买会员下款的小口子真能下款?我烧了几千块试出来的实话
上个月底的时候,我的一个工程款还没有拿到,工人们的工资也迟迟没有发放出去,因此我一夜都没有睡好觉。就是在那段狼狈不堪的时候,我才接触到所谓购买会员分期付款的小缺口。其实如果当时有人告诉我说这些平台都是坑的话,我就可以少花几千块钱了。

我是做建筑材料生意的,近几年来市场行情时好时坏,没有一点流动的资金就无法运转了。有时几万元就可以让人窒息而亡,银行门槛很高,亲戚朋友借遍一圈之后也很难再开口借钱了。人在缺少金钱的情况下,判断能力就会降低很多,在看到网上的“开通会员百分之百可以贷款”的信息后,我也相信了。
号称“会员必须下载”的网站可信吗?
说实话,在我尝试过四五家之后,有些名字现在已经忘记了,但是这些小贷APP都没有什么知名度。套路大同小异:填写资料、测试额度后被告知已经批准了贷款,但是要开通VIP会员才可以提取现金。会员费也挺贵的,有98元、198元和298元三种选择,并且还分等级,比如黄金会员、钻石会员等等,级别越高就说是额度大、利率低。
我当时的决定是在某平台开通了一个价值298元/季度的会员账号。那么结果是什么呢?页面上写着“系统正在维护”,过了一天之后又出现了“综合评分不够高,暂时不能申请贷款”的情况。这是胡说八道吧!我去和客服理论,他们说是“增值服务费”,里面包含了信用评估报告、优先审核权等服务内容,并且已经支付了费用所以不能退款。当时我就拍案而起,这不是贷款而是出售会员卡的行为。
后来我才知道,那些卖会员下款的小骗子,并没有正规的放贷公司背景。他们正是利用借款人的急迫心理来获取收益的主要方式之一。想一想,每天有上万个急需资金的人开通会员,每人交200元,那么一个月下来就有20万元的流水了,还要去放高利贷赚取利息吗?但是风险很大。
有关会员贷款口子下的放款比例的真实情况
不否认的是,在一些开会员可以下款的平台上,但是这样的几率很低。我的朋友老张是一名做餐饮的人士,他的运气比我还差一点。他开通了一个99元的会员,在出额度的时候出现了问题,并且提现也成功了。但是他后来算了下账,借了五千块钱,到手只剩下四千二百左右,扣除会员费之后,再加上各种服务费的话,年化利率计算下来简直让人不敢相信,至少要达到六十几甚至七八十以上。
但是这还不算是最糟糕的情况。最坑的就是有很多这样的小口子会上征信,但是显示出来的并不是贷款记录,而是一些杂七杂八的担保费、服务费等记录。老张之后到银行办理经营贷款的时候,信贷员看到他征信报告上的小额查询次数过多,并且还有一些不明费用的代扣记录,在系统里直接就被拒绝了。为了几千元周转一下,把征信弄坏了,这样算下来就是亏本生意。
根据我的经验来看,凡是要求你先付款后放贷的,基本上都是有问题的。正规的金融机构,在放款之前是不会向借款人收取任何费用的,不论是银行还是持牌消费金融公司。工本费、验证费、会员费、解冻费等等各种各样的名字,但是它们的本质都是为了收割急需用钱的人。
可以使用的周转渠道是这样的
踩到坑之后,我就认真的去寻找正规途径,并且找到一些比较可靠的方法。也就是说,与其找那些买会员下款的小口子,倒不如把心思放在提升自己的征信状况和认识一些正规的产品上面。
目前我使用频率最高的就是几个大银行的经营性贷款产品了。人们认为银行贷款的门槛很高,但是近几年来政策发生了变化。比如我是个体工商户,有营业执照和真实的经营流水,很多银行都有关于小微企业快速贷款等产品。去年我在工商银行办理的一笔业务年化利率只有3.45%,比那些乱七八糟的小口子要便宜很多。
但是银行也需要有一定的门槛。如果有征信上有一点小问题或者是没有营业执照的话又该怎么办呢?可以试一试蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大平台上的消费金融产品。虽然利率比银行高一些,但是比较规范公开,并且不会有隐藏的收费项目,也不会出现先收钱后放款的情况。
很容易被人忽视的一个地方
这是很多人都不知道的事情。申请贷款的时间点对于是否能够被批准也有一定的影响。我和一位银行朋友聊起这件事时得知,各个支行和信贷员手中都有一部分额度指标。月初的时候额度比较充裕,审批也比较宽松;而到月底或者是季度末的时候,由于额度有限,所以审批就严格起来了。我曾经在自己的申请中检验过这个规律,并且记得很清楚,在月初申请成功的概率要大一些。但是不同的银行、不同的地方可能会有所不同,仅供参考。
另外,在申请贷款前要查看一下自己的信用报告。目前每人每年可以享受两次免费查询机会,在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询了。是否有逾期的情况、是否被人非法查询过等。如果在征信报告中发现了错误的信息,比如说不是本人申请的贷款查询记录的话,应该马上提出申诉并加以解决。以前我发现了一条不明所以的查询记录,之后申诉删除了它,否则贷款就会被拒绝。
遇到以下几种情形时,请立即删除该用户账号
说完了上面的话之后,再把这几年来所得到的经验教训做一个总结。以下任何一种情形都可直接判断为不可靠:
- 在放款之前要收取会员费、工本费、验证费和解冻费
- App不能从应用商店找到,只能用链接来下载
- 利息以及其他的费用没有计算清楚,合同上的条款也含糊不清
- 客服的态度很不好,或者是找不到人工客服的
- 声称“黑户也可以贷款”、“不管有没有征信都会被批准”的
踩过的坑中大部分都有这样的特点。特别是最后一句,“征信不好很难申请到贷款”,但是任何声称可以避开征信的都是诈骗或者高利贷,并不存在第三种情况。
我现在回过头来看,当年为了给这些买会员下款的小窗口省下的钱和时间,现在看来都是亏本赚来的。如果有空的话,倒不如把个人的财务情况理一理,把应该偿还的钱还上,把信用记录搞好之后再向正规途径去申请。即使额度小一些也比没有要好得多,至少是安全、正规的,并且不会有后遗症。
做事情这么多年了,我觉得:越是急躁的时候就越应该冷静下来。看上去容易上手、快速见效的方法其实更容易引起问题。
如果你目前缺少流动资金的话,请听我的建议:首先查询一下自己的信用状况,之后带上相关证件到附近的银行网点咨询一下情况,不要随便相信网上的虚假信息。节省的钱不但是金钱上的损失,也是以后翻身的机会。
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