什么借款平台最好借款通过小额，整合5个11月能贷款的平台

前两天有一个刚刚开始工作的女孩小林来找我说她的借呗没有额度了，眼看房租又要多出两千元，就来问我有没有什么办法解决什么样的借款平台比较好借到钱、小额度推荐。其实这样的情况我已经见过很多次了，人们平时很少注意自己的信用资产，在需要用钱的时候就变成了无头苍蝇到处乱撞。当时我就跟她说，“不要着急去点击短信里提到的链接，我们先把手中的牌摸清楚再选择适合的桌。”

用户我是一名理财规划师，但是我觉得自己更像是一个“资金配置师”。借钱这件事其实也就是用你的未来信用来换取当下的现金流量，并没有太大的区别于到菜市场买菜。要懂得哪些饭店的食物最新鲜，哪些秤最准确，哪个老板最随和。今天就用大白话给大家讲一讲，在急需用钱的时候怎样才能找到最可靠、最容易放款的地方。

小额借款能够顺利通过的原因是什么？

很多人的想法是借款通过率高的原因就是平台“人傻钱多”，其实不然，资本家要比你们聪明得多。所谓的好通过，就是你的信用画像正好和该平台的胃口相符合。这就如同拿着一条鲫鱼到饭店里来一样，有些饭店只做川菜，厨师看到这条鱼就会把客人赶出去；而另外一些饭店则专门做江浙菜，这条鱼就成了抢手货。

小额借款平台也是如此，它们都具有自己独特的风控模型偏好。有的人喜欢公务员和事业单位这样的铁饭碗，即使你的工资不是很高，它也会借钱给你；有的人则会看你电商消费的数据，如果你经常在淘宝、京东购物的话，那么它就会认为你是比较可靠的消费者。因此，在你提问的时候什么样的借款平台比较好借到钱、小额度就是在问：哪一个平台上的口味和我目前的情况最为契合？

说实话，很多人都不知道其中的道理，在这里胡乱尝试。那么结果是什么呢？没有拿到借款的钱，并且征信也被查询了，最后自己变成了“征信黑名单”，这就是所谓的血本无归。

选择什么样的平台呢？把主要的渠道分开来看

我们不要去制造一些空洞无物的概念，而是要对市场上可以借到钱的方式进行分类，并且根据自己的情况选择合适的途径。我将常见的分为三大类：大厂系、消费金融公司以及小有名气但是知名度较低的小贷APP。

大厂系：依附大树可以得到荫庇

借呗、微粒贷、京东金条等都属于第一梯队。利息公开公正，不会出现被骗的情况。但是门槛比较高，你要在他们的生态系统中活跃起来才行。小林是因为借呗没有额度才这样做的，但是她让对方查看了一下微粒贷，并且发现微信上还有一个微粒贷入口，尽管只有三千元的额度，但也足以解决燃眉之急了。该类平台的风险控制非常重视你在其生态圈内的行为记录，比如你是否习惯用微信进行支付？购买过理财产品吗？都会被计算到里面去。

消费金融公司的主要作用是持牌经营

如果大厂没有额度的话，持牌消费金融公司的选择就很好了。招联金融、马上消费、中银消费等等。他们是正规持牌的金融机构，利率比大厂稍高一些，但是审核比较宽松。上个月有一个做建筑材料生意的小老板，他的征信里有两笔逾期记录，金额不大，在银行肯定是行不通的。他让对方尝试招联金融的产品，尽管年化利率达到了十几甚至二十几%，但是还是成功地获得了2万元的资金，并且顺利周转了出去。该类机构对于征信的态度要比银行宽容很多，但是也绝对不可能“来者不拒”。

不知名的贷款软件：尽量不要接触

这块地方我要特别说明一下，踩雷的地方就在这里。有的APP的名字都没有听说过，广告声震耳欲聋，声称“黑户也可以贷款”。不要抱有任何希望。该类平台要么利率极高，综合年化可以达到36%，甚至更高；要么就是各种各样的套路，比如会员费、服务费等，借出五千元只能拿到三千五百元，这样的事情到现在我还记得曾经有个客户向我倾诉过。只有在万不得已的时候才去尝试。

想要提高通过率吗？这些地方在网上找不到

从业多年以来，我总结出一些提高借款成功率的小技巧，在百度上的那些文章中是见不到的。我们理财规划师讲求的是实践，不讲理论。

第一，申请的时间要合适。其实风控系统会根据用户的实际情况来决定放款金额，并不是固定的。一般而言，在工作日的上午十点至下午三点之间，系统的额度最为充裕、审批也最为宽松。到月底或者是节日前后的时候，很多平台的额度都比较紧张了，所以审核就非常严格。这件事情在不同的平台上可能会有所不同，但是大致的规律是一样的。

第二点就是收货地址要固定好。在填写资料时，收货地址或居住地址最好是和你经常使用的淘宝、京东等平台上的地址一样。风控系统会进行比对，如果填写的地址与平时消费的地址相差甚远的话，那么风控系统就会认为你在造假。这样的事情很多人都不会在意。

第三点就是不要经常更换设备。现在的大数据很强大，如果你今天用的是这个手机去申请，明天换成了另一个手机再去申请的话，系统就会立刻提高警惕。为什么你会觉得这个人总是来无影去无踪呢？你的手机被偷了吗？这是不是诈骗行为呢？因此要使用自己常用的手持设备进行申请，并且不能做任何花言巧语的事情。

第四就是负债率要“化妆”。并不是让你来编造数据的，而是要你合理的展现出来。如果手头上有几张信用卡都被刷爆了的话，在申请之前最好是先把其中的一部分还掉，使自己的负债率低于70%。风控系统看重的是你的还款能力，你现在都已经透支到这个地步了，还有人会借给你钱吗？这就如同你在相亲的时候也要把自己的形象打扮得体面一些吧？

小额度借贷平台中哪一个比较容易被批准呢？避开了上面所说的那些问题之后

很多人在找小额借款平台哪一个比较容易通过当人们最容易出现错误的时候就是“病急乱投医”。我的一个客户为了借到三千元钱，在一天之内就点开了好几个网贷平台的申请链接。那么最后的结果是什么呢？全部都拒绝了。是什么原因造成的呢？每次点击之后，在征信系统里就会有一条关于“贷款审批”的查询记录。其他的网站看到后会想啊，这家伙今天到处借钱，是要跑了？敢不敢借给你的？这就是所谓的“硬查询”太多的话，就会把征信弄花掉。

正确的方法应该是先查、后选、再申。目前很多平台都存在“测额度”的功能，既不会去查征信也不会进行硬查询，你可以先了解一下自己的大概额度，在心里有个底之后再正式提出申请。不要像没有头绪的苍蝇一样乱撞。

另外一个坑就是“以贷养贷”。我知道很多人都想用新的来偿还旧的，把东边的钱挪到西边去。但是这个事情很容易让人上瘾，并且缺口也会越来越大。最离谱的一例是欠款由开始时的两万元发展到最后二十几万元之多，后来只好卖掉房子来抵债。这件事情说出来都会让人感到心痛。因此，在借钱之前要问一问自己：这笔钱借出去了之后，下个月能不能还上呢？如果是不确定的话就不要去了。

其实借的钱，并不是最好的办法，而是最合适的一种方式。你所处的环境、工作的类型以及常用的软件都会影响到哪一个网站对你最为有利。不要只听信别人的推荐就随便选择一个来申请贷款，这样会把个人的信誉当作赌注去押注。

下一次别人又来询问的时候，你可以这样回答：先把你自己整理好再来选择平台吧，不要让平台来挑选你。