网上借款哪个正规？别被低利息忽悠了，教你三招认出“李逵”

前几天有一个老客户急急忙忙打来电话告诉我，在他的手机里看到了一条“秒批20万、日息万分之一”的信息，都快激动得要跳起来了。我马上把住他，并且告诉他不要乱动，等我看清楚是谁再做决定。结果一看，原来是一家小有名气的贷款公司，所谓的“日息”其实就是手续费，按照这个计算的话年利率可以达到36%以上。这件事情其实并不稀奇，很多人都在询问在网上借的钱要找一个正规的地方也就是说，人们害怕的是借到这样一种披着羊皮的狼。

用户我是一名持有理财规划师证书的人，但是这份工作做了很久之后，我觉得自己更像个“资金导购员”。我们普通人生活当中，哪有不遇到手头紧张的时候呢？主要是借钱要清清楚楚地交代清楚，不能为了眼前的利益而给自己的未来留下无法弥补的遗憾。今天我要给大家介绍的是压箱底的方法来分辨它们，并且用大白话和大家聊一聊。

怎样才能知道一个网络借贷平台是不是合法的呢？看他是否愿意出示自己的身份证明

你在菜市场买牛肉的时候还要看那张“检疫合格”的蓝色印章，借的钱要比买牛肉严重得多，所以也要有凭证。正规的网贷平台无论是银行系还是消费金融公司都必须要持有牌照。该牌照不能只挂在嘴上说一说，在官方网站或者APP上要突出显示出来。

一般我会告诉客户，在APP上找到“关于我们”或“资质证明”的地方。如果有掖藏的话，或者是只有“某某科技公司”这样的字眼出现的时候，那么基本上就可以直接删除了。正规军会大方地写明自己的身份为“某某消费金融公司”、“某某银行”，并且附上金融许可证编号。该物品无法伪造，一经查询就会被发现。

上个月我去看过一位刚刚毕业的年轻人的网贷账单，那时候他已经在七家平台上借款了，拆东墙补西墙弄得自己很狼狈。让我打开这几个应用程序，但是只找到其中两个有明确的金融牌照，另外五个都是“科技公司”或者“信息服务业”。这就如同你去请医生看病一样，如果医生拿出的是“医疗器械销售人员”的身份证明的话，你还敢让其为你做手术吗？

有一个细节很多人都不清楚：有的平台挂着合作银行的牌子来骗人，实际上只给用户提供贷款服务，并没有真正的银行资金支持。这件事要两说了，有银行的资金要比单纯的野鸡平台好一些，但是并不代表该平台本身就合法合规。真正的合规平台，它的自身就必须是持牌机构或者是纯粹的通道，整个过程都十分正规，并不会给你一种混乱的感觉。

正规借款平台的利息是怎么计算的？不要只看广告词

这块地方就是重灾区、最易出问题的地方。很多平台在宣传时会使用“日息”、“月息”的说法来迷惑消费者。例如，“借一千块钱，每天的利息只有几分。”

最坑的一次就是客户的年化收益率为6%，但是经过我计算之后发现其真实的年化收益率已经达到了23.9%左右。那么中间的差价又去了哪里呢？各种各样的“服务费”、“担保费”、“会员费”都被吃掉了。现在的正规借款平台都要把年化利率标出来，并且要标明是单利还是复利。所以你要记住一个原则：如果某个页面上写着要用计算器才能算出来的数字的话，那里面一定有问题。

说实话，我也可以理解大家看到低数据的时候会心动。但是我们反过来想一想：人家开办的是贷款公司，并不是来做慈善的，凭什么给这么低的利率呢？如果你的征信不好、收入不稳定，而有人向你提供超低利率贷款的话，请不要上当受骗，因为后面往往会隐藏着很多看不见的费用，或者是直接被骗子利用来骗取钱财。

目前比较正规的平台，比如借呗、微粒贷这样的头部产品，或者是招联金融、马上消费这样的持牌机构，其页面都十分简洁明了。他们会直接告诉你的年化利率是多大，并且不会拐弯抹角。如果点击进去之后看到有很多勾选项的话，默认勾选了“会员权益”和“加速审核费”的话，就赶快退出吧。正常的借贷不应该有这样花言巧语式的捆绑销售。

催收、隐私：正规军的基本要求

但是这个方面要比利息重要得多，但是人们在借债时往往没有考虑到这一点，在出现问题之后才会感到懊悔。正规的借款平台如果出现逾期的情况，催收也是有章法的。他们会给电话通知、上报征信、采取法律手段来对付你，但是绝对不会把你的通讯录公布出去，并且也不会用照片来侮辱你。

去年有一个做小本生意的人，由于资金周转不灵，已经迟交了三天的货款。所用的平台就是把手机通讯录里的人全部打电话过去，说是欠钱不还。生意失败之后，妻子也想要和他离婚。在合法合规的持牌机构中这是不允许的行为。监管部门对于暴力催收检查很严格，正规公司不会为了这点钱而毁掉自己的牌子。

因此，在你去申请贷款时要留意一下它的要求是什么。如果你一开始就要读取你的通讯录、短信和相册，并且不给你选择的话就直接拒绝借用，那么这个平台一定是不可靠的。目前大多数正规平台只用身份证认证、人脸识别，最多就是让你提供一个运营商的身份信息来确认你的实名情况，并不会过分索取个人信息。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，在目前市场上只要是属于一线梯队的正规平台，在隐私协议中都会写得很清楚。而小贷公司则会把你的每一个电话、每一句话都说一遍来作为风控的数据。这不是借的钱的问题，而是让你没有一点遮掩的地方。

出现上述情形时，可以直接拉黑

以上就是今天的内容了，接下来给大家带来一些实用的操作方法。

• 放款前收费：只有说“先交几百块钱保证金、工本费、解冻费，马上就可以放款”的人才是骗子。正规的金融机构利息是直接从本金中扣除，或者是你还款的时候支付给银行，并不会出现先付款后取钱的情况。
• 秒批无视征信：广告上写着“黑户也可以做，不管有没有信用记录”，这要么就是高利贷（利息超高），要么就是单纯的诈骗来获取个人信息。正规的机构都会查询征信，即使只是一层皮，也不会完全不去查看。
• 没有固定的办公地点：正规金融机构都设有实体办公场所，即使你不常去，但是官方网站上也会有所体现。只有一个400电话、一个在线客服，并且连个地址都不肯透露出来的话，那么一旦出现问题你就找不着人了。

很多网友都问过我，在线借贷哪家比较靠谱，其实答案就藏在上面了。我国目前对于金融牌照管理很严格，能够拿到手的是实力雄厚的企业。只有躲在阴暗处的人才会用假宣传、暴力的方式来赚钱。

我知道有的朋友实在是没有办法了，征信有污点、银行不予批准贷款的时候才会想到在网上碰运气。我能体会到你的想法，但是此时此刻更不能胡来。你借的是不合法的钱，并且这样做的结果就是使自己的征信变得很差，以后想要办理任何正常的业务都行不通。就像饿了不能吃有毒的蘑菇一样，吃饱了只是暂时的现象，死亡才是真实的。

另外一件事情也要说一下。近两年来，有的平台推出了所谓的“会员制借款”，交了会员费之后利息就会降低一些。这是变相砍头息的行为，在目前严格的监管之下很难逃脱处罚。遇到这种情况的时候要把它计入到成本中去考虑，并且不要被表面上的低利率所迷惑。这条河流很深，但是我知道只有合规方面的事情，对于地下的一些事情就不知道了也不想去接触。

最后给出一个实际的意见：真的没钱的时候，可以先看看支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等几个大的平台的产品。这些产品的手续都是合法合规的，并且利率也是公开透明的，并不会给你设陷阱。如果没有达到上述要求的话，那么你的负债程度就比较高了，在这个时候不应该去寻找新的借款渠道来解决资金问题，而应该考虑减少支出或者向亲朋好友借贷以度过难关。

不要认为向亲朋好友借钱是丢人的事情，在被高利贷逼得倾家荡产之前，和朋友低着头写下借条、按照银行利率给对方钱才是一个真正的大人应该做的。