揭秘统统5千到1万烂户秒批下款口子：银行人不敢明说的真相

昨天快要下班的时候，有一个客户坐在我旁边的位置上看着电脑屏幕上显示出来的审批结果，整个人都好像没有力气一样。他的征信上有七八个小额贷款公司的查询记录，信用卡已经透支到80%以上，并且上个月还有一次逾期的情况。在这种情况下，他就问我是否有“不用查征信就可以贷款”的途径。说实话，这样的话我一年可以听到八百次，每次我想反问道：你认为银行是慈善组织吗？或者认为我们的审核系统就是摆设？但是市场上也存在着为资质差的客户提供放款服务的渠道，也就是人们经常询问的地方全部是五千元至一万元的烂账可以马上审批放款但是这些方法和你所想的不同。

烂账可以马上批准吗？

我在中国银行工作了七年的经历中，所办理过的贷款申请数以万计。其实所谓的“烂户秒批”，十个人里有九个都是营销噱头，剩下的一个才是真的——但是利息却能把人吓死了。去年有一个做装修的老周小老板，征信很差，四处碰壁之后，在某次偶然的机会下得知了一个互联网平台的小额贷款业务，并且声称“黑户也可以通过”。那么最后的结果是什么呢？批准了8000元的款项，分十二个月还款，先扣除服务费和担保费后剩余的钱再进行计算的话，年化利率就会达到59.37%左右。这不是用来救人的钱吗？这就是催命的钱。

所以不要傻了，银行也不是做慈善的，怎么会给人们免费送钱呢？所有的放贷公司，不论它们的名字多么高大上、包装得多么华丽，其本质只有一个：那就是要保证可以从你的身上获利。烂户可以贷款，或者是因为你还有一些可以被榨取的价值（例如有公积金、有社保、有稳定的收入来源），或者是用很高的利率来抵消坏账的风险。声称“全部都能下款”的广告，或者是让你先付一定的手续费，或者是把人引向高利贷陷阱中去。踩到雷的人很多了，有的人最后连本都没有还上，越陷越深。

银行内部审批中出现的一些“灰色地带”

但是既然你看到了这篇报道，我也不好一概而论地来批评它。有的事情，在行里面是不允许对外公开的，但是我今天可以匿名地说一些真话。我们银行的审批系统，并不像外界所说的那样“一刀切”。

第一点就是不同的时间点通过率是不一样的。每个月下旬尤其是25日之后的时候，支行的放款任务压力比较大，审批的标准就会稍微放松一些。这件事情我就在这里说了吧，如果你到柜台去询问的话，没有人会承认的。上个月底的时候，我有一个客户从事餐饮行业，在征信中出现了两次连三累六以外的逾期记录，按照规定应该被系统直接拒绝。但是那天下班前正好是月底冲刺阶段，分行给出的政策是“能放就放”，于是我把他的流水整理了一遍，并且写了一份情况说明，最终批准了五万元贷款。如果这件事发生在月初的话，那就没有任何可能了。

第二，“烂户”也有好与坏之分。有的人征信花是由于被查得太多，有的人是由于逾期次数过多，有的人则是因为负债比较高——在我们的认知中，这三种情形所占的比重是不一样的。查询很多吗？不严重的话可以养三个月。负债率很高吗？有些地方比较麻烦，但是你的收入足够高的话也可以沟通。逾期时间长一些吗？那么就很难办理了，尤其是带有“连三”记录的情况，一般都会被拒绝。因此那些声称自己是全部是五千元至一万元的烂账可以马上审批放款的广告，在此之前你要先想想你是哪一种“烂”。

什么样的“烂户”还可以挽救呢？

这是真实发生的事情，请你做出自己的判断。去年有一个做电商的小林姑娘，只有二十六岁，在征信上有十几条网贷记录，每个月都要借钱来偿还之前的债务，负债率达到九成左右。按照正常的条件来说的话，她是达不到我们银行的标准的。但是我在查看她的资料的时候发现了其中的一个问题：尽管她的负债很高，但是从没有出现过逾期的情况，并且她的店铺流水一直很平稳，每月都有三万元以上的收入。我认为该人有较强的还款意愿，但是因为短时间内的资金周转困难而暂时无法归还欠款。之后我帮她办理了本行的一笔“经营快贷”，额度为八万元，她用这八万元全部结清了高利贷，并且目前每个月只需要支付一笔贷款即可，负担减轻了不少，征信状况也在逐渐恢复中。

所以你看，“烂户秒批”并不是指你的征信烂到极致就可以随便下款了，在一些特定的情况下，你的“烂”会被其他的优点所抵消。宣称“全部放贷”的人或者是无知的人或者是盯上你钱袋子的人。

那么这些所谓的“口子”又是从哪里来的呢？

市场上流传的“下款口子”主要有以下几种类型：第一种是正规银行的小额消费贷款，如工商银行融e借、招商银行闪电贷等，这类产品的利率较低且比较规范，但是对于客户的资质有较高的要求，并且烂账客户很难得到支持。第二种为持牌消费金融公司发行的产品，例如捷信、中银消费、招联金融等等，利率高于银行产品，但是准入条件稍微宽松一些，部分产品的征信要求也不算太高。第三种就是各种各样的互联网平台小贷业务了，包括借呗、微粒贷、京东金条以及很多没有听说过的平台。

其实能够做到“烂户下款”的基本上都是第三种情况。但是这些平台的利息，请你自己用计算器计算一下。上个月我给一位客户的账单做了一次测算，在该平台上借款一万块钱，分成十二期来还的话，每个月要还一千多块左右。你觉得这个数字是不是很高呢？实际上年化利率已经到了36%以上，并且还在合规范围内。一些不规范的平台以服务费、担保费、保险费等名义收取费用，实际利率可以达到五成以上。借出去的时候很爽快，但是还回来的时候才体会到什么是血本无归。

另外一类就是近两年出现的“助贷平台”。它们并不直接放款给你，而是把你的情况推荐给各个资金方，并从中抽取佣金。该平台存在的问题就是：你提供的个人信息会不断流转，到最后不但没有拿到借款，反而被骚扰电话打爆了。我的一个客户的经历就是这样的，在某个助贷平台上填写了信息之后，紧接着的一个月里每天都会收到五六通贷款推销电话，让他都快想换个号码了。

申请贷款最好的时间以及方法

这是行业内的人所不知道的秘密。贷款申请时间的不同也会对审批结果产生影响。根据我的观察得出的一些结论，并不是百分之百正确的，但是可以作为参考。

第一，在工作日早上十点至十一点之间提出申请的话，通过的概率比较高。那么是什么原因呢？由于系统的每日限额是一定的，早上开始时额度较多，所以系统比较“宽松”。到了下午尤其是接近下班时间的时候，当天的额度就要差不多要用完，审批就会变得严格一些。该规律并不是绝对的，在不同的银行里可能会有所不同，但是大致如此。

第二，在每个月底之前的一个月里，也就是25日之后到月底这段时间内，是支行业绩最少的时候。这时你可以去向客户经理求助，他一定会想办法帮助你通过。我已经看过很多这样的事例了，同一个人在月初申请时被拒绝了，在月末再次申请就会被批准。但是前提是你自己的条件不能很差，最好还是有一定的操作空间。

第三点就是如果有公积金的话要先用公积金贷款。公积金是最受银行欢迎的一种资质，因为可以证明你的工作很稳定。许多银行的公积金贷款产品的利率要比一般的个人信用贷款低很多，并且审批也比较容易通过。即使你的征信有一些问题，但是只要你公积金缴纳正常并且基数足够大，也是可以进行沟通的。上个月有一位客户的征信中出现了两笔逾期记录，但是由于他连续五年都按时缴纳了住房公积金，并且月均缴存额达到八千多元，所以最终还是成功获得了15万元的公积金贷款额度，年利率只有五点几。

不能触碰的一些“套路”

到此为止我要给你提几点注意的事情。第一种叫做“包装贷”，有人会告诉你可以帮你美化流水、制作假材料，并且收取几百元的服务费。不信的话。银行的风险控制体系要比你想象中的要先进很多，“假流水”一眼就可以识别出来，并且一旦被查出有造假行为的话，你就直接会被列入黑名单之中，在之后想要通过正常的途径去申请贷款就不可能了。第二种就是所谓的“前期收费”，凡是要求你先付款然后再放款的都是诈骗分子，没有任何例外情况。正规公司放款之后会在本金中扣除一部分作为利息，或者是等到还清借款的时候才会收取利息，并不会提前向借款人收取费用。第三种为“AB贷”，即以你的信用等级不够高为由，让你找一个“保证人”或“紧急联系人”，实际上就是用自己的名字来借别人的名义去借钱。这样的陷阱我已经见多了，到最后是你花钱而债务由别人承担，甚至有可能还会惹上官司。

经过上面的分析之后，可以得出结论：真正重要的就是下面这句话：全部是五千元至一万元的烂账可以马上审批放款虽然没有，但是针对某些特殊情况的“宽松渠道”是存在的。首先要弄明白自己哪里出了问题，再对症下药，而不能盲目寻找所谓的“捷径”。

给你的一个实际的意见就是：你现在如果真的需要借钱的话，不要着急去申请了。去查一份详细的征信报告，看自己哪里出了问题——是因为查询次数太多了吗？逾期的时间太长了吗？负债过多吗？再带上面向正规银行客户的经理进行沟通交流，并听取专业人员的意见。不要认为这是丢人的事情，在此之前已经发生过很多次了。与其在网上海捞摸鱼寻找“漏洞”，倒不如把心思放在提升自身素质上，这才是正确的做法。