网上借款平台哪个好点？银行经理酒后吐真言，这3个渠道最稳

凌晨2点的时候，我在看手机上申请页面的样子。

上一年的时候，我的朋友老周做建材生意急需要30万元来周转一下资金，在电话里他的声音都开始发抖了。他说在网上海量地搜索各种平台，上面的广告铺天盖地、五花八门，“秒批”、“无息”等等，但是打开之后却发现要么是要缴纳会员费，要么是只能申请到几百元的贷款额度。问我说：哪些网络借贷平台比较好？可以给我一些建议吗？

诚然，这个问题我已经听了很多次了。我做客户经理八年的经历中见过太多的人因为选择了错误的投资渠道而由“没钱”变成了“负债累累”。把不能当面说出口的话都摊开来说一说。

不被广告所骗，如何选择一个正规的平台呢？

认为在网上借的钱哪家比较好，就看哪家的广告做得多。不正确。非常错误。

其实，在短视频中叫得最响的平台，往往就是坑人最多的。上个月有一位客户向一个知名的P2P借贷网站借款五万元，并且合同中包含了服务费、担保费和咨询费等费用，扣除之后只剩下四万二千元，但是还要按照五万元本金来计算利息。这件事到现在我还记得很清楚，那位客户的腿都拍红了表示后悔。

选择平台的时候要有一个原则就是看放款人是谁。

不管APP的名字是什么，在最后的钱是从哪里来的就是最重要的事情。银行、消费金融公司和正规的小额贷款公司都是有执照的，并受到监管部门的监督。那么其他的情况又是怎样的呢？也就是说或者中间人，或者是二手商贩，还有一种就是纯粹的骗子。

那么有人就会质疑了：那我要怎么知道放款人是哪个人呢？

很简单的。在申请时，页面上会显示出《借款合同》或者《服务协议》，点击之后就可以看到落款了。如果是“某某科技公司”、“某某信息公司”的话就赶快离开吧。钱并不是由这些公司产生的，它们只起着中介的作用，在其中赚取的差价就是你辛辛苦苦挣来的血汗钱。

可靠的借贷途径也就是这三种类型

说了很多关于避免风险的事情之后，那么在网上借贷平台上哪一个比较好呢？给出答案。

第一梯队就是各商业银行自己推出的线上消费贷款产品。

工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷就是我们的孩子了。利率很低，一般为3.5%-6%，没有任何附加费用。上个月我所接触的一位客户的公积金月缴金额为八千元，在建设银行申请到了十五万元的贷款额度，年利率只有3.85%，比按揭买房还要划算一些。

但是有一个条件就是你要成为他们现有的客户。有工资卡、有房贷、有理财的人，通过率就比较高。冷启动的用户，额度一般在几百到几千之间，有的会被拒绝。

第二梯队就是有牌照的消费金融公司。

招联金融、马上消费、中银消费等都属于正规金融机构。利率比银行稍高一些，大约为年化10%-18%，但是优点是门槛较低、放款速度较快。征信有轻微问题的，被银行拒绝了也可以试一试这样的。

第三梯队就是互联网大平台上的借款类产品了。

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些都是很熟悉的，使用起来也很方便。但是要小心，因为他们的利率各不相同，有的是年化5%，有的是年化18%左右，差距很大。并且会经常去查询征信记录，这样以后想要办理房贷或者车贷就会受到影响了。

有关于利率的秘密没有告诉任何人

利率只看数据是不够的，还要考虑还款的方式。

同为年利率10%的情况下，等额本息与先息后本的实际支付金额是不一样的。等额本息就是每个月都偿还一部分本金加上相应的利息，这样资金使用率就比较低了。先息后本是指每月只归还利息，到还款期时再一次性归还剩余本金的方式。

见过很多人，只关心月供多少而不考虑总的利息问题，结果吃亏了。

申请过程中存在的各种陷阱，有百分之九十的人会掉进去

选择好平台之后，并不意味着就可以高枕无忧了。申请的时候，坑更多。

最常见的一种就是：经常申请。

有一个做小本生意的客户，在一个月之内点过七八次不同平台的测额度。那么结果是什么呢？征信报告上有七八条查询记录，银行看到后就会认为这个人“资金链紧张”，从而拒绝贷款。这件事情我跟他说了很多遍，他才知道测额度也会被记入征信系统。

应该怎么做呢？

查询自己征信报告的情况，并且心中要有数。再根据自身条件选择一个或者两个比较容易通过的平台去申请。不能随便乱投，那样会把自己陷入困境之中。

另外申请的时间也很重要。

月初申请的话，通过率要比月底高一些。由于每个月银行都会有一定的放贷指标，在月初的时候额度比较充裕，审批也比较容易通过。月底的任务完成之后，审核就变得严格了。不同的银行可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。

另外，在填写资料时，工作单位、居住地址等都要与征信报告上的内容一致。人们往往不加思考地填写，然后由系统进行比对，一旦发现问题就会被立即拒绝。这是个低级错误，但是每天都会出现。

这些平台都不可以接触

说完好之后再说不好。

第一种情况就是所有的平台都要收取预付款项。

“工本费”、“保证金”、“解冻费”，这些在放款之前要你缴纳的钱项，百分之百都是诈骗分子。正规的平台是不会在放款之前收取任何费用的。这个道理很浅显，但是每年仍然有很多人被骗。

第二种就是利率非常高昂的平台。

年化收益率大于24%的时候就需要注意了。大于36%的就是违法行为。有的平台把利息分成“利息、服务费和担保费”，一年下来总费用可以达到六七折左右。这样的平台借出去的钱就会变成黑洞。

第三是不知名的第三方网站。

没有听说过这个人的名字，在网上也找不到任何关于他的资料，而且客服电话也无法打通的话，就不要去接触了。为了你的利益，它才这样做的。

我的建议

说了很多之后，那么网上的借贷公司中哪一个比较好呢？按照重要性进行排序。

有公积金、有社保、征信好的人可以优先选择银行的线上消费贷款产品。利率最低并且最安全的是它。

资质一般的或者征信上有小问题的，选择持牌消费金融公司的产品或者大的互联网平台的产品。利率很高，但是比较规范。

实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借钱，要比去借高利贷好很多。

最后一句话就是不要随便借钱了。借钱要还，并且要支付一定的利息。开始的时候只差几百块钱，到最后却变成了数万元甚至数十万元，都是由于借贷来维持生活而造成的。

如果是真的需要借钱的话，就先计算一下自己能还多少钱，不要超出自己的承受范围。

老周之后按照我提出的方案，在建设银行办理了快贷业务，获得了30万元的资金支持，年利率为3.85%，并且在一周之内就收到了这笔钱。生意转好之后三个月就把欠款还上了。

他说：“如果早知道这样容易的话，就不会去搞那些莫名其妙的平台了。”