不看征信不审核直接放款周期长的平台：我差点把命搭进去

2019年的冬天至今我还历历在目，那时候做买卖亏了四十几万，征信都已经无法看了，正规银行的大门也已经被我给关闭了。那时我就成了一个溺水者，在网上寻找稻草一样找寻着不查征信、不用审核、马上就可以放款并且贷款时间很长的平台想到可以借到三五万元来周转一段时间，分两年半左右的时间去偿还的话，应该就可以缓一口气了吧。那么结果是什么呢？差一点就喘不过气来了，在水中憋了半年之久。

其实当时我真的是觉得找到了救命稻草一样。

为什么不看征信就放款呢

很多老哥和我当时的看法一样，认为征信不好也没事，只要有个人愿意借就可以算作是恩人。不可以这样想。这些人为什么可以把钱借给有不良信用记录的人呢？做慈善不也是可以的吧？当然不是这样的。所谓“无视征信”的背后其实是有很高的代价的。

我所借的钱中，名义上是五万元，实际上只拿到三万五千块，另外一万五块钱就被当作“服务费”、“押金”给扣了。更糟糕的是，在合同里利息写的很合理，但是加起来的各种费用之后的实际年化率竟然达到了两百多点。那么借出三万五的话，最后还得归还款八万多元，这是不是因为时间长的缘故呢？这就是一种吸血的行为。

周期长就是说你被束缚的时间会更长一些。

很多人的想法就是周期越长越好，还款的压力也就越小。这句话在正规银行贷款中没有问题，在这样的野路子平台上面的话，周期长就相当于你把更多的血汗钱送进了无底洞。我当初签订的是两年期合同，认为自己有两年时间来改善自己的状况。结果我还了六个月之后就感觉有问题了——每个月偿还的钱里面，大部分都用来填补利息缺口了，本金几乎没有变化。

不经审查就进行放贷吗？就是看你有没有“命门”

很多人的理解是“不审核”就是什么也不管，只要把身份证上传就可以马上收到钱了。怎么会发生这样的事情呢？他们并不查看央行征信报告，但是会查看比你的征信更重的东西——你的通讯录、你的相册、甚至是你的定位。

当时我在下载这个应用程序的时候，并没有仔细阅读它的权限请求。其实他们早就把我的通讯录都爬下来并做了备份了，在放款之前就已经完成了。所以很多人的第一个逾期日，家里人就会接到很多个电话。他们不看你的还款能力，只看你有没有“社会性死亡”的能力——你害怕什么，他们就抓住什么。

其实也就是用你个人的信息来做担保。

周期很长的贷款平台，水比你想象中的要深

用户之后我又认识了一个做催收的朋友，他向我透露了行业内的秘密：那些周期很长的野路子平台最喜欢的是有钱而不还的老赖，并不是像我这样老实巴交、害怕丢脸、有固定收入但是暂时资金紧张的人。那么是什么原因呢？因为老赖们压根儿就拿不到钱，而我们这些人为了保工作、保颜面，就会想方设法拆东墙补西墙。

该朋友表示，公司内部有数据显示，超过24个月的贷款，其回收率会比短期贷款高一些。由于时间延长了，借款人的心理上就会产生一种“慢慢可以还清”的错误想法，并且一直被利息所拖累。等反应过来的时候已经无力偿还了。

其实我也是被这样的幻觉所欺骗。

踩过的地方可以不走

年底的时候我已经不动了，已经逾期三天了。于是我就开始了噩梦般的旅程。先是短信轰炸、接着是电话辱骂、最后又把我的通讯录全部打了一遍，就连我和十年前没有来往的同学也都接到过催债电话，说我欠钱不还就是骗子。当时我真的想要从楼顶跳下来算了，因为被羞愧的感觉比亏本还要难熬。

那么问题是如何解决呢？

我和家人说了这件事，并且用各种方式筹集到了足够的资金来偿还债务、解除合同。前后一共借了三万五千元，最后却只还出了六千多块钱，并且精神上也受到了很大的打击。现在回想起来都觉得拍大腿好，如果当时直接向家里人开口的话，即使受点批评也是值得的，比起这些人的吸血要好很多。

怎样区分出真伪

用户现在我自己研究透了，分辨起来也很简单。正规的平台，无论怎样吹嘘，到最后都会去查征信、查流水、查工作证明。声称可以“无视黑白户”、“秒批秒到”的十个人里有九个半都是陷阱。剩下的那一半大概就是正规平台上的高利贷了，利率也一样很高。

另外一点就是，在正规的贷款合同中，利息和费用都写得很明白，而提前还款的话会有违约金，但是也不会太高。踩到这个平台的时候，提前还款竟然要一次性把本金和利息一起还上，一分也不能少，这不是贷款而是卖身契。

上贼船之后该怎么办

如果你已经申请了这样的贷款的话，就不要惊慌了。第一点就是保存好所有的证据：聊天记录、转账记录、合同截图等等都不能删除。第二，在遭遇暴力催债的时候要立刻向警方报案，并且不要害怕丢脸，因为警察见过的事情很多。第三种情况是利息超过了法律规定可以接受的最大限度（即年利率超过24%，这部分就不需要偿还了）。

具体的数字我已经记不清楚了，但是法律规定很清楚，超过36%的年利率就无效了，24%-36%之间的部分属于自然债务区间，在这个范围内你有权拒绝偿还，即使接受了也无权要求返还。

不可以和他们讲理。

别走我的老路

我现在征信情况也在逐渐恢复中，用了三年的时间。这三年来我没有再去接触任何网贷产品，把信用卡注销了两张，并且只留下了一张用于日常生活消费。缺钱的时候，我会选择向朋友借钱或者支付一定的利息给认识的人，而不会再相信网上传播的各种“不需要看征信、不用审核就可以放款、期限很长”的平台了。

其实世界上并没有无缘无故的好意，更不会有不图回报的借债行为。看上去很低端的工作机会实际上是最昂贵的陷阱。

缺少资金时，首先要问自己的是：这笔钱必须要借吗？可以向朋友借钱吗？可以卖掉一些不用的东西来换钱吗？如果实在没有办法的话，就只能吃苦耐劳了。

不要等通讯录被泄露了，工作也找不到了，家里鸡飞狗跳的时候再想起来这些话。

如果你此时正在点击“立即申请”的话，请听我说一句话：关闭手机、出门散散步、静心三十分钟之后再做决定。