银行经理不会说：怎样申请能快速下款的贷款？我采访了30人后的真相

上个冬天我去了一家银行的信贷部门采访老周，他刚刚接完一个电话，对方是一个着急得快要哭了的小企业的老板。老周叹了一口气，并且指给我看电脑屏幕上一直旋转着的那个圆圈图标说道：“你看一下这个一直在转圈圈的图标。”人们认为只要把资料交上去就可以拿到贷款了，但是实际上系统的后台已经开始了对风险分值的计算。“小企业主”等待了三天之后才被拒绝。老周说如果这个人早一点了解一些门道的话，如何申请可以很快拿到钱的贷款其实并没有什么难的地方，但是因为征信问题被卡住了，原本可以顺利通过的人也被挡在门外了。

这件事到目前为止我还一直记着。也就是说，贷款这种东西，信息不对称就是钱。

快速下款贷款申请的主要原因就是系统比你更害怕麻烦

很多人的想法是审批速度慢就是由于银行办事效率低下造成的，这是不正确的。目前银行的审批系统已经很智能了，慢的原因主要是“卡”住。卡在哪里呢？卡在你的填写信息与系统获取到的数据不符的地方。

我曾经采访过一位做餐饮生意的女老板，她的名字叫刘女士，在城市东部开有三间分店。上个月十号的时候她想要借三十万元来周转一下，填写申请表格时把经营地址写成了身份证上家庭住址。因为这个小问题，系统的风控模型就会发出警报，并且由人工进行核实，原本可以当天审批通过的贷款被推迟了一个星期才处理。刘老板和我一起复盘的时候拍着我的脑袋说：“早知今日之事，何必当初！”

其实系统的挑剔程度要比你想的要高得多。它不喜欢单一的颜色、模棱两可的东西和经常改变的事物。如果你想快速前进的话，就只能按照它的想法去做。

如何才能很快拿到贷款呢？被忽视掉的三点

我采访了很多的人，发现能够当天放款的人基本上都是做了下面这几件事情。

申请的时间选择要比你想的要重要得多

我的一个朋友，在一家消费金融公司的风控部门工作，并且私下里告诉我说，该公司的系统每天早上十点至十二点之间以及下午两点至四点之间的审批通过率是最高的。那么是什么原因呢？当时的资金池刚刚开始运作，额度很充裕，审核人员的精神状态也很好。到月底的时候只剩下最后三天的额度了，如果可以的话就把时间再往后推一推放到下一个月去用。

虽然不同的机构可能会有所不同，但是大的方向是一致的：避开周一早上的时间以及周五下午的时间段，并且避免月末的时候。这件事情在网上查不到，是他们自己开会时说出来的。

你也可以这样想：也就那么回事吧。

资料填写的一致性原则

已经有很多人因为这个而失败了。你在填写工作单位时写的是“某某科技有限公司”，但是征信报告上却显示为“某某科技有限责任公司”，因此系统会判断出两者不符，并且会自动进行人工审核。人工复核是什么意思呢？那么你就得等等了。

正确的方法就是打开自己的征信报告，按照上面公司的全称、地址和职务一个不少地抄下来。不要自己想当然地简化，也不要认为差不多就可以。系统是死的，它只会接受完全一样的东西。

去年有一个姓陈的小伙子来做装修生意，他的资质很好，但是由于把“个体工商户”错写成了“自由职业”，所以被系统判断为信息不符而拒绝贷款。之后来找我的人也都是这样做的，修改了一个地方后当天就通过了。他说：“早知道要来问我，就不需要白白等待半个月了。”

负债率的安全界限是多少

我曾向多家银行的客户经理询问过这个问题，得到的答案都是一致的：70%属于红线。把你的信用卡使用的额度加上已经有的贷款总额占到总的授信额度大于70%，那么系统就认为你是“缺钱严重”，风险大。

但是有一个陷阱：很多人认为只要把信用卡还清就可以，实际上并不是这样。由于征信更新存在滞后现象，你已经还款了，但是征信报告上仍然会显示出之前的债务信息。因此正确的方法是在申请贷款之前的一个月就控制住信用卡的使用频率，并且把它维持在30%-50%这个范围内。过低也不行，系统会认为你不使用信贷产品、没有可以参考的信用历史。

这就是矫情的意思。

快速放款的贷款方式并不是所有的都可以用来应急

说到如何申请可以很快拿到钱的贷款渠道的选择应该占据一半以上的比例。见过很多病人在病情危重的时候就随便找医生看病，结果反而加重了自己的病情。

去年我去采访了一个因为网贷而陷入困境的女孩小张。为了得到五万元，她在网上的广告上点击了很多个“秒批”的链接。那么结果是什么呢？没有借到钱，征信也被查了八次之多，并且正规银行的大门也对她是关闭的。她说：“当时我只是想尽快把钱拿到手，根本没有意识到点击一次链接就会产生一次征信记录。”

不要上当受骗，“不看征信也能马上拿到贷款”的说法大多是骗局或者利率非常高昂。

最值得信赖的快速放款途径如下所示：

• 第一梯队就是你的工资卡所在的银行的信用贷款产品，存量客户的审批速度最快，有些甚至可以做到半个小时内放款
• 第二梯队就是大互联网银行产品了，例如微众、网商等，全部都是线上操作，资质好可以当天办结
• 第三梯队是商业银行推出的消费贷款类产品，要通过手机银行或者网页版进行申请，通常在1到3个工作日内完成审核
• 第四梯队就是线下的银行网点抵押贷款了，手续繁琐，急需用钱的时候不要去考虑

有一个很多人都不知道的小细节，在你某一家银行存了钱、做了理财或者收到了工资之后，在该银行给你的“内部评分”就会比较高。我曾经采访过一位建设银行的客户经理，他告诉我系统中有一个叫做“客户贡献度”的指标，存款达到五十万元以上的客户申请快速贷款的话基本上可以秒批。因此如果急需资金的话，可以先看下自己的哪张卡里的余额最多、交易量最大，然后选择这张卡片。

申请被拒绝之后应该怎么做呢？不要一直申请

这是我在采访中听到过的最悲惨的一次教训。一个做电商的朋友，第一次申请被拒绝了，他认为“我的条件这么好怎么会被拒绝”，于是又去申请了好几家。那么最后的结果是什么呢？征信查询记录上有一条“贷款审批”的信息，在此之后所有的银行都会拒绝客户。

业内有说法称，如果征信查询次数在最近三个月内达到六次以上就会被认为是“过度使用”，而十次以上的则会被认为已经“失效”。具体的数字我已经记不清楚了，各个银行的标准也不一样，但是大致的方向就是这样。

正确的方法是在被拒绝之后要先查明原因。可以拨打银行客服热线询问，也可以到人行打印一份个人信用报告进行查看。造成这种情况的原因主要有以下几种：负债过高、征信上有逾期记录、查询次数过多、填写的信息错误。找出问题所在，并采取相应的措施，在两个月左右的时间后再提出申请。

我明白，在急需资金的时候等待三个月简直就是一种煎熬。但是如果你一直申请下去，把征信弄坏的话，那么就不仅仅是三个月的事情了，而是要花上两三年的时间才能恢复过来。

有关于利率以及费用的问题，有一些话不能不说

经过对很多人的采访之后，我总结出一个规律：越是急需用钱的人就越容易被“低利率”的说法所蒙蔽。有一个做物流生意的老板，在去年因为资金周转不灵而向一家小额贷款公司借款，并且在该公司的宣传单上看到的日息为万分之三。他认为还可以接受，于是借了20万元。最后签订合同时才发现除了利息之外还有各种各样的费用，“服务费”、“管理费”、“咨询费”，等等加在一起的话，年化利率已经达到了24%以上。

当时情况紧急，所以他就签了字。之后和我算这笔账的时候，人已经发抖了。

这里有一个简单的方法来计算出实际年化利率：把所有的费用加在一起，然后用这个总数除以本金，最后再把这个结果除以借款的时间长度（单位为年）。目前正规银行消费贷款的年化利率一般都在4%-10%，如果超过了15%，你就得想想办法了。

还有放款之前就要求你先付款的人，百分百都是骗子。正规的公司是不会在放款之前收取任何费用的，一分也不会收。这个道理很浅显，但是人在着急的时候就会糊涂了。

再说一些实在的话

如何才能很快地获得贷款呢？也就是三个方面的事情：选择正确的途径、填写正确的内容、保持合理的负债水平。虽然听上去很容易，但是每一个环节都存在很多细节问题。我所采访到的那些容易拿到钱的人，并不是因为运气好，而是事先做好了准备。

另外一点就是能够向亲朋好友借用的就不要去用网贷了。见过很多人为了面子而借贷高利贷，结果利息越滚越大还不上，面子没有保下来，里面的钱也没有了。借钱这件事本身并不丢脸，但是如果把钱借给了错误的人或者错用了它，那么就等于把自己的一生都葬送掉了。

如果你现在急需用钱的话，请先做一次深呼吸，然后再把这篇文章从头至尾地读一遍。之后要查一下自己的征信报告，看看自己有多少负债以及被查询了多少次，并据此来选择哪家银行去贷款。磨刀不误砍柴工，这句话虽然很古老了，但是很有道理。