类似火山融app一样的借款软件，到底哪些能碰哪些是坑

上个星期三凌晨2点的时候，我在后台看留言，有一个粉丝急得团团转，说手里没钱想要找条出路来周转一下，就问了我一句有没有办法和火山融APP一样，是借贷类的应用程序推荐。说实话，面对这样的提问我头疼不已，做贷款中介八年来接触过上万个案子，见过太多人为了一时好奇而点击了不法网站导致个人信用受损的人。人们认为这些软件大同小异，随便下载一个就可以赚钱，但是又会怎么样呢？利率很高，并且有可能遭遇套路贷。

这个行业的竞争非常激烈。

怎样来辨别一个借贷软件是否可靠

市场上打着“秒下款”、“不看征信”的幌子的平台很多，但是可靠的却很少。去年有一位做装修的小老板因为急需资金，在手机上随便下载了很多应用软件，最后不但没有借到钱还把通讯录都给打满了，家人也因此受到了牵连。找到类似于火山融APP这样的借贷软件时，并不是先去看广告声势有多大，而应该去查一查它的放款方到底是什么样的公司。持牌消费金融公司吗？或者是小有名气的贷款公司呢？差别很大啊。

持有牌照的公司受到一定的监管，利率也有一个上限，而那些不正规的平台就更不用说了。

其实很多人都不查资质。一种笨方法就是在APP中查找“关于我们”或“资方介绍”，如果遮遮掩掩不肯明说的就直接删掉。只有敢大方地展示出自己的金融许可证号码的人，才有资格继续往下看了。见过很多人为了一点小便宜而栽跟头的人。

隐藏的费用很容易让司机出问题

说到坑的话，那就是一本血泪账了。借款软件除了表面上的利息之外，还有很多其他形式的费用：服务费、担保费、会员费、咨询费等等……有的平台借一万元，实际到账只有八千元，被扣除的两千元叫做“服务费”，但是你还是要按照一万元的标准去还款。这种事情我已经遇到不下五十余次了，客户的账单上写着利息和我说的不同，我看了一下合同上的条款，原来费用就隐藏在小字中。

举个例子。

去年有一个刚刚毕业的女孩向某个平台借了八千元用来购买一台笔记本电脑，并且选择了分期付款的方式，每月需要支付大约八百多元人民币来偿还这笔债务。之后我把她的账目给算了一下，年化利率大概有三十六点几左右。现在的监管部门很严格，正规的平台年化利率一般都在24%以下，如果超过了这个数字就要考虑一下了。在寻找类似于火山融APP这样的借贷软件的时候，并不是只看“日息万分之几”的宣传语就可以的，必须要要求平台提供IRR年化利率的数据出来，因为这才是真实的费用。

IRR 内部收益率，该数值大多数网站不会直接给出，但是可以向客服索要。

申请的时间也很重要

但是很少有人知道。每个月底、季度末的时候，金融机构会有冲业绩的压力，在这个时候申请通过率比较高，额度也会比较宽松。我的一个做批发的老客户，每次都等到25号之后才来申请周转贷款，其中有8次都能批下来，而月初去申请的话就很容易被拒绝了。这是行业内的一种潜规则，外人是不知道其中门道的。

但是具体的数字我已经记不清楚了，大概在月底的时候通过率可以比平时提高15%-20%，不同的平台可能会有所不同。

不同类型的借贷软件适合什么样的人群

把市场上比较常见的几种摊开来介绍一下。第一种为银行系的产品，如招联金融、中银消费等，利率较低且期限较长，但是对客户的征信条件要求较高，只适合拥有稳定工作和良好信用记录的人群使用。第二种是各大互联网公司的贷款产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等等，使用起来很方便，额度也符合平均水平，具体的年化利率根据用户的资质情况而定，在10%-18%之间浮动。第三种就是各种小平台了，类似于火山融APP这样的借款软件大部分都属于这一类，门槛很低、放款很快，但是利息比较高，只适用于短期应急。

你是哪种情况？

如果没有征信方面的问题的话，我会建议优先选择银行系的产品来办理，这样可以节省很多利息费用。有一个做餐饮的客户，在小平台上借过钱周转，一年下来只用来还利息就有三万多元了，后来我去帮助他申请了一笔银行经营贷款，同样的金额一年只需要支付一万元左右的利息。相差2000多块钱，可以抵消他在店里的两个月水电气费用。

但是银行审批速度慢、需要提交大量的文件，在急需资金的情况下很难等待。此时可以借用小平台来过渡一下，但是一定要算好自己的账本，不能借钱还不起。去年还不是这样的情况，今年经济形势不好，许多平台都开始收缩了，之前能够批准的现在也不一定能通过了。

在申请之前要做好充分的准备

很多人的申请没有通过，并不是由于资质不好，而是填写的内容不对。使用手机的时间有多长呢？工作信息填写的真实性怎么样？联系人的名字是什么？这些都是有原因的。手机号码最好是已经进行了实名制认证并且超过了半年时间的工作单位，在天眼查、企查查等网站上可以查询到相关信息，联系人要选择信用良好的朋友或家人。系统的审核并不是由人来完成的，全部都是依靠算法来进行判断的，你所填写的信息越是真实和全面，那么你的分数就越高。

不要被那些教你怎么“美化材料”的中介机构骗了。

有一次遇到了一个客户的例子，在网上看到有人声称可以“优化”资料，并且花了2000元请人去做了，但是提交上去之后就被风控系统拦截了，并且没有给出任何理由。之后他又认认真真地重新填写了一遍，结果就通过了。这件事情说出来很有趣，但是那时候他是哭着着急的。因此在寻找类似于火山融APP这样的借贷平台的时候，老实填写真实的个人信息要比其他任何东西都好。

另外一点就是申请的频次。一个月之内如果申请次数过多，在征信报告中就会留下很多查询痕迹，后面的投资人看到后会认为你的资金链出现了问题而拒绝你。通常我会建议客户的申请数量在一个月之内不能超过三家，并且最好是集中于两天之内办理完毕，以使征信系统有足够的时间来做出相应的调整。

遇到问题怎么办

如果不能按时还款的话就不要和他们失去联系了。主动联系客服反映问题，并且申请延期或者分期付款，在很多平台上都有这样的规定，但是并不会主动告知用户。去年有一位客户的失业了，所欠下的债务也没有偿还出来，因此害怕被催收人员骚扰而更换了自己的手机号码，以至于催收员打电话给他的父母，搞得鸡飞狗跳。之后我和平台进行沟通，并提供了一份失业证明来免除一部分违约金，分成了二十四个月去偿还。

协商这件事情很有方法。

态度要真诚，资料要完备，收入证明、困难证明等等都要有的。平台也不愿意让你破产，能够把本金收回来就已经很感激了。我对XX地区的了解比较多，其他的地区政策可能会有所不同，但是大的方向应该是一样的。另外不要相信可以帮你“停息挂账”的中介机构，费用很高而且有很多是骗子，最终还是要自己和对方谈判。

总而言之，借钱这件事最好是不要借，如果一定要借的话也要量力而为。不能因为面子或者是冲动就背负起还不了的债务，这样的感觉我已经见识过很多次了，真的很难受。

下一次申请的时候，请先问问自己：这笔钱是用来干什么的？什么时候可以还清呢？不还怎么办？如果不能回答这三个问题的话，就不应该点击下载按钮。