借款中介怎么了解口子？一个生意人的踩坑实录

去年冬天的时候，我的建材店险些出事了，那时候工地回款的速度比蜗牛还慢，工人们的工资也不能拖欠。我急得像热锅上的蚂蚁一样，在最后的时候找到了一个借款中介，他们很快地为我推荐了一个理财产品，并且在资金到达账户的那一天我才得以安心入睡。那就是我第一次思考的一个问题：借款中介如何知道有漏洞是什么原因呢？这些人是怎么知道这么多我们普通人都不知道的信息的呢？

口子并不是从天而降的，而是通过“跑”得来的

很多人的想法是中介只是在办公室里打电话而已，并没有这么简单。可靠的中介手中有自己的一套信息网络，而这些信息并不是在网上随便一搜就可以得到的。实际上很多口子是不会对外公开宣传的，银行以及各种机构也都有自己的业绩压力，有的产品就是专门为某些人设计的“内部粮”。

我的朋友老张是一名餐饮业者，在去年装修店铺时就遇到了中介诈骗的事情。那时候他还不懂事，随便找了条路边的小广告来联系中介，对方信誓旦旦地说可以办理低利率贷款，但是批下来之后的利息非常高，并且还要交很多的服务费用。后来老张向我抱怨说那个中介根本不懂什么是口子不口子，只是把他的材料四处投递，碰到一个就算一个。这就是典型的二道贩子了，他自己都不明白贷款渠道怎么找就是说在欺骗别人。

真正的专业中介会花费很多的时间来研究各个机构的政策变动情况。比如说某家银行本季度放贷的任务没有完成的话，那么审批可能会稍微宽松一些；再者如果某家消费金融公司最近刚刚融资成功，并且急需提高业绩的话，在这段时间里通过的概率也会增大。以上信息是不断变化的，上个星期还可以通行的信息，到了本周就有可能被限制住，如果不注意观察的话很难发现。

那么他们是怎么样得到这些消息的呢？

我之后和帮我去办理贷款的那位中介混得很熟，有时还会一起去吃喝玩乐，他也会向我透露一些行业里的消息。其实这个行业很深奥，各个等级的中介所掌握的信息是不一样的。

第一层就是官方渠道信息不对称

最基本的就包括各个银行以及持牌金融机构所推出的官方理财产品了。普通人的申请过程就是看到一模一样的条款，利率是多少、额度多大、有什么样的要求。但是中介了解的是这些标准后面存在的“弹性空间”。比如说某家银行的产品上写明要满足公积金满一年的要求，但实际上只要求公积金满九个月就可以通过审核，并且这样的情况官方是不会公开说明的，但是中介却可以从以往的经验中得到答案。

另外一些是由银行客户经理私下告诉我的。银行经理也存在业绩的压力，手中通常会有一些“预审额度”或者是“白名单”的名额，和中介合作可以让他们更快地完成工作。这样的合作一般是不公开的，但是行业内的人士都知道。去年我办理的一笔贷款，后来才得知那是通过企业经营贷绿色通道走的，正常的申请要等上半个月的时间，而被中介帮忙加急的话只需要三天就可以拿到结果。

但是这块存在一个问题，那就是信息更新速度过快。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，之前可以使用的渠道现在已经全部被堵死了。因此可靠的中介要时刻关注政策的变化，并且不能有丝毫的大意，否则就有可能把客户带入错误的道路。

第二层是同行圈里共享资源

同行之间既有竞争也有合作的一种现象。中介人有自己专门的微信群和QQ群，在里面互相交流信息。哪条渠道今天泄洪了，哪个网站开始审查力度加大了，哪家公司刚刚推出新产品的消息，在行业内流传速度很快。

我认识的那个中介告诉我，他加的朋友里有几十个同行群，每天都要花费两三个小时来查看这些群里的信息。有的时候自己做不了的事情，在群里问一下，经常会有人愿意帮忙。比如说你的征信有问题，那边没有合适的地方可以走通，但是另外一个中介可能会知道哪个机构能够接受这样的订单，大家一起分就可以。其实就是个信息共享的生意，掌握的信息多的话，给客户推荐的产品就更准确了。

但是其中有很多陷阱。有的群里面掺杂着骗子，他们发布的所谓的“新口子”实际上就是用来钓鱼的，如果你相信了就会被诈骗掉服务费或者个人信息全部泄露。因此老练的中介都有自己的信息来源，并且不会轻易相信陌生人的建议。

借款中介如何知道口子的核心逻辑

说这么多的话，最后还是归结为一句话：靠积累。一个有三年从业经验的中介与一个只有三个月从业经验的新手相比，在信息量上相差很大。他们的工作就是不断地尝试错误并从中学习然后再次去尝试错误。如果第一个客户的申请通过了，那么下一个条件相似的客户也可以试一试；而如果某个客户被拒绝了，就可以对原因进行分析，并且在下一次的时候就会知道哪些情况下不能推荐该产品。

之前发生了一件很有趣的事情。有一个中介向我吹嘘自己认识银行里的工作人员，任何事情都可以办到。于是我就把我的一个朋友介绍给他去见那位先生，这位朋友在征信上有条逾期记录，那个中介拍着胸膛保证没有问题，但是最终还是被拒绝了。后来我才明白，“内部关系”其实就是银行的大堂经理，哪里会有审批的权利呢？这是不可能的事情。

所以借款中介如何知道有漏洞主要是看是否有真实的数据积累。从业时间长的老手们手中处理过的案件数以千计，什么样的情况可以过去，什么样的情况不能过去，在他们心中都有一本账。问起某款产品通过的比例时，他不一定能给出准确的数据，但是对这个数量级他是很清楚的。经验值是靠真金白银砸出来的，并不是看了点子攻略就可以学来的。

普通人的中介是否可靠应该怎样去判断

我说一些大白话吧。市场上声称可以办理贷款的中介机构很多，良莠不齐，如果分辨不出好坏来的话就容易上当受骗。自己总结出一些经验，并不是全部正确，但是可以帮你排除掉大部分不可靠的人。

第一是看他提问多还是说话多。好的中介首先会询问你的具体情况：征信情况如何、是否有房产和汽车、从事什么工作、大致要多少资金。问完之后才给你推荐产品，并且还会告诉你为什么要推荐这个东西以及存在哪些风险、大概多久才能拿到钱。上来就喊“包过”、“百分之百下款”的人基本上都可以拉黑了。银行不是他家开的，他怎么敢包过呢？

第二看是否收取了前期费用。不同的城市可能会有所不同，但是我们这里的规定是下款之后再收取服务费。如果中介要你先付“材料费”、“渠道费”、“疏通费”，那么基本上就出问题了。我的朋友老张就是一个例子，在给对方支付了三千元的“渠道费”的情况下，并没有得到预期中的贷款，而且这笔钱也无法追回。到今天我还记得他当时很生气的样子，真是太划不来啦。

第三种方式就是看看他是否愿意把合同给你看。正规的中介公司和客户之间要签订一份服务协议，在里面明确写出服务的内容、收费的标准以及双方各自的权利与义务。只有口头许诺而不签订任何文件的人，在出现问题的时候就没有任何依据了。现在这个时代，光说不练等于零，有据可查才是真的有效果。

可以找到这些漏洞吗？

有人会提出疑问，既然中介信息都是从各个地方搜集而来的，那么我亲自去研究不就可以了吗？理论上可以做到，但是成本太大了。要花费一定的时间来了解各个银行以及金融公司的动向、弄清楚各种产品所要求的资格条件，并且通过实践来检验自己是否符合其中任何一个的要求。问题就是能不能等得到。

上一次我需要资金周转的时候，如果我自己一个接一个地去尝试的话，等到找出结果的时候工人们早就跑了。中介的作用就是为你节省下寻找的时间，并且利用他们所掌握的信息迅速找到符合你需要的产品。当然你要交服务费，但是和自己瞎忙活浪费的时间、耗费的心力相比，这钱到底值不值得花就要看你怎么想了。

另外一种情形就是你自身条件非常好，公积金很高、征信良好、有房子车子的话，并不需要通过中介来办理贷款手续，在银行网点或者官方网站上就可以完成申请了。但是找中介的人一般都存在各种各样的问题，或者是征信有问题，或者是没有抵押品，或者是时间很急促。在这种情况下，有一个懂得人给你带路的话，可以避免很多不必要的麻烦。

但是也要提醒大家一下，不要把希望寄托在中介身上。他们会给你提供更多的选择，但是不会凭空捏造东西。你的条件太差了，任何口子都无法拯救你。声称可以给“黑户”贷款、即使有过逾期也可以通过审核的都是诈骗分子或者打着小额贷款旗号进行高利贷活动，请问你会去借钱吗？

另外一件事就是上个月我在一个中介那里听说他最近生意不好做。监管部门越来越严格，之前可以走的道路都已经被堵死了，他们也要转行了。我认为对借款人的有利之处在于行业的规范化、诈骗分子减少以及真正的中介机构能够生存下去。如果你需要资金的话，可以多问问别人的意见，找一个可靠的人来给你提建议，要比你自己瞎想好得多。