不看征信不看年龄的小额借钱真的存在吗？别急，先听我讲个真事

上个月有一个刚刚毕业的女孩来找我，眼睛都是红的。

她才在公司工作了三个月，在试用期内，房租押金已经全部交清了，只剩下几百元现金，但是房东却忽然提出要更换门锁，并且要求她自己承担六百元费用。她想去银行办理一张信用卡，但是柜员看到她的征信上有条助学贷款记录后，又看了看她的身份证刚刚过了二十岁生日，于是摇着头表示系统无法通过。

她问我说：“老师，网上的那些…”不管有没有征信、不管多大年纪的小额借款那么广告是不是可以相信呢？我要借一千块钱来度过这个难关。

说实话，这样的事情我一个星期之内会听到三到四次。

很多人的想法就是“不查征信、不查年龄”就能得到好处，但是实际上哪里有馅饼呢？都是陷阱或者是需要付出代价才能获得的东西。今天我来给大家拆穿这件事，并且避免大家上当受骗。

那么我所说的“完全不看”基本上就是胡说八道了。

其实，在金融界有一个基本的道理就是：借了钱就要考虑风险。

无论是银行还是小贷公司，或者是向你借过钱的人家，在心里都想着一个问题：把钱借给我了，能要回来吗？什么是征信呢？也就是你的“经济身份证”。年龄是怎样的呢？这就是所谓的“还款时间窗口”。

六十岁的大爷想要申请五年期的贷款，银行会批准吗？不敢，因为统计数据表明该年龄段的人群还款能力变化很大。有征信上出现过连续三次以上逾期记录的年轻人想要借款的话，金融机构敢放贷吗？不敢，历史上已经证明了这个人没有还款意愿或者还款能力。

因此广告上所说的“一点不用看”或者“根本不看”的话，要么是诈骗分子收取了费用之后就消失了，要么就是故意用文字来捉弄人。

换句话说，能够办理下来的项目，并不是“不看”，而是“看到的东西不同”。

那些说可以办理小额借款但是不要求看征信的人是怎么被批准的呢？

爆出一些行业内的秘密。

去年为一家餐饮小企业做了财务规划，该企业的信用状况很差，有七次以上的信用卡逾期记录，但是仍然从某个平台上借款成功了。是什么原因呢？由于该平台不查询央行征信报告，只查询他在外卖平台上的交易记录。

目前市场上有很多类似的产品，叫做“场景贷”或者“数据贷”。

你不会查一下自己的征信吗？好的，那我必须要让你看到其他的了。比如说你淘宝上的购买历史、社保缴费信息、手机话费账单以及通讯录里的人数等等。把这些数据放在一起，一样可以绘制出一个人的信用图谱。

我的一个朋友在一家消费金融公司的风控部门工作，他说他们的内部有一个叫做“替代数据模型”的东西，用来对付征信白户或者是征信花户。只要你有稳定的外卖订单、固定的收货地址、话费不会出现欠缴或停机的情况的话，那么通过率可以达到六成以上。

具体的数字我已经记不清楚了，大体上就是这样的。

因此当您见到“不查征信”的信息的时候，请不要天真地认为这是真的什么都没有被考虑进去，实际上他们只不过是用另外一种方式来观察你罢了。

年龄限制的原因并不是因为你的年纪大了，而是因为你存在一定的风险

再说年龄这事。

主流银行的消费贷款产品的年龄限制一般为22到55周岁之间。为什么是22岁的年纪呢？由于大多数本科生毕业时为22岁左右，所以有一定的稳定的经济来源。那么为什么是55岁呢？再往后的就是退休年龄了，收入断崖式的下降风险太大。

但是市场上也存在一些产品的年龄范围很广。

去年有一件案子是我经手的，客户的是一位五十多岁的阿姨，她是退休教师，想要向她的儿子借两万元用来结婚用。银行系统直接拒绝了她，但是她在某城商行的普惠金融产品中被批准了。是什么原因呢？因为该产品设置了60岁的最高投保年龄限制，而她的退休金和医保都符合这个条件。

在网上很难找到这样的信息，只有业内人士才知道的政策窗口。

但是年纪太小也可以解决的办法。18-22岁的年龄段里，大部分正规机构都不愿意触碰，但是有些电商平台上的一些消费分期的产品却敢于去做。购买一部手机分期付款的话，其实就是一个小额度贷款的问题了，那么它是怎么判断的呢？看你父母的习惯以及你所用的银行卡流水情况。

不要被“门槛低”所欺骗

说到这我就要抱怨一下了。

很多人为了“门槛低”而借贷，但是借款之后发现利息很高。见过一个很奇葩的客户，借了五千块钱，拿到手只有四千二百元，合同上面的服务费、咨询费、审核费一共八百元，按照这个计算的话，年化利率可以达到六十几个百分点。

这件事到今天我仍然记忆犹新，那位顾客拍着我的大腿说我很后悔。

所以大家要记着一个原则：凡是宣称“不查征信、不管年龄”的都是骗子。真正的可靠产品，并不会以此为卖点来宣传自己，而只会告诉消费者，“即便存在信用问题也仍然有机会。”

三个可以信赖的选择

与其在网上海滩上寻找一些不可靠的信息，倒不如看下下面这些方法：

第一种就是找到有合法经营许可证的消费金融公司。

该类机构的审核条件比较宽松，并且大部分的产品都不需要查询央行征信。但是要注意的是，不查央行征信并不等于不用查大数据，你所有的司法信息、多头借贷情况、运营商的数据等等，别人一样可以调取到。

第二种就是以资产作为担保。

有没有保险呢？有住房公积金没有？汽车的情况怎么样？这些都可以作为借钱的“敲门砖”。曾经有一个客户的征信情况很糟糕，但是由于他有一张已经缴纳了五年保费的人寿保险保单，在最后的时候成功地通过了贷款申请，并且利率也十分合理。

第三种是向朋友借钱来周转资金，但是要保证手续齐全。

这句话听上去是废话，但是想想吧，在走投无路的时候，会是谁来帮你呢？与其在网上碰运气被骗了，还不如直接向亲戚朋友开口求救。但是借条一定要有，利息也要给，不能把亲情当成免费大餐。

最后说点实在的

写了那么多，应该会有人大概会感到失望吧——说好的“不管有没有征信、不管多大年纪”呢？为什么都是些条条框框的东西呢？

但是这就是事实。

金融行业的“无条件放款”怎么会存在呢？广告中所说的“秒批”、“无门槛”、“黑户也可以贷款”的说法都是骗人的，或者是高额利息让人觉得不值。

我做理财规划很多年了，见过太多人因为乱借债而把自己弄进去了。一个客户的债务从最初的两万元开始，经过三年的时间不断累积到了二十万元，并且把房子也卖掉了。

因此，在点击“立即申请”按钮之前，请你问问自己：这笔钱我可以保证一定能够及时归还吗？

如果有一点点犹疑的话，就不应该去借钱了。