不用银行卡的贷款口子怎么贷？银行经理告诉你真实路子

上个月有一个小伙子坐在我的对面，满脸都是汗珠子。由于帮助别人转账而使自己的银行卡被封停了，但是家里老人住院需要3万元钱。问我说：没有使用银行卡进行贷款的方式又该如何去申请呢？说实话，这样的问题我可以听到上几十次。人们认为银行卡是贷款所必需的一个条件，并不是这样。但是其中的门道与网上搜索到的大神们的攻略完全不同。

为什么有的人要不绑定银行卡去借呢？

简单来说，找到这样的漏洞的人一般有两种情形。第一种就是前面提到过的那位年轻人，他的银行卡因为司法冻结或者挂失而暂时无法使用。第二种比较普遍的情况是征信费用来掉、负债太多，害怕绑定后银行系统会立刻拒绝，所以想要避开风控直接取款。

其实第二种观点很幼稚。

正规的金融机构无论是银行还是消费金融公司放款都必须要通过持牌渠道。钱会去哪里呢？那么只能是借款人的名字在账户上。如果没有银行卡的话，这笔钱又是怎样来到你的手中的呢？难道还要给现金吗？

但是有一些“歪门邪道”的方法是存在的，只是你想不到它的后果。

不绑定银行卡就可以贷款的平台可靠吗

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。他从一个论坛上看到了一则广告，上面写着这款产品是“内部口子”，不需要绑定银行卡，只要提供身份证、手机号以及支付宝账号就可以申请贷款了。那么结果是什么呢？

钱已经到了支付宝账户上，但是借了三千块钱之后只收到了两千一百元，另外九百元则被说成是“服务费”、“审核费”给扣除掉了。而且七天之后他就需要归还款项三仟五百元。按照这个计算的话，年化利率就非常高了，我已经做过一次计算了，把所有的费用加在一起再折合成年化率来看的话，有的甚至超过了千分之一。

这就是典型的“高利贷”行为。

正规的贷款产品，例如借呗、微粒贷或者是银行的消费贷款等，哪一个不一定要和银行卡关联呢？绑定银行卡除了可以用来放款之外还可以用来核实你的身份。金融机构要证明“你是你”，这是反洗钱法所要求的强制性的规定。

那些宣称没有使用银行卡进行贷款的方式又该如何去申请呢都可以解决掉的，十个里面九个都是陷阱。剩下的那个就是极少数正规平台所推出的“钱包”功能了——把钱打入平台的钱包中去，可以取出来转到支付宝或者微信上。但是目前这样的产品很少见，并且审核的标准一点也不低于银行的要求。

可以考虑的替代方案又是什么呢

如果您的银行卡暂时无法使用的话，请不要急于去寻找各种各样的方法来解决这个问题，这里有一些比较可靠的方法可以供您参考。

第一种方式就是查看一下自己的支付宝、微信里是否有可用的资金。借呗、微粒贷等产品其实也属于贷款范畴，但是它们可以直达到支付宝余额或微信零钱中去。尽管提现到银行卡会有手续费，但是已经解决了“借钱”的第一步问题了。这种方法被很多人使用过，如果芝麻分或者微信支付分不是很低的话，几千到几万元的额度是很常见的。

第二、想想看消费金融公司有没有“购物分期”的业务。有的平台不会直接把钱打入你的账户中，在商城上买商品之后就可以用这些商品来抵现金了。这件事情我不能说得太多，但是明白的人大概能猜到我说的是什么。但是这样做的成本很高，并且目前监管部门检查很严格，许多平台都把这条道路堵上了。

第三种情况就是你有收款码并且有的商品需要根据流水来确定额度。比如说一些银行的商户贷款，主要是看你微信支付和支付宝收款流水，并不是看你卡里存了多少钱。去年这样的产品还不多，但是今年各个银行都开始推广了，市场竞争很激烈。

不能触碰的风险较大的途径

有些人在走投无路的时候就会去接触所谓的“套路贷”。对方表示不需要使用银行卡，要求用户提供父母的银行卡或者是朋友的账号来代替收款。不要傻掉了，在法律上这样的行为有很大的风险。如果还不起钱的话，催收电话就会直接打到你填写的那个“紧急联系人”身上，到时候你的亲朋好友都会知道你有债务的事情。

并且使用别人的账号进行收款本身就是诈骗行为。在正常的合同中都会有这样的规定：借款要打到本人的账户上，不然合同就会被认定为无效，但是你欠下的钱还是会被对方承认。

想要获得贷款的话，需要注意以下几点

回到最初提出的问题，没有使用银行卡进行贷款的方式又该如何去申请呢？我建议不要去尝试那些不正规的方法了，先把银行卡的事情弄好再说。

如果你的银行卡已经被冻结了的话，就去银行询问一下具体的原因吧。司法冻结一般在六个月内就会自动解除，只要与案件没有关系就可以。如果是由于输入错误导致账号被锁定的话，带好身份证到柜面进行解锁即可。

如果你是由于征信的问题而害怕绑定银行卡会被拒绝的话，那么我要告诉你的是：现在很多银行的预审批系统，在用户授权查询征信信息之前，并没有进行真正的“硬查询”，而是做了个“软查询”。该查询不产生贷款审批痕迹，只会出现贷后管理或无任何痕迹。

你可以在银行APP上查看是否有预授信额度。有额度的话基本上可以过了。没有额度就不能强行点击了，每次点击都会查询一次征信记录，越点越多。

另外一个是时间上的问题。每个月各家银行发放贷款的任务量不同，在每个季度末、年底的时候，审批就会比较宽松一些。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，最近几天的通过率要比平常高出五到十个百分点左右。有一次月底最后一天的时候，有一个征信上有小问题的客户，系统竟然自动批准了，而一般情况下都是由人工审核后被拒掉。

有关借款途径的一些实际情况

在网上有很多关于如何“强行开通”、“不管黑白”的文章，其实都是贷款公司的营销手段。他们的收入就是你给他们的“包装费”或“渠道费”，至于能否放款，他们并不管。

我遇到过很多被骗的人。缴纳了299元的“会籍费”之后，被告知不符合条件，所交的钱不能退还。或者是被蒙蔽而去借钱，结果越借越多无法偿还。

如果有资金需求的话，应该按照以下顺序来处理：首先向亲朋好友借，实在不行可以去银行申请消费贷款，然后再看看蚂蚁花呗、京东白条等大平台，最后才会想到消费金融公司。没有听说过的小平台最好不要接触。

其实银行卡就是一种手段。影响你能否借钱的因素有你的信用状况、收入水平以及债务多少。与其想办法避开银行卡，倒不如把心思放在提高自己的信用等级上，并且减少自己的负债。

坐在对面的那个小伙子现在的情况怎么样呢？让其先到医院开个诊断证明，再带着这份证明到银行办理“绿色通道”，三天之内就解除了银行卡被冻结的状态。解冻后，在本行办理了一笔消费贷款，年化利率为4.35%，比之前找到的各种各样的渠道要便宜很多。

办法总是多于困难的，但是不要掉进陷阱里去。