17岁私人小额借钱微信号靠谱吗？别被-无门槛-忽悠了

上周有一个刚刚进入高中的男生给我发了信息，第一句话就是问我有没有17岁的私人小额度借款微信账号推荐，说是想要借点钱来买一部新的手机，但是又害怕被父母责备所以没有说出来。看了他发送过来的截图之后，对方自称“未成年专享、无视征信、秒下款”，我心里顿时就凉了半截。这不是借的钱，而是掉进陷阱里面去了。说实话，我已经做理财规划八年的经验了，见过很多因为这样的“方便途径”而出现的问题，今天我就把这件事情拆开来分析一下。

“17岁的私人放贷”本身就是一个假命题。

首先讲一个最基本的法律知识，尽管我并不喜欢引用别人的话。根据民法典的规定，十八周岁以上的人为完全民事行为能力人，而十七周岁的自然人如果没有能够证明自己具有独立收入来源的话，则签订的借款合同是无效的。正规的金融机构无论是银行还是消费金融公司，在系统的限制之下，未成年人无法通过第一道关口。网上的那些可以借到钱的说法又是怎么一回事呢？

也就是说，或者是骗子，或者是高利贷，没有其他的选择。

去年有一个客户的儿子叫小周，17岁，在网上寻找这样的途径。对方要他先付500元“工本费”、“验证费”，说是交了之后就可以放款。那么最后的结果是什么呢？把钱给对方之后就会被拉黑。这属于什么样的诈骗行为呢？非常低级。但是被骗的人很多，专门针对涉世不深的孩子下手。

微信借的钱人是谁呢？

那么如果有真的放款的情况又该如何处理呢？其实我感觉碰到骗子已经很幸运了，最多就是交一些“服务费”。遇到真正的放贷人的时候，那就是噩梦开始了。

这种所谓的私人小金额借款微信账号通常的操作方式就是让你写下借据，并且要你的身份证复印件以及父母和老师的联系方式。利息是怎么计算的呢？他们的名字叫做“服务费”、“砍头息”。借款三千元，拿到手的是两千一百元，在七天之后再归还款项三千元。那么一年下来是多少呢？大约是1500%以上。

还没有结束呢。如果不能按时还款的话，催收的方式会让人感到很绝望。爆通讯录、P图侮辱、到学校闹……去年11月份的时候有一个做建材的朋友和我说过，他的侄子也踩到了这个雷区，借了两千块钱出去，结果家里人帮他偿还了八千多元才平息下来，孩子的学习成绩也因此受到了影响。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情，也没有白白得到的好处。

未成年孩子缺少金钱的时候应该怎么办呢？

我知道到这里的时候，有的孩子心里仍然不服气：我明白你说的意思，但是我现在缺少的是钱啊！怎么办呢？

第一种方式就是和父母进行沟通协商

虽然这样听上去比较胆小，但是这是最经济的一种方式。在被我接触到的家庭中，有百分之九十以上的父母宁可让孩子开口向自己要钱，也不会让自己的孩子背负上高额债务。可以写一份书面申请来说明用途和还款计划，并且态度要真诚一些。父母并不是不理解人情世故的人，他们害怕的就是你隐瞒、欺骗，在外面出事。

第二种方式就是通过合法途径来达到目的

有的银行给大学生发的是信用卡，额度不大，几百到几千元不等，但是很正规、很公开。17岁的学生不能办理主卡，但是如果家长同意的话就可以申请附属卡了。具体的政策各银行都不一样，我对各大银行的情况比较了解，但是对于其他地方就不好说了。

第三种方式就是开源大于节流

寒暑假兼职、周末送外卖、做家教等等赚钱的方式有很多。有一个小客户，从十六岁就开始做自媒体剪辑了，现在已经每月可以赚到两千三百元左右，比向别人借钱要可靠得多。

网上的“成功案例”可以相信吗？

在网络上搜索“未成年借钱”，就会出现很多成功的借款记录。点击进去之后会发现一个有趣的现象，在这些帖子下方都留有微信、QQ等联系方式，可以添加为朋友。

这件事情不说了吧。

分享“成功经验”的人中，有的是托儿，有的则是放贷者本人发布的广告。真正需要借钱的人或者是后悔了，或者是躲避债务的人，并不会在网上发表自己的经验帖子。

去年我做了一个小调查，在里面加入了二十个标榜“未成年人可以贷款”的微信账号。那么结果是什么呢？12个需要先付钱才能继续下去，五个利息超高，三个不回消息。都不能给用户提供合法的借款渠道。

该比率是多少呢？

已经向别人借钱了，但是现在还不上怎么办？

如果你已经掉入陷阱中了，那么不要惊慌失措也不要逃避。第一件事情就是跟爸爸妈妈说明情况。我知道这样很难启齿，但是拖延下去会更加糟糕。高利贷的催收就是利用你的“不敢说”来达到目的，越是害怕就越嚣张。

第二件事情就是把账算清楚了。按照法律规定，利率为LPR的四倍，也就是年化15%，超出部分不需要偿还。砍头息、服务费等都是违法行为，可以选择不予承认。

第三件事情就是保存证据。把聊天记录、转账凭证和借条的照片都保存好了。如果对方用暴力手段来催债的话就立刻报警。

我知道这些建议听上去很有道理，但是实施起来会带来很大的压力。但是你必须知道，这个坑越早填好越好，拖延的时间越长，产生的利息就会越多，到那时就不只是几百块钱的事情了。

再说一件真实的事情。去年有一个大一的学生来找我咨询，他在高中的时候向一个私人放贷人借了四千元买了一台笔记本电脑，但是利息越滚越大，现在已经欠了两万多元。之后家里帮他把钱还上了，但是他爸爸生气住院了三天。这个孩子对我说过一句话，到现在我还记得：“早知道这样的话，我就不要买电脑了。”

钱的事情，并不是只有金钱的问题。