哪些贷款软件好贷款的？我踩过坑后告诉你真相

2018年的时候，我是很着急的。

做生意亏损了20多万元，信用卡被刷爆了，每天睁开眼睛就收到还款短信。那时候不懂事，在网上搜索“哪些贷款软件比较好”，一个接一个地安装上去，最后怎么样了？没有拿到多少额度，但是手机上却安装了很多杂七杂八的应用程序，通讯录也泄露了出去。

用户后来我把这件事研究得比较透彻之后才明白，当年的我是多么愚蠢。现在的我们回过头来看，“好的贷款”软件后面都是套路。今天我要给大家分享的是这几年来我在摸爬滚打中总结出来的经验，可以避免很多问题。

不要被“好贷款”这三个字所欺骗

很多和我当年一样的人，急于用钱就会去四处寻找哪些贷款软件比较好，可以用来申请贷款的选择利率较低并且有快速审批功能的服务商。

其实从一开始这个想法就错了。

平台向你借钱的目的又是什么呢？是为了赚钱，并不是为了做好事。宣称可以忽略个人信用记录而快速放款的人，或者是收取高额利息的人。曾经被某叫做“某某贷”的公司骗了，借出五千元之后只收到了三千八百元，一个星期之后又要归还款项五千五百元，这样计算的话年化利率已经超过了二百五十倍。

到目前为止我仍然记得很清楚。

真正的可靠贷款软件，在广告中从不张扬自己的实力。银行系产品和持牌消费金融公司推出的APP才是正确的道路。但是问题出现了，正道一般都有较高的门槛，很多人的进入都很难。

可以申请到的正规贷款软件有哪些

说了那么多，到底哪一些软件比较好下款呢？把最近几年来我自己以及朋友们试用过并且效果不错的几种类型说出来。

第一种就是银行自己发行的信用贷款产品。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等等。该类产品的特点是利率较低，年化一般为4%-8%，并且没有任何其他费用。缺点是门槛比较高，必须是该行的老客户，并且最好是拥有工资卡或者房贷等业务在本行的情况。

我的一个朋友在国有企业工作，他的工资卡是建设银行的，在去年打开建设银行APP的时候看到自己有八万元的贷款额度，年利率为四点三五%，可以随时取用。这个利率要比许多理财产品的收益率都要低一些。

第二种就是互联网大平台上的贷款业务了。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。优点是方便快捷，点击几次就可以把钱转过去；缺点就是额度不稳定，并且经常用的话会打乱房贷申请。去年我在买房子时就是因为用了借呗太多次，所以被银行要求结清并且要出具相关证明，忙活了一阵子。

第三种就是有牌照的消费金融公司。招联金融、中银消费、兴业消费等都是由银行或者金融机构支持的。利率比银行稍高一点，大约在年化10%-20%，但是对征信要求不高，只要有一点点瑕疵也可以申请到贷款。

申请的时候需要注意的地方

很多人的观念里，并没有认识到申请贷款时间的重要性。月底、季度末的时候，银行和机构会有放款的任务需要完成，在这个时候审批会比较宽松一些。我的一个做中介的朋友告诉我，他所经手的订单中，月底这三天的成功率要比中间这段时间高出很多。

还有一个事情在网上很少有人提到，在填写资料时，单位的电话要能够打通。有的平台会打电话给单位进行核实，如果电话无人接听或者接通后被告知没有此人，则会被拒绝贷款。问我是怎么得知的吧，那可是惨痛的经验啊。

什么样的贷款软件容易被用户接受

说了具体的商品之后再讲一下规律。什么样的贷款软件比较好呢？贷款的标准是什么？

资质方面。到App Store搜索一下，看看是哪个公司的作品。如果是银行或者持牌消费金融公司的话就比较可靠了；而如果是没有听说过的大公司的话，那么出现问题的可能性很大。之前下载过一个叫做“某某速贷”的软件，它的开发商是一家科技公司，在一个偏僻的小城注册了公司，并且声称可以提供贷款服务，但是经过调查后发现该公司根本没有放贷资格。

第二部分就是利率展示的部分了。正规的产品都会把年化利率告诉消费者，并且不会隐瞒。只有说“日息万三”、“借一千块一天几毛钱”的都是有问题的。日息万三看起来很低，但是换成年化的话就是10.95%了，并且还要加上其他的费用。

第三种就是看有没有提前收取手续费的情况。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。给你先交“保证金”、“服务费”、“会员费”的都是诈骗网站，请立即删除，并且不要有任何怀疑。曾经被收取了五百元的“审核费”，但是审核没有通过，所以这笔钱也没有退还给我。

好的贷款软件并不一定能够“顺利放款”，而能顺利放款的也不一定就是好的贷款产品。两者都要兼顾。

这些年我遇到的一些问题

2019年的时候，我是用一条短信链接来下载了一个贷款应用软件的。界面做的很规范，填写完信息之后显示审核通过，并且有三万元的额度。正当我高兴的时候，客服打来电话说要先购买一份“意外险”，费用为一千二百元，如果不购买就不能发放贷款。

那时候我很着急要用钱，所以就把钱给转过去了。转过来了之后怎么样？并且还要缴纳3000元作为“流水证明”。这时我才明白自己上当受骗了。

后来报警了，警察说这样的案件很多，钱基本上是追不回来了。该应用程序过了一段时间之后就无法使用了，换一个名称再出现诈骗行为。

另外有一次我是在一个叫做“贷款超市”的APP上申请到一笔贷款。该贷款超市宣称可以汇集数十种贷款产品，并为你找到最适合的一款。那么最后的结果是什么呢？填写好表格之后，我的手机就不断地收到推销电话，每天有二十多个，都是各种各样的贷款公司打来的。我的个人信息全部都被泄露出去了。

别傻了，世界上没有不劳而获的事情。为你提供“免费配对”的网站，就是靠出售你的个人信息来赚钱的。

征信不好怎么办

这是人们很在意的一个问题。如果存在征信不良、查询次数过多或者负债比例过高的话，在哪里可以申请到好的贷款呢？

说实话，在这样的情况下，选择的空间很小。

银行系的产品基本上可以不考虑了，除非你有抵押品。持牌消费金融公司的机会仍然存在，但是利率会提高。我的一个做装修的朋友，征信上出现了两次逾期的情况，分别是几百元的钱忘记还款了，之后他在招联金融借款了五万元，年利率为十八点几，比一般的贷款利率高出很多。

另外一种情形就是“白户”，即从来没有办理过贷款或者信用卡的人。这样的人都没有征信记录，在平台上无法了解你的信用情况，所以很难放款。可以先办一张信用卡，并且用它正常地使用一段时间来积累一定的信用历史之后再去申请贷款。

另外各个城市之间的政策也有所不同。一线城市的金融产品种类繁多，竞争激烈，所以利率较低、选择很多；而三线四线城市的选择就少了很多，有的平台甚至不开放。具体的数字我已经记不清楚了，但是大致的方向就是这样。

最后几点实在话

可以向亲朋好友借钱，不要去贷款公司借钱。人情债要比利息债容易偿还得多。

贷款之前一定要做好预算。把所有的费用加在一起就是你要偿还的钱了。人们往往只关注月供而不考虑总的还款金额，等到这时才后悔莫及。

不能在同一个时间段里向多个平台提出申请。每次申请都会增加一条征信上的查询记录。查询次数多了之后，后面的申请就会很难通过了。曾经有一个人，在一个月之内申请了十多家平台，但是都被拒绝了，最后把所有的征信都给弄坏了。

量力而为。贷款并不是一种收入，而是要偿还的债务。借钱之前要想好怎么还款，并且不要把所有的希望都放在“以后收入会增加”这样的想法上面。

我目前还有几万元的债务，但是都是通过合法途径产生的，并且利息公开，在每月固定的时间内进行偿还。回想起当年受骗的事情，不禁让人感叹不已。

如果你问我现在最推荐的是什么，我就会回答：打开你的工资卡对应的那家银行的App，看是否有预授信额度。如果没有的话就乖乖地养好自己的信用记录吧，不要胡乱搞事情了。