助你花借款怎么样？我潜伏调查三个月，揭开这套-精装修-话术

上星期三晚上十点左右的时候，在报社里整理着采访录音的时候，我的手机忽然响了起来。电话那边是一个年轻的女孩子，她的声音都在发抖，说她是刚刚毕业的大学生，因为相信了一个叫做“助你花”的推广链接，本来只是想借三千块钱周转一下房租，但是七扭八折之后发现少了很多钱，还被扣下了所谓的“会员费”。问我说：帮助你使用花呗借款可以吗是否为正规网站呢？这件事情我已经注意很久了，为了弄明白其中的道理，我前后采访了17位借款人的故事，并且找来两位刚刚辞职的内部审核人员做证人，今天终于把这扇窗户打开了。

为什么借钱就会变成“帮助”呢？

其实这些平台命名的时候都喜欢加上一个“助”字，弄得好像都是慈善组织一样。但是实际上当你点击申请按钮之后，所进行的就是纯粹的商业贷款过程。我曾经采访过的小伙子在朝阳区做快递员，去年双十一的时候资金紧张，也找到了这样的途径。

当时的页面上显示的是“极速审核、低门槛”，看到这个之后他就填写了个人信息。那么结果是什么呢？钱已经到了账户里，很快就是真的很快了，在半个小时之内。但是后来他拿着合同来找我说的时候，天啊，除了利息之外还有个“服务费”直接从本金里面扣除。这是怎么回事呢？业内称为“砍头息”，尽管目前不能明目张胆地说出来，都被包装成了各种各样的“权益包”、“加速包”。

这能靠谱吗？

没有写入合同中的审查标准

为此次调研做准备的时候，我去了一家和助贷平台类似的公司里工作过的老张那里喝了几杯酒。老张做了五年的工，上个月才离职，在喝了好几杯酒之后，话匣子也打开了。他说这样的平台一般不会直接放款给用户，而是充当一个“大超市”。

你填写完资料之后，系统就会立刻变成一个批发商一样地把你的信息发送到十几家或者几十家的资金方那里去。接到订单的人就是你的真正债权人。老张说了一句话很扎心：“当年审核的时候，并没有考虑这个人是不是可靠，而是看他的通讯录是否整洁、手机里有没有其他的贷款软件。”

这句话听上去是不是有些不合常理呢？正常的逻辑应该是看你还款的能力吧？其实人家计算的是另外一种方式。如果你的通讯录中只有家人的名字和同事的名字，那么这就是一个很好的客户——因为一旦出现逾期的情况，催收人员会给你打电话来催要欠款，而你为了面子也会去偿还。到现在我还记得很清楚，听了之后我的脊梁都感到一阵寒意。

这就是人们认为助你花借款怎么样这个问题很难回答的原因——因为在屏幕上坐着的不只是一个公司，而是一个个看不见摸不着的人。

计算一下这个成本是多少：那么它的成本又是多少呢？

说实话，只听故事没有感觉，我们来算一算吧。有一个海淀的单亲妈妈刘女士的情况。她的孩子生病了，所以需要五千元钱。在“助你花”这样的平台上面，她选择了分期付款的方式。

网页上显示的年化收益率看上去很美好，是12%上下。这是有法可依的吗？但是刘姐到底还是还了多少钱呢？三个月之后，除了本金和利息之外，每个月还会产生99元的服务费用。服务费是什么东西？说的就是给客户提供法律咨询、医疗咨询等服务。

我只问一个问题：借了钱的人还需要用到你的这种烂服务吗？

借钱不还的话怎么办呢？

用户经过计算之后发现，在加上这笔隐性的开支的情况下，刘姐所借的钱实际的综合利率已经达到了36%左右。这是我自己大致估算出来的结果，具体的数值我已经忘记了，但是肯定远远超过网页上显示的数据。这就是所谓的“低息引诱、杂费收割”。

去年还不至于如此严重，今年很多平台由于合规的压力很大，不能直接收取高利息了，就用上了这些花招。如果不仔细查看还款计划表的话，是很难发现其中的问题的。

找不到“冷静期”的秘密

经过这样的调查之后，我认为还远远不够，还需要找到避免风险的方法。我去找做中介的人，他给我提出了一个非常有趣的意见。他说许多这样的平台，在后台都有一个不成文的规定或者是系统上的漏洞。

在提交申请之后的半个小时之内如果没有进行确认取款的话，那么这个预先授信额度就有可能会被取消掉，或者是被系统认为是“意向不明”。此时一些平台的营销系统就会把你的用户定位为一个“犹豫型客户”，为了留住你，在第二天会给到你一个新的链接，而这个新链接里所设的条件往往要比第一次来得更加简单明了。

但是不同的城市情况可能会有所不同，并且我也不能保证100%有效。但是这至少可以表明一个事实：不要一看到额度就兴奋不已，即使急需用钱也要给自己留出十来分钟的思考时间。

急，就是原罪。

可以吗？说一句痛快的话

写了这么多，一定会有人大概觉得我是啰唆的人吧，所以直接问我借钱的事情行不行？我的意见很简单，在银行、支付宝、微信这样的大平台可以借到钱的话，即使额度小一点、利率高一些也要先选择大的。不要因为几千元的额度而把通讯录以及身份证的照片卖给了一个不知道身份的人。

实在没有别的办法了，只好点击这些链接，并且记住三点：第一、要看清还款计划表上每一期需要偿还的金额之和与本金之间的差额再除以总期数来计算出实际年化利率；第二、任何从本金中扣除的部分都是非法的，请不要答应；第三、在授权通讯录时如果手机上有权限管理功能的话可以关闭它，尽管这样做可能会导致审核失败，但是相信我吧，一旦被批准之后你就更加麻烦了。

我的快递员朋友小王，后来把钱都还上了，但是现在他的手机里还是会不时收到一些莫名其妙的推销信息，有的时候还会接到其他借款公司的电话。他说过很多次的话中有一句是：“如果当时再多问一个问题的话，也不会露出马脚。”