无视逾期的贷款口子，鼎力推荐五个摆脱欠款束缚贷款新口子

说实话，在写这篇文章的时候我犹豫了很久。因为我在银行工作了七八年的时间，所以有些话属于“不应该说的话”的范围之内，说出来很容易得罪同行，并且还可能会因此失去自己的工作。但是看到网络上各种各样的广告，“黑户也可以贷款”、“逾期没关系”，我都无法忍受。上周有一个客户的征信情况非常糟糕，被网上的一些虚假信息所欺骗而向对方支付了五千元的“包装费”，但是钱已经没有了，贷款也没有任何消息。因此我还是选择以匿名的方式和大家分享一下这件事情不考虑逾期的贷款缺口到底是什么原因呢？以免更多的人都会受到损失。

银行对征信逾期是怎么看的

首先要纠正的一个普遍存在的错误观念是：银行并不是慈善机构、也不是傻子。你认为广告上所说的“无视逾期”就是真的完全不管征信的事情吗？不要那么天真。我行有很完善的风控标准，并且从来没有向外界公开过。也就是说，逾期的情况有很多种，不能一概而论地全部否定掉。比如说“目前逾期”与“以往逾期”的解决办法不一样。“当前逾期”是指你在申请贷款时仍然存在未偿还的债务，在我们这里会被立刻拒绝，连人工审核都无法通过。

但是历史上的逾期就不同了。上个月有一位做建筑材料生意的客户叫周某，他的征信里有两笔两年以前的逾期记录，金额都不大，一笔是因为忘记缴纳信用卡年费而产生的。这是不属于恶意逾期的情况。我去到中国人民银行征信中心提出异议申请，并且说明这不是有意拖欠造成的，最终该笔贷款也被批准发放了。因此网上的那些说可以不考虑逾期的贷款缺口很多其实都是利用了这个信息不对称：并不是真的不管不顾，而是一些逾期在银行看来并不算事。

哪些逾期是可以和解的

说实话，在银行里对于逾期的态度要比你想得宽松一些。见过太多的客户，虽然有贷款的机会但是自己把事情给弄砸了。一般而言，在两年之内出现过六次以上的逾期记录或者连续三次以上的逾期情况的话，那么大部分银行产品都是不能够被接受的。“连三累六”就是指连续三个月以上没有按时还款，并且累计六个月以上未还清欠款的情况。但是具体的数额要根据实际情况来定。如果逾期金额只有几十元或者几百元的话，大多数银行都会认为这是“小金额忘记”，所以在审核的时候可以适当协商一下。

另外一种情形就是由于疫情而产生的特殊政策造成的逾期。当时很多人都因为收入受到影响而出现延期还款的情况，但是有的客户并不知情或者是还没有完成申请手续就出现了逾期记录。在上述情况下，只要能够提供当时因收入减少所造成的证据，例如停工通知书、解雇证明等的话，我们就能够帮助您进行征信异议申诉。有一个客户的经营贷款是这样拿到手的，30万元的利率还有一定的优惠。但是该政策并不是所有的银行都会主动告知您的，需要您去询问，并且要找对的人来询问。

网上的“特殊途径”可信吗

说到这儿我就不高兴了。现在的网络上到处都是各种各样的贷款中介广告，声称自己有“内部关系”、“特殊通道”，可以解决所有问题。可以肯定地说这是胡说八道。银行的风险控制系统是由总行设置好的，并且每个支行的客户经理都不具备修改系统中风险参数的权利。我们可以做的就是给你的材料准备工作更多的帮助，使你能够把应该提交的所有证明都准备好，不要因为缺少某些材料而让系统把你误杀掉。

所谓“包装流水”、“美化征信”的东西听起来很吸引人，但是实际的风险很大。我的一个同事去年帮客户做了假流水的事情被发现了，结果就被解雇并且整个行业都不准他再干这个活了。客户的处境更加糟糕，不但没有拿到贷款，而且被银行列入黑名单，在所有的正规金融机构都无法获得贷款。因此那些声称自己是的有逾期也可以办理的贷款要擦亮眼睛辨别出哪些是正规银行发行的产品，而哪些又是那些小贷公司的产品呢？前一种情况是符合政策范围内的帮助你争取到的，后一种情况则是为了你的服务费而来。

可以办理成功的“口子”是什么样子的

说了那么多之后，你应该想知道有没有可靠的办法吧。有的，但是和你想象的不同。第一种就是抵押贷款。如果你有房子和车作抵押的话，银行对于你的征信要求就会降低很多。如果真的还不起的话，银行还可以处理掉你的抵押品，所以风险是可以控制的。去年我经手的一位客户的征信上有七八次逾期记录，但是他名下有一套全款购买的房子，在办理了抵押经营贷款之后，按照评估价值的七成进行放款，并且利率也低于一般的信用贷款。

第二种就是担保贷款。找一个信用良好并且有固定收入的人为你提供担保的话，银行就会降低对你个人信用的要求。但是这种方法我不太推荐随便使用，因为担保人的责任是连带的，如果你还不起钱来的话，担保人就要帮你还清债务。如果这件事情没有妥善解决的话，那么就没有朋友可以做了。见过很多因为担保而闹翻的事情，到现在我还记得有一个客户的例子，他的亲哥哥为他担保，后来生意失败后就跑了，结果他的弟弟为了还银行的钱都差点和妻子离婚了。

第三种就是一些银行为特定人群设计的产品。有的银行会对公务员、事业单位人员、医生、教师等职业提供专门的信用贷款产品，并且在征信方面会有所宽容。是什么原因呢？由于该类工作的收入较为固定，还款能力较强，违约概率较小。具体的哪些银行有这个产品，在不同的城市可能会有所不同，我只是了解自己所在地区的状况，并不能随便说出其他地方的情况来。

申请的时候容易掉进去的几个坑

办理贷款的时候，很多人都因为着急而犯错。第一种方式就是不断地去申请。有的人急于要用钱，在各个网络平台上不停地点击，今天申请一个东西，明天再申请另外一个。你知道吗？每次申请都会给你的征信报告增加一条“贷款审批”的查询信息。查询次数过多的话，银行就会认为你是急需资金的人，并且四处寻找资金来源，这样的客户在我们的印象中是高风险的，批贷的可能性也会很小。

第二条陷阱就是相信“包过”的说法。凡是说可以百分之百下款的人，或者是骗子，或者是根本就不懂行情的人。银行审批是由系统和人共同进行的双重审核，并没有中间商能够保证得到好的结果。收取“前期费用”的，各种资料费、包装费、渠道费等十个人里面就有九个是坑。正规的中介在放款之后才会收取费用，在放款之前不能有任何费用。

第三种陷阱就是忽略掉还款能力是否相符合的问题。人们只关心“能不能批下来”，而不去想“还贷得了没有”。见过很多客户，贷款批下来之后，每月要还的钱占到总收入的七成以上或者八成以上，生活很拮据，稍微遇到一点困难就会出现断供的情况。这件事情不可以这样去做。一般情况下，月还款金额不应该大于月收入的五分之一，这条线你心中要有数。

什么时候申请通过的概率会更大一些

这是很多人都不知道的一个小窍门。银行放贷的任务是有限制的时间节点的，在每个季度末、半年末和年末的时候，各个分支行都会产生业绩的压力。给我留下深刻印象的是去年年底的时候，我们支行距离完成任务还有200万左右的距离，领导都急得团团转了。这段时间里提交上去的申请，如果没有什么严重的硬伤的话，审批的速度就会快很多，并且尺度也会稍微宽松一点。不过我并不是要你特意选择这个时候来“钻空子”，但是你的条件正好处于临界状态时选择一个合适的时机也是可以增加成功的几率的。

另外一点就是申请的时间点。避开星期一早上、星期五下午。周一上午系统刚开始运行的时候，积压的申请很多，审批人员还没有进入工作状态；而到了周五下午，大家都心不在焉了，审批也就走马观花地过去了。周二至周四上午时间段比较好一些。不同的银行可能会有所不同，但是在我这里是有这样的规律的。

提出以下几点具体的建议

以上就是一些可以实施的意见了。第一，在申请贷款前要先查看一下自己的征信报告，弄明白自己有哪些逾期，并且是哪种类型的、多严重的。不能盲目地去申请，那样的话就是送人头了。第二步如果存在逾期的情况的话，首先要看是否可以进行异议申诉。非恶意逾期、银行系统故障造成的逾期、疫情等特殊情况下的逾期都可以提出申诉。第三点不要寄希望于所谓的“特殊渠道”，而是要认真的准备好所有的材料，并且把应该证明的东西都证明出来，比什么都好。

那么有没有一种完全没有考虑过个人信用记录的贷款呢？有的话就是高利贷了，但是我不建议你去接触它。另外一些民间借贷的利率非常高，并且还不上的结果你会无法接受。在正规金融机构中，并没有完全不顾征信的产品，所谓不考虑逾期的贷款缺口或者是一种营销噱头，在政策许可的情况下进行一些变通操作。你所要做的就是弄明白自己的状况是什么样的，并且针对不同的情况进行相应的治疗。

最后要说的是，贷款这件事儿，能够不贷就不贷，如果贷了的话就要提前想好怎么还。征信这件事情，养好了需要两年的时间，而毁掉了只要有一次逾期就可以做到。自己想想看吧。