买会员下款的小口子真能下款？我烧了几千块试出来的实话

上个月底的时候，我的一个工程款还没有拿到，工人们的工资也迟迟没有发放出去，因此我一夜都没有睡好觉。就是在那段狼狈不堪的时候，我才接触到所谓购买会员分期付款的小缺口。其实如果当时有人告诉我说这些平台都是坑的话，我就可以少花几千块钱了。

我是做建筑材料生意的，近几年来市场行情时好时坏，没有一点流动的资金就无法运转了。有时几万元就可以让人窒息而亡，银行门槛很高，亲戚朋友借遍一圈之后也很难再开口借钱了。人在缺少金钱的情况下，判断能力就会降低很多，在看到网上的“开通会员百分之百可以贷款”的信息后，我也相信了。

号称“会员必须下载”的网站可信吗？

说实话，在我尝试过四五家之后，有些名字现在已经忘记了，但是这些小贷APP都没有什么知名度。套路大同小异：填写资料、测试额度后被告知已经批准了贷款，但是要开通VIP会员才可以提取现金。会员费也挺贵的，有98元、198元和298元三种选择，并且还分等级，比如黄金会员、钻石会员等等，级别越高就说是额度大、利率低。

我当时的决定是在某平台开通了一个价值298元/季度的会员账号。那么结果是什么呢？页面上写着“系统正在维护”，过了一天之后又出现了“综合评分不够高，暂时不能申请贷款”的情况。这是胡说八道吧！我去和客服理论，他们说是“增值服务费”，里面包含了信用评估报告、优先审核权等服务内容，并且已经支付了费用所以不能退款。当时我就拍案而起，这不是贷款而是出售会员卡的行为。

后来我才知道，那些卖会员下款的小骗子，并没有正规的放贷公司背景。他们正是利用借款人的急迫心理来获取收益的主要方式之一。想一想，每天有上万个急需资金的人开通会员，每人交200元，那么一个月下来就有20万元的流水了，还要去放高利贷赚取利息吗？但是风险很大。

有关会员贷款口子下的放款比例的真实情况

不否认的是，在一些开会员可以下款的平台上，但是这样的几率很低。我的朋友老张是一名做餐饮的人士，他的运气比我还差一点。他开通了一个99元的会员，在出额度的时候出现了问题，并且提现也成功了。但是他后来算了下账，借了五千块钱，到手只剩下四千二百左右，扣除会员费之后，再加上各种服务费的话，年化利率计算下来简直让人不敢相信，至少要达到六十几甚至七八十以上。

但是这还不算是最糟糕的情况。最坑的就是有很多这样的小口子会上征信，但是显示出来的并不是贷款记录，而是一些杂七杂八的担保费、服务费等记录。老张之后到银行办理经营贷款的时候，信贷员看到他征信报告上的小额查询次数过多，并且还有一些不明费用的代扣记录，在系统里直接就被拒绝了。为了几千元周转一下，把征信弄坏了，这样算下来就是亏本生意。

根据我的经验来看，凡是要求你先付款后放贷的，基本上都是有问题的。正规的金融机构，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的，不论是银行还是持牌消费金融公司。工本费、验证费、会员费、解冻费等等各种各样的名字，但是它们的本质都是为了收割急需用钱的人。

可以使用的周转渠道是这样的

踩到坑之后，我就认真的去寻找正规途径，并且找到一些比较可靠的方法。也就是说，与其找那些买会员下款的小口子，倒不如把心思放在提升自己的征信状况和认识一些正规的产品上面。

目前我使用频率最高的就是几个大银行的经营性贷款产品了。人们认为银行贷款的门槛很高，但是近几年来政策发生了变化。比如我是个体工商户，有营业执照和真实的经营流水，很多银行都有关于小微企业快速贷款等产品。去年我在工商银行办理的一笔业务年化利率只有3.45%，比那些乱七八糟的小口子要便宜很多。

但是银行也需要有一定的门槛。如果有征信上有一点小问题或者是没有营业执照的话又该怎么办呢？可以试一试蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大平台上的消费金融产品。虽然利率比银行高一些，但是比较规范公开，并且不会有隐藏的收费项目，也不会出现先收钱后放款的情况。

很容易被人忽视的一个地方

这是很多人都不知道的事情。申请贷款的时间点对于是否能够被批准也有一定的影响。我和一位银行朋友聊起这件事时得知，各个支行和信贷员手中都有一部分额度指标。月初的时候额度比较充裕，审批也比较宽松；而到月底或者是季度末的时候，由于额度有限，所以审批就严格起来了。我曾经在自己的申请中检验过这个规律，并且记得很清楚，在月初申请成功的概率要大一些。但是不同的银行、不同的地方可能会有所不同，仅供参考。

另外，在申请贷款前要查看一下自己的信用报告。目前每人每年可以享受两次免费查询机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询了。是否有逾期的情况、是否被人非法查询过等。如果在征信报告中发现了错误的信息，比如说不是本人申请的贷款查询记录的话，应该马上提出申诉并加以解决。以前我发现了一条不明所以的查询记录，之后申诉删除了它，否则贷款就会被拒绝。

遇到以下几种情形时，请立即删除该用户账号

说完了上面的话之后，再把这几年来所得到的经验教训做一个总结。以下任何一种情形都可直接判断为不可靠：

• 在放款之前要收取会员费、工本费、验证费和解冻费
• App不能从应用商店找到，只能用链接来下载
• 利息以及其他的费用没有计算清楚，合同上的条款也含糊不清
• 客服的态度很不好，或者是找不到人工客服的
• 声称“黑户也可以贷款”、“不管有没有征信都会被批准”的

踩过的坑中大部分都有这样的特点。特别是最后一句，“征信不好很难申请到贷款”，但是任何声称可以避开征信的都是诈骗或者高利贷，并不存在第三种情况。

我现在回过头来看，当年为了给这些买会员下款的小窗口省下的钱和时间，现在看来都是亏本赚来的。如果有空的话，倒不如把个人的财务情况理一理，把应该偿还的钱还上，把信用记录搞好之后再向正规途径去申请。即使额度小一些也比没有要好得多，至少是安全、正规的，并且不会有后遗症。

做事情这么多年了，我觉得：越是急躁的时候就越应该冷静下来。看上去容易上手、快速见效的方法其实更容易引起问题。

如果你目前缺少流动资金的话，请听我的建议：首先查询一下自己的信用状况，之后带上相关证件到附近的银行网点咨询一下情况，不要随便相信网上的虚假信息。节省的钱不但是金钱上的损失，也是以后翻身的机会。