什么借款容易下款？干了十年中介告诉你真相

上星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备回家的时候接到了一个老客户的电话，说话都开始发抖了。他点了很多网贷平台，但是都被拒绝了，并且征信也已经被查询过了，非常着急。这位哥们的生意是餐饮业的个体户，月流水并不低，但是因为缺乏经验而被拉入了黑名单中。说实话这种事情我已经见过很多次了，很多人都不知道<强>什么样的借款可以快速放款就是随便点一些东西，结果把人弄得很糟糕。

用户我是一名贷款中介从业者，从业已经有12年的历史了，在这期间所接触过的案件数以万计。见过很多因为不懂行情而本可以借到钱的人却没能借到，或者明知自己应该选择低利率但是却去尝试高利贷的人。今天我要给大家展示的是压箱底的东西，并且告诉大家里面有什么秘密。

不要再去询问关于借款是否能快速通过的问题了，首先要弄清楚自己到底是什么人

很多人的第一句话就是：“老板，哪个平台比较好贷款？”这个问题该怎么回答呢？其实这就是在问“什么药治什么病”，不告诉我具体是什么病的话，我又怎么能知道该吃什么药呢？借的钱，并不是所有的都好下款，有的是合适的，有的是不合适的。

银行并不是慈善组织，它放款的目的就是盈利，并且最害怕的就是坏账。因此审批的主要依据只有一个：你能按时还款吗？也就是说你要证明自己有还款能力并且愿意还款。天天打得很响的“秒批”、“无门槛”，你会相信吗？害人不浅。

去年有一个小老板来做装修，年收入有五六百万没有问题，但是为了省事，点了一些广告推送的小额贷款。那么结果是什么呢？借了五万元之后，只剩下四万二千元了，各种砍头息、服务费等等，按照这个计算的话，年化利率差不多要达到六成左右。后来找上我的时候，我给他做了一笔经营贷，年利率是四点五厘，他当时就拍案而起地说：“早知道就不瞎猫子瞎碰了。”

资质不一样，选择就大相径庭

主要的几个借贷途径是什么样的，分别适用于什么样的人群，你可以对照一下自己。

第一种类型是国有大行、股份制银行。这是利率最低的一种方式，年化在3%-6%之间，但是门槛也是最高的。要有公积金、社保、代发工资或者是有房产抵押。公积金要连续缴纳一年以上，并且基数要足够大，这是硬性要求。如果是公务员、事业单位、国企工作人员，或者是上市公司的职员、世界五百强企业的员工的话，那么恭喜你了，你是银行眼中的香饽饽，随便一个银行都可以给你批出20-30万元左右的信用贷款。

但是有一个秘密很少有人知道。各个银行的“白名单”制度是不一样的。有的银行会对一些行业进行封杀，比如说娱乐业、美容美发业以及建筑业中的劳务分包等。你看条件不错，但是人家系统的里面直接就拒绝了你，并且也不知道为什么被拒绝。因此有时不要怪银行不给批贷，因为你自己选择的是错误的银行。

第二类是城市商业银行和农村商业银行。小银行的任务很多，有时政策比较宽松。曾经有过的农商行对于本地区的个体工商户和小微企业主非常有利，只要他们有当地的房产或者稳定的经营收入就可以获得更高的贷款审批通过率。利率要比大行高一些，大概在年化6%-10%之间，但是也比网贷好很多了。

第三种是消费金融公司持证的、正规的但是利率比较高。年化率在10%-24%之间属于正常范围之内，有的还可以达到24%以上。适用于有轻微征信问题或者资质一般的客户。比如说你的信用卡曾经出现过两三次逾期的情况，数额不大，银行可能会不给你办卡，但是消金公司可以接受。那么就得多交一些利息了。

第四种类型就是网贷平台。这里鱼龙混杂，正规的少，坑人的多。利率一般为18%-36%，有的还会收取很多不明不白的费用。除非万不得已，否则不要去碰它。对的。

容易被人忽视的小事情

很多人的想法是只要有好的资质就可以申请到贷款了，并不是这样的。细节决定成败，在贷款审批中也不例外。下面是几个容易被人忽视的地方，都是从亲身经历中得到的经验教训。

第一种就是申请的时间。虽然你觉得这是胡说八道，但是它还是有一定的作用的。银行每个月都会有一笔放贷的任务，在月初的时候任务刚刚下达，审批比较宽松；到月底的时候任务要完成，审批就会稍微严格一点；但是如果到了季度末或者是年底的时候任务都已经完成了的话，那么审批就会变得比较谨慎。不同的银行、不同的时期都是不一样的，去年还不至于如此，今年政策调整过好几次了。但是基本上可以避开系统的维护时间段（一般为凌晨），去提交申请就可以啦。

第二就是填写资料的一致性问题。你所填写的单位信息、住址以及联系方式等都必须与你的征信报告中所记载的内容相符。银行系统会进行核对，如果填写的单位与征信记录中的前一个单位不一致，并且没有合理的说明的话，那么系统就会认为你是伪造信息，并且会马上拒绝你的申请。所以在申请之前要先查一下自己的征信情况，看看上面都有些什么信息。

第三种就是负债率。这就很要紧了。即使你的收入很高，但是如果你背上了很多债务的话，银行也不会再借钱给你了。一般而言，每月还款金额不应该大于月收入的五分之一或者三分之一左右。所以，在申请前要把没有用的小额度网贷还清，减少自己的负债率，这样批款的概率就会大大提高。

有关于征信查询次数的小秘密

这件事情要分开来讲，因为被坑的人很多。每次当你提交一个借款申请的时候，在征信报告里都会有“贷款审批”的一条记录。如果短时间内查询次数过多的话，银行会认为你是急需用钱的人，四处借钱，存在很大的风险，所以会拒绝你的请求。

我的一个客户的网贷申请在一个月之内被拒绝了20次以上。之后找上我，我看了一下他的征信报告，哎呀妈呀，上面查记录密密麻麻的。一般情况下正规银行没有可能了，只能养征信，最少也要养半年。因此不要随便点击那些“测一测你有多少额度”的广告，每一个都会产生一条查询记录，得不偿失。

一般情况下，在最近两个月内不能有四次以上的查询记录，在最近半年里也不能达到十次以上。该数据是经过我的经验得出的结果，并且各个银行的标准也各不相同，但是大致上都差不多。具体的数字我已经记不清楚了，但是越少越好。

怎样才能提高下款的概率呢？

以上就是我所知道的所有内容了，请问还有什么可以补充的吗？什么样的借款可以快速放款首先要弄明白自己是谁。

查询一下自己的征信状况如何。征信好一些的话就去大银行了，利率低；征信一般的话就去找城商行或者消金公司；征信差一点的就先养着吧，不要随便乱搞。

准备工作要做好。身份证和银行卡是最基本的要求了，如果有公积金的话需要提供公积金证明，有房产的话需要提供房产证，有经营流水的话需要提供经营流水。资料越多，说明你的还款能力就越强，被批准贷款的可能性就越大。

选择合适的产品。看到广告就去买是不行的，要了解清楚该商品是否符合购买条件。许多银行产品的准入条件都是公开的，例如公积金贷款、社保贷款、保险贷款、装修贷款等等，每种贷款都有自己的规定。作为一个没有公积金的人来申请公积金贷款的话，这不是在找拒绝吗？

另外一点就是不要贪多。认为可以向多个银行申请贷款的话，总会有一家会批准的。错啦。同时申请很多家，查询记录猛增，到最后可能会连一家也批不下来。找到两到三家比较合适的公司，并且认真的去准备，一次性解决所有问题。

见过很多资质不错的人，但是因为不懂行情而把自己弄得很糟糕。上个月有一个小护士，工作很稳定，公积金也比较高，本来可以申请到四家银行的低利率贷款。于是她自己点了一些网贷产品，把征信都给查花了，最后只好通过消费金融公司来解决资金问题，并且要支付大量的利息。看到这里都会为她感到难过。

有些钱真不能借

最后说一些掏心窝子的话。有的时候即使很缺钱也不能去借钱。砍头息的人，借了五万元只拿到四万元就走了。利息非常高昂的，年利率大于24%的，请三思而后行。要求你先付款的是各种各样的手续费、保证金、解冻费等等都是诈骗分子制造出来的，并且正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。

还有所谓“包装贷”的东西，说是给你做假流水、假材料，保证放款。不信的话。银行的风险控制体系要比你想象中的要先进得多，假资料查出来也是轻而易举的事情。并且这属于诈骗行为，并且会承担相应的法律责任。为了几万元钱把人送进监狱，值得吗？

借贷这件事情是没有捷径可以走的。有好资质的老老实实地去银行贷款，没有好资质的就去找消金公司或者城商行，如果资质很差的话就要想办法提高自己的信用等级了。告诉人们“黑户也可以申请贷款”、“不管有没有征信”的人，或者是高利贷的人，并不是第三种情况。

不要总是想走捷径，踏踏实实地把个人的信用记录搞好、资质提升上去才是最重要的事情。问的是什么样的借款可以快速放款呢？适合自己才好。