不上征信如何借款？银行内部人告诉你那些不为人知的路子

上个星期三下午的时候，一个做餐饮的老哥很着急地找到我说不上传到征信系统的话怎么贷款。他的情况很普遍，前几年生意不景气的时候，网贷点多着呢，征信查询记录密密麻麻地像蜘蛛网一样，正规银行大门都进不去，但是现在急需20万元周转资金，否则供应商就会停止供货。说实话，这样的事情我已经见过很多次了，在银行做了八年多的客户经理，“救火”类案件接触过上千起左右，很多人都认为征信花掉了就完了，其实不一定。

说实话，在市场上宣称“不用看征信就能马上放款”的产品中，有90%以上都是骗局。但是有一些正规途径，并不是所有的都上征信了，或者是对于征信的要求没有那么严格。今天我给大家分享一下关于这件事情应该怎么处理比较稳妥的方法。

那么首先我们要弄明白的是：为什么要不使用有信用记录的贷款呢？

很多人的目的就是避开征信。也就是两种情形：一种是征信已经被用过了，查得太多或者有过逾期；另一种则是害怕自己的贷款历史会影响到将来申请住房贷款。第二种担忧大可不必，大多数银行的消费贷款如果能按期还本付息的话，并不会给房贷带来太大的麻烦，而真正让人头疼的是第一种情况。

去年有一个三十来岁的装修客户，他的征信报告有二十多页，都是网贷查询记录。他说：“这样的话是不是就没有办法了？”说不要着急，查到的信息多了也不一定就是死刑，主要看最近半年有没有什么问题。大多数银行内部系统的标准是：近三个月内被查询次数不能超过六次，否则就会失去谈判的机会。这个标准在网上的搜索不到，但是可以负责任地说的是，我们公司确实是这么做的。

不经过征信贷款的方式

渠道的事情，并不是只靠听广告就能知道的，还要看实际情况如何。分成三种情况来说明，每种情况都对应着不同的对象。

第一种是典当行、民间抵押

这条路子最简单、最快捷。你把东西放在那里的话，别人就不会太在意你的信用情况怎么样了。去年十一月份有一个做建材生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百块钱，并且被卡在了系统的里面出不来。之后他又带了一辆开过三年的奥迪去典当行进行评估，价格为十八万元人民币，最后拿到十四万元人民币，月利率大约为二分钱左右。虽然很贵，但是解决了燃眉之急，并且这条借款记录不会出现在征信报告里。

但是这个地方有很多陷阱。有的典当行合同中包含很多种费用，比如评估费、保管费、手续费等等，把这些加在一起的话可以达到本金的5%到10%左右。签订合同时要仔细阅读每一项内容，并且不能因为繁琐而忽略掉。

第二类是部分消费金融公司的理财产品

这块要详细说明一下。并不是所有的消金公司都不会被记入征信系统中去，但是有一些小平台由于系统的对接或者是资质的原因，在现阶段还没有被纳入到央行的征信体系当中来。该名单为动态更新状态，并非去年就如此，今年政策刚刚调整过之后，许多以前不上传征信记录的平台现在已经开始上传了。因此目前哪些平台还不能上征信我也不敢随便猜测，只能给你一种判断的方法：在申请之前要看一下借款合同上的内容，“本笔借款将会被报送至征信系统”这一条如果没有的话，则很有可能不会被上传。

但是从另一个角度来看，这些平台的利率一般都比较高，年化率在20%以上的很多。短期内周转还可以，但是长期使用的话就非常亏了。

第三种是朋友之间或者个人之间的短期借款

这条路子虽然有点土气，但是有时候挺有用的。我见过很多客户宁愿向亲戚借钱也不会去贷款。一个开小超市的大姐去年进货缺少了五万元钱，于是就向她的表弟借了，并且写下了一份借据，约定年利率为六厘，比银行还要低一些。这样的借款当然不记入征信系统，但是人情债往往要比利息更加难以偿还。

扯淡的人很多，但是没有人愿意开口说话。其实你是正当经营、周转资金，写出借条来，并且约定合理的利息，按期还钱的话，亲戚朋友也不会不愿意借钱给你。总归是出去向别人借钱高利贷要不来的好啊！

不使用征信来申请贷款的时候的操作方法

知道渠道还远远不够，操作的方式也很有讲究。以下是踩过的坑所得到的一些经验之谈。

时间上可以这样理解。月底或者季度末的时候去申请的话，通过的概率要比平常大一些。因为业务员为了完成任务，所以审核的标准就会稍微宽松一些。具体的松开程度不能确定，但是存在差异。曾经有一次我在12月31日下午帮一个客户递交了申请，当时他的条件不是很好，但是竟然也顺利通过了审批，并且事后询问同事后得知那天批贷的比例要比一般时候高出很多。

再来说说材料准备工作。人们认为没有上征信的借款不需要提供任何材料是错误的想法。但是由于缺少了征信这一块的信息，所以放贷方就会更加重视其他的证明文件。工作证明、银行流水、资产证明等可以提供的都要提供。有一个客户的资质并不是很好，但是他把支付宝流水账单也一并提交了，并且显示每月有三四万元的收入，因此审核就通过了。

另外一件事情要提醒的是不要同时向多家银行申请贷款。我知道你很着急，但是每次去申请都会被查到你的数据，次数多了之后系统就会认为你是“多头借贷”，以后再申请就会很难了。建议一次只能申请一个，如果被拒绝了再换下一个，之间间隔两天左右的时间。

这些坑千万别踩

到此为止要加点凉水。不上传到征信系统的话怎么贷款这个问题后面有很多陷阱，踩到任何一个都会让你陷入困境。

最大的坑就是“套路贷”。有的平台声称没有上征信、不用查资质、马上就能放款，但是到了最后却发现实际到账的钱比约定少了好几倍，并且还被冠以各种理由收取所谓的“服务费”。等到你反应过来的时候，利息已经滚得很高了无法偿还。这样的事情我已经见多了，有一个小伙子借了三万元，实际上只拿到一万九百元，三个月之后需要归还款五万多块，报警也没有效果，合同也是他自己签订的。

第二条陷阱就是信息泄露。有的平台根本就没有真正的放贷行为，只是用来收集用户的信息。需要很多权限才能使用，但是没有得到一分钱的利益，反而被骚扰电话轰炸。判断的方法也很简单：正规的平台是不会在放款之前收取任何费用，并且不会要求用户提供银行卡密码。

第三种方式就是“以贷养贷”。很多借钱的人没有把钱存入征信系统里，所以他们可以随心所欲地借贷。那么结果是什么呢？利滚利到最后亏得很多。我见过一个最惨的客户，开始只有五万元债务，通过贷款维持生活一年之后就变成了四百多万元。到现在我还记得他来到银行的时候脸色很不好看。

那么应该选择哪一条路呢？

说实话，能够不走这条道路就不要走了。没有上征信的借款，或者是成本太高、或者是有很大的风险、又或者是二者兼而有之。如果只是一直在进行征信查询的话，并不是没有办法解决的，还可以通过向银行申请“人工审批”。除了系统的自动审批之外，还有很多银行会开通人工审核通道，在此过程中可以提供更多的资料来证明自己的还款能力，并由风控人员做出最终决定。这条路要比在外面找不到征信平台要好得多。

怎样做呢？带上你的银行流水、资产证明和工作证明到网点去找客户经理，并且把事情讲清楚。不要含糊其辞，如果在征信上存在问题的话要主动说出来，要比被动地被人发现好得多。有的银行对于“非恶意逾期”是允许进行协商解决的，例如由于疏忽而产生的偶尔逾期的情况，只需要出具一份情况说明就可以。

说了很多，但是最重要的就是一句话：不上传到征信系统的话怎么贷款这个问题没有错，但是不要让你的问题掉入更深的陷阱中去。能够通过正当途径解决的事情就不应该采取非法手段来处理，即使不能用法律途径解决问题的话也要睁大眼睛签订合同。

如果你还不能确定的话，可以到正规的银行网点坐下来和工作人员详细沟通一下，不要在网路上胡乱猜测。即使最后没有成功，也可以知道自己的问题在哪里，并且下一次怎么弥补。