中介公积金提取八万元收取百分之三十五的服务费违法吗？当时听了之后都有些发呆，35个点？这不是收取手续费的意思，而是直接抢劫的意思。他说自己是因为做买卖亏了一些钱，需要暂时周转一下资金，所以公积金账户上有八万多元不能取出，在网上找到一个中间人可以帮他把这笔钱拿出来，但是要收取三十五%的服务费。这样算来八万元就要给中介两万八千元了，还怎么活着呢？其实从我从事这个行业以来就见过很多这样的事情了，今天我就用理财规划师的身份把这件事情拆开来分析一下。

公积金提取收取3.5%是什么意思

我们来算一下账吧。你要八万元的话，到手的钱是五万二，另外两万八归给中介了。这就等于向别人借钱一样，但是利息却很高。说实话，比高利贷还要厉害一些。正规理财产品的年化收益率能达到5%-8%，已经很不错了，而这个中介拿到的是35%，并且所有的风险都要你自己承担。通常我会给客户上理财的第一堂课就是算账，如果连账都不会算的话，那么也只能等着被人骗了。其实也就是利用信息不对称以及你需要紧急用钱的时候来宰你一刀。

去年有一个叫小张的年轻人来找我做财务规划，他已经工作了三年，公积金有六万多元。当时为了买房子缺首付款的钱，听了中介的话就花了二十个百分点的手续费把公积金取出来了。那么最后的结果是什么呢？虽然已经买下了房子，但是这笔钱的成本太大了，在之后的装修中出现了很多问题，到现在他还需要用信用卡来维持生活。如果当初老老实实地按照正常的程序去办理提取手续的话，即使再多耽搁两个月时间的话，那笔冤枉费也可以节省下来了。

“中介抽取”是怎么样进行的呢？

很多人的想法是中介有神通广大的能力，但是实际上大部分时候他们所使用的手段也就那么几种。最常见的是虚构租房提取或者虚构购房提取。会给你做一份假的租房合同、假的发票甚至是假的房产证，并且帮助你去提交申请。公积金管理中心审核通过之后就把钱打入你的银行卡中，然后再由你自己把手续费转交给中介。听上去很简单对吧？不可以这样想。

存在很大的风险。公积金管理中心目前与房管局、税务局的数据已经打通了。你提供的资料被后台检查之后就会知道真假。我的一个在公积金中心工作的朋友私下告诉我，该机构系统中有一个黑名单库，对于任何伪造提取行为都会被记录下来，并且会被列入失信人员名单之中。上到这份名单上之后，以后还能不能用公积金来买房子呢？没有希望了。现在的很多地方都有网络连接，所以你的污点可能会伴随你很久。

公积金提取高额手续费所涉及的法律风险

那么我们来回答一下大家最关心的问题：中介公积金提取八万元收取百分之三十五的服务费违法吗？答案就是：违法，并且你会被追究责任。按照《住房公积金管理条例》以及相关的法律法规规定，使用假材料来提取住房公积金的行为是不合法的。情节较轻的会追回资金、罚款并列入失信名单；情节严重的可能会触犯诈骗罪。中介收取了3.5%的服务费，这就意味着他们所承担的风险溢价很高，因此他们才会要求收取这么高的费用才觉得“划算”。但是问题在于，这些风险最终都会由你自己承担。

最坑的是一个做餐饮行业的老板，姓王。那时候是2021年，新冠疫情刚刚过去不久，他的店需要一笔资金来周转。听了中介的话之后就用公积金提成了十万元，并且付出了二十五个点的价格。结果过了半年之后，公积金管理中心反查的时候发现了这些材料都是假的，并且把这个人给告上了法庭。不但要把钱退还给对方，并且还要赔偿一倍的钱，并且还会留下不良记录。后来他想要去银行申请经营贷款来解决燃眉之急，但是由于征信的问题所以被拒绝了。到今天我还记得他说过的一句话：“如果早知道这样的话，当初砸锅卖铁也不会选择这条道路。”

规范提取住房公积金的方法

说了很多让人害怕的事情，那么正确的公积金怎么取呢？但是目前的政策要比之前宽松得多。租房提取、购房提取、还贷提取、大病医疗提取、离职提取等等方式都存在。比如租房提取方面，在一些地方已经不需要再提交租房合同和发票了，在手机上就可以办理，并且每年可以拿到一到两万元左右（具体的数额我已经记不清楚了，各个城市的限额也不同）。尽管金额不大，但是比较正规、安全而且是免费的。

如果你需要大量的现金的话，有两条建议给你。第一种是看自己是不是满足了购房或者还款提取的条件，这样可以获得最大的额度。第二种情况就是不满足提取条件但是又急需用钱的时候，可以选择银行的公积金信用贷款。许多银行都推出了这样的理财产品，利率非常低，大约在3%-5%，而额度可以达到公积金缴纳金额的数十倍。上个月我为一位客户的公积金月供是两千块，最终拿到三百万的房子贷款，相比其他中介机构要便宜很多。

公积金信用贷款与中介机构提取之间的实际差别

使用数据来说明问题。假如你的公积金账户里有八万元的话，通过中介机构去提取的话，按照3.5个百分点来计算的话，可以拿到五万二千元，但是要付出两万八千元的成本。如果你用公积金信用贷款八万元的话，按照年利率四百分之一来计算的话，那么一年的利息就是三千二百元。即使你借了三年的钱，总的利息也不会超过一万元。这样的差别不言而喻了吧？而且贷款也是合情合理的，并不会影响到你之后用公积金买房子的事情上，在公积金账户里面的钱还是在那儿增值着。不管怎样算都是很划算的。

有人说：“我不符合贷款条件怎么办？”其实目前银行对于公积金客户的待遇很好。只要连续缴纳了六个月以上的公积金，并且征信状况良好的话基本上都可以被批准。各家银行的具体规定有所不同，你可以直接向公积金缴存所在地的银行询问一下，应该会得到一个不错的答复。实在没有办法的话，可以找一些正规的贷款公司进行咨询，他们的收费标准一般为贷款额的1%到3%，相比起3.5%来说要好很多。

不能因为“急需用钱”而失去判断力

人缺少金钱的时候最易做出错误的选择，这一点我是很能体会得到的。我在做理财规划的过程中见过很多由于一时冲动而掉入陷阱的例子。但是越是这样的时候就越要保持冷静。35个百分点的手续费，在所有的金融产品中都属于天价。想想看，巴菲特每年只赚百分之二十多的钱，而这个中间商却能从中获利三十五%，难道他们比巴菲特还要厉害吗？这件事情本身就有很大的风险性。

还有一件被人们忽视的事情是：中介收取了这么多的钱之后会给业主开收据吗？签订正式的合同呢？都不对。这就意味着你的权利没有任何保障。如果他们把钱拿走了或者取不出来就不退款的话，你要去哪里投诉呢？前年就有一个这样的例子，客户交付了定金之后，中介方以“技术原因”为由迟迟没有给出答复，并且也没有退还定金，最终只能作罢。这种事情报警也没用，因为你们本身就是违法的行为。

说了很多之后，我觉得你应该心中有数了吧。无论是35个点还是20个点，通过中介机构违规提取住房公积金的风险要比你想像中的大得多。钱还没有拿到手之前就要先垫付手续费；等到把钱拿到手之后又会有很多问题等待着你去解决。值不值得呢？

用户下一次遇到有人向你吹捧可以帮你“迅速提取住房公积金”的时候，你可以这样反问道：“你们能够开具发票吗？”可以签订合同吗？我相信他们会立刻变得很害怕。