不花钱借款软件有哪些？我踩过的坑你别再跳了

2019年的时候，我急需两万元来周转一下生意，于是就在网上搜索了一下“没有费用的借呗软件有哪些”，但是却被一个平台给骗惨了。广告上说“零利息、零手续费”，我就相信了。钱到了账上才知道被扣除1500元的服务费，实际上只拿到18500元，并且还要按照20000元来还款。这件事到现在我还记得很清楚，在那段时间里我差一点就被催收人员逼疯了。

后来我花了一年多的时间才把这个行业里面的门道摸清楚了。其实市场上真正的不收费用的借贷软件并不少见，但是数量很少，并且隐藏得很深。大部分标榜自己是“免费”的都是在等你上钩之后再宰你一刀。

坑一：免息并不等于不用付钱，服务费会让你破产

这是我想骂人的一处漏洞。许多平台都宣称可以“无息贷款”，听起来不错是吧？我的朋友小张在去年八月份向平台借了五千元，并且说是零利息，但是却收取了八百元的服务费、二百元的审核费以及一个叫作“账户管理费”的三百块钱。七七八八扣完了之后只剩下三千七百元，在十二个月之后还要归还款项五千块钱。

一年下来有多少呢？大于35%。比一般的利息要高很多。也就是说，这些平台其实就是换了一个名字来收取费用，并且避开监管部门对于利率上限的规定。如果我那时候知道的话，就不会去接触那样的东西了。

真正没有花销的借呗软件有哪些可以相信吗？只有一条标准就是IRR年化收益率，并不是名义收益率。IRR可以把所有的费用都计算在内，只有小于24%才可靠。很多平台不标IRR，你要去问客服，如果他们支支吾吾的话就说明有问题了。

坑二：会员费套路，不管要不要都会被要求先付款

我已经看到过这个坑不下十个了。有的APP声称可以“零利息借”，但是需要开通会员，并且费用从几十元到几百元不等。只有成为会员之后才可以使用免息额度。也就是说，你付了会费之后，额度大概也就是几千块钱左右，并不一定能够批准通过。

我的表弟上一年就遇到这样的事情了。他缴纳了198元的会费之后，但是额度被拒绝了，所以他的钱没有用上。找客服退费的时候，对方说是“增值服务”，不能退款。这件事情让人很烦心吧？

更有甚者，有的平台会员费是按月收取的，你认为只交一次就可以了吗？其实每个月都会被扣除很多。这样的平台我会直接拉黑，并且没有商量的余地。

坑三：提前还款要交违约金，想要尽快把钱还掉还要被罚款

最隐蔽的一个就是这个坑。人们认为有了钱就可以提前把贷款还掉，不会有事了吧？不一定是这样的。以前我在某个平台上借过款，在申请时页面上的内容很吸引人，但是没有仔细阅读小字部分的内容。等到我有空闲的钱想要提前还款的时候才发现需要支付剩余本金的百分之三作为违约金。

借一万块钱用了一个月之后想要提前归还的话就会产生两百多的违约金。问我凭什么的时候，对方回答说合同上写得很清楚。打开电子合同看了一下，在不显眼的地方藏着。这件事使我懂得了这样一个道理：所有的借款都要弄明白提前还款的规定是什么。

没有收取提前还款违约金的平台有哪些呢？对。大部分银行系的产品都不收费用，例如招商银行的e招贷、建设银行的快贷等产品，在提前还款的时候不会产生任何费用。支付宝借呗、微信微粒贷我都试过了，提前还款也不会被收取违约金。这才叫真正的可以使用的借呗APP有哪些里的靠谱选项。

第四种情况就是砍头息变种，到帐金额与合同金额不符

砍头息是被监管部门明令禁止的，但是道高一尺魔长一丈。现在很多平台都不敢明目张胆地收取了，改为“担保费”、“保险费”等名义，在放款时直接从本金中扣除。

去年十一月份的时候，我的一个做装修的朋友向我要钱周转用，在某款APP里申请了三万元贷款，但是合同上的金额是三万元整，到帐之后却只收到了二万七千六百元。少的两千四去哪里了呢？平台声称给客户购买了“借款保证保险”，但是查看保单后发现受益人竟然是平台本身。这样的做法我是很佩服的。

怎样才能避开这个陷阱呢？要记得一个原则就是到账的钱数一定要和合同上的钱数一样。不能有一点点的差错。如果到账金额不够的话，可以直接拨打官方客服电话进行申诉，并且要求把多余的款项退还回来。平台不退的话就向金融监管委员会投诉，我已经这样做了，有效果。

可以使用的软件有哪些呢？

说了很多缺点之后，还是要有一些优点的。这几年来使用过的、没有花一分钱或者费用公开透明的平台主要有以下几种类型：

• 银行系APP：建行快贷、工行融e借、招行e招贷等，利率公开，没有任何附加费用，提前还款不收取违约金。但是门槛比较高，并不是所有的银行客户都拥有额度。
• 大厂的产品有：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等。虽然不是最低利率，但是也标明了费用标准，并且不会随意收取额外费用。目前我借呗的利率为万分之三点五，折合成年化率为十二点七七%，还可以接受。
• 消费金融公司：招联金融、马上消费等持牌的比较正规。但是利率通常要比银行高一些，年化在18%-24%之间较为常见，适用于资质一般的客户或者被银行拒绝放款的人群。

另外一种就是信用卡现金分期了。如果持有信用卡的话，取现或者现金分期的价格要比很多网络贷款要低一些。招商银行信用卡现金分期的年利率大约为13%，相比起其他不正规的平台要好很多。

很容易被人忽视的一个地方

很多用户并不知道，在同一个平台上，不同的时间段去申请贷款的话，利率可能会有所不同。根据我对借呗的研究得知，在每月初、月末的时候，系统的优惠力度比较大。另外，如果长时间不使用的话，平台为了激活账户还会降低利率。我的一个同事借呗已经用了半年了，但是额度却由原来的两万元提高到了五万元，并且利率也从万分之四降到万分之二点五。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是也可以注意一下。

申请之前要核实的事项清单

我现在的做法是，在借钱前先看一下这份清单，以免以后后悔莫及：

1. 年化收益率大于等于24%吗？比直接通过要好一些。
2. 收费项目有哪些？包括服务费、会籍费、保证金、保险费等。如果有就一定要弄明白是从哪里扣除以及扣除多少。
3. 提前还贷要收取违约金吗？收到多少钱呢？
4. 到账的钱和合同上约定的一样吗？
5. 逾期罚息是如何计算的？有无催收外包公司？

如果其中一条回答不出来或者模棱两可的话，那么我就建议你不应该去碰它。市场上有很多选择，并不需要只选一个。

最后来说一下实话吧，真正的免费借贷款项软件都有哪些呢？从严格的定义上讲是不存在的。无论是银行还是互联网平台都得赚取利润，并不能白白向你借钱。我们所要寻找的是“公开”、“公正”，而不仅仅是“便宜”。利率明明白白地写出来，费用一目了然，没有任何暗箱操作的地方的话，那么这个平台就可以用了。

如果你目前急需资金的话，那么我给出的建议就是：首先查看自己是否拥有信用卡以及能否通过现金分期来解决；其次查看自己的工资卡属于哪个银行，并且打开手机银行APP查询是否有预授信额度；最后才会去考虑互联网平台。按照这样的顺序走的话，基本上可以避免掉90%以上的陷阱。