七天还款的借款口子，救了我的店也差点坑死我

上个月八月份的时候，我都差一点要放弃经营已经开了五年之久的那家餐馆了。

那时候供应商催着要结清货款，员工工资也得发放出去了，但是账面上只剩下两千多块了，差额大约有八万元左右。我的朋友们向我推荐了几家7天之内要还清的借款额度说是放款速度快、门槛低，可以用来解燃眉之急。我那时候病急乱投医，没有仔细阅读合同条款就把钱借出去了，险些出事。这件事到目前为止我还记得很清楚，今天我就给大家讲一讲其中的原因。

短期周转口子到底行不行

其实也就是一把刀而已。

使用得好可以切菜，用得不好就会割到手。我的朋友中有一半以上的人在做生意的时候都会用到这样的短期贷款。老张是做服装批发的，在去年双十一的时候因为缺少资金而准备进货，于是向别人借了五万元来周转一个星期的时间，把货物卖掉了之后又及时地归还了借款，并且从中获利。但是小李做装修就没有那么好的运气了，他借了三万元，等到工程款被拖延了一个月才到账，再加上逾期费和罚息一起算下来的话，最终多出了将近一万元。

这个东西好不好用，就看你能不能用了。

我的经验是：七天期限内的借款只能用在回款时间很确定的情况下。比如说发货之后对方答应一个星期之内付款，或者是有短期项目的时候很清楚地知道什么时候可以拿到钱。如果回款的时间不能确定的话就不要去碰它了。其实有很多人都是因为高估了自己回款的速度而把事情弄砸的。

七天借款平台使用时的风险防范方法

我第一次申请的时候，完全是一片茫然。

在手机里搜索“快速贷款”、“当天放款”的时候会弹出很多个应用软件，但是我不知道哪一个才是真的，所以选择了下载量大的一个。填写了很多资料，包括身份证、银行卡、通讯录授权、定位等等，总之需要什么就给什么。想起来的时候觉得好傻啊，如果把这些信息泄露出去的话，后面肯定会有很多烦人的电话打过来。

之后我才得知，正规的平台是不会要求用户提供通讯录的。

凡是需要你给通讯录授权的人，基本上都是有过暴力催债历史的人。这个行业有一个不成文的规定：越是正规的平台，要求提供的材料就越少，一般只需要身份证、银行卡和人脸验证就可以。要求填写紧急联系人、授权通讯录、读取短信记录等信息的人十之八九都不是什么大公司。

利率显示的方式也存在一个陷阱。

很多平台上不会直接告诉用户年化利率是多少，而会用“日息万分之几”、“借一万一天只需要几十元”的方式来表示。该物品具有很强的迷惑性。日息万分之五听起来好像不多啊？换成年化的话就是百分之十八以上了，要比银行信用贷款高出好多倍。有的平台还会收取各种各样的费用，比如服务费、手续费、担保费等等，把这些费用加在一起之后，实际的利率可以达到36%以上。

具体的数额我已经记不清楚了，但是我知道我第一次借款的时候，合同上的利息与实际拿到的钱不符，后来才知道是被扣除了一部分“信息费”。

怎样来判定一个缺口是否可以使用

我有自己的一套评判标准了，现在和大家分享一下。

第一就是看车牌号。正规的平台会在官网或者APP上公开自己的放贷资质，或者是消费金融牌照、小贷牌照之一。没有牌照或者牌照不清楚的话就直接PASS。

第二部分是利率展示。正规的平台会标明年化利率，并且利率不能超过24%。只说“日息”、“月息”的人基本上都是有猫腻的。

第三种就是催收的方式了。可以在网上搜索平台名称加上“催收”、“投诉”等词来查看是否有用户抱怨的情况。如果有人提到爆通讯录或者上门恐吓的事情的话，千万不要去接触。

我的一个做物流的朋友，在去年由于疫情导致的资金链断裂的情况下向一个不明平台申请了7天贷款。之后就无法偿还了，这些人就把他的通讯录里的所有人打了一通电话，说是他拖欠债务、要被关进去之类的。没有做成生意的同时也把名声搞坏了。

小额短期借款的方式

踩过了坑之后，我目前使用这些产品的几个原则是这样的。

第一点就是尽量不要借用别人的物品。其实所有的借贷都存在一定的风险和成本，而七天之内要还清的话，那么借款的成本就会更高一些。可以向亲戚朋友借钱周转的就不需要去平台了；可以用信用卡消费的就不需要借钱贷了。

第二步就是把账本上的数字都算出来。你所借的钱可以得到什么样的回报呢？借款的成本是多少呢？收益是否能够弥补成本呢？比如说你向别人借了五万元去进货，利润是八千元，但是借款利息加上其他一切开支一共两千元的话，那么这件事就可以做了。但是如果你借钱是用来消费或者是填补以前的缺口的话就不要算了。

第三、还款的时间要有一定的缓冲空间。如果对方在七天之内没有把钱给到你的话，那么你就应该准备好十天之后再收到这笔款项。万一对方拖延两天怎么办？如果银行转账出现延误的情况又该如何处理呢？我去年向供应商借的八万元，原计划五天内就可以归还，但是由于供应商那边出现了些小问题，所以推迟到了第九天才把钱打过来。好在我当时留有两三天的余地，否则就会逾期了。

去年还没有这样的情况，今年很多平台都开始收紧了，审核也变得严格起来，放款的速度也没有之前那么快了。有的平台声称可以做到“十分钟内到账”，但是实际上却需要等待一天左右的时间。因此在申请时不要把时间定得过紧。

可以使用的几种途径

我不会直接为某个平台做宣传，但是可以给大家提供一些思路。

银行系的贷款业务。现在很多银行都推出了自己的线上信用贷款产品，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等，利率要比一些互联网借贷平台低很多，并且更加安全可靠。但是额度不会很高，审核也会比较严格。

大平台上的消费金融产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等大家都知道的产品，利率公开透明，使用也很简单。但是它们并不一定都是7天期的，但是可以随时借出和归还，并且按照实际使用的天数来计算利息。

持有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都有牌照，并且利率比银行高一些，但是要比那些无良平台安全得多。

对于网上的那些小平台，我建议大家最好不要去接触它们。这个行业很深奥，普通的人很难分辨出哪些是正规军、哪些是套路贷。

借不到钱怎么办

这事儿很现实。

一些人因为征信问题或者负债过多，在正规途径下无法获得贷款的时候，就会去寻找那些“不管征信”、“黑户也可以申请”的平台。可以说的就是不要那么傻了。该类平台或者是骗取你的前期费用，或者是高利贷。正规放贷公司是不会不查征信的。

到了这个地步的时候，与其去寻找各种各样的平台，倒不如想其他的解决方法了。和债权人协商延期、把手中的可以变现的资产变现、找人合伙投资，这些都是比借钱给高利贷好的。

我认识一位做餐饮生意的人士，在去年疫情的时候已经快支撑不住了，于是向别人借钱来渡过难关。那么结果是什么呢？店铺仍然关闭着，并且背上一身债务，到现在还在工作挣钱还款。

所以我对7天之内要还清的借款额度态度就是可以使用，但是要用好。它是用来帮助你度过困难的工具，如果使用不当就会适得其反。

最后要提醒大家的是，在借到钱之后一定要想想自己该怎么还款。这并不是空话，很多没有想明白的人也敢去借钱。