什么借钱软件利息低可靠又安全？生意人踩坑后的实在话

去年冬天差一点因为五万元钱就把生意给毁了，那时候什么都不管不顾了，只想着能找到什么样的借呗软件利息低、安全并且值得信赖可以用来支付供货商拖欠的钱。我从事餐饮供应链工作，也就是给饭店供应冷冻食品、调味料等，在那个冬天里有几位老顾客付款很慢，但是我的上家供应商却不给我账期，不按时付款就不出货。

当时的我手上没有现金，而且银行贷款的速度也很慢，所以就随便找了几个在网上宣传很厉害的借贷软件来试试。其实有些软件看上去审批速度很快，但是实际计算出来的利率让人难以接受，还有一些不明身份的网站，在点击之后会要求获取通讯录权限，这样的我不禁选择删除。经过一番周折之后，我发现借到钱并不是只靠广告打得好不好就可以做到的。

利息低并且可靠的借贷平台，真的存在吗

很多人的问题都是这样的，我的答案就是：有的话，但是门槛很高。不要被那些标榜“零门槛、秒到账、日利率万分之二”的小贷APP骗了，十个人里有九个都是陷阱。经过仔细的研究之后发现，真正的利息很低的产品，或者是银行系的产品或者是一些大的消费金融公司发行的产品，并且这些产品都没有听说过的小平台，其利息之高已经到了令人难以置信的地步，并且还存在个人信息泄露的风险。

我曾经尝试过某家互联网大厂旗下的一款借贷产品，按照年化利率来计算的话，在7%到10%之间，这样对资金周转还是可以接受的。但是也有人用过一个小型平台，借五万元只能拿到四万五千，这五千就被当作“服务费”扣除掉了，这就是典型的砍头息了，遇到这种情况要马上撤退。

怎样才能知道一个网站或者平台是真实的呢？有一个比较笨的方法。

只看两个方面：一是放贷机构是否为持牌金融机构，在借款合同中可以查到；二是年化利率是否公开透明，正规平台一般会把IRR年化率标注清楚，并且不会故意模糊不清地去描述它，否则就存在欺诈嫌疑了。什么样的借呗软件利息低、安全并且值得信赖我有如下建议：首先选择银行自己推出的APP，如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等；其次可以考虑蚂蚁借呗、微粒贷这样的大厂产品，尽管利率可能不是最低的，但是也不会出现乱收费的情况。

不要被“日息”所迷惑，要计算出实际的成本

这件事情我是要抱怨一下的。许多借款软件在宣传时声称“日息万分之二”，听起来很便宜，但是实际上一万块钱一天只有两块钱的利息啊！但是如果你把万分之二乘以365天的话，那么年化利率就是7.3%，还没有达到很高的程度。但是很多平台并不是按照日息来计算的，而是收取各种各样的费用，比如手续费、管理费和服务费等等，把这些加在一起之后，实际的年化率可以达到20%以上。

去年有一个朋友在某个平台上向别人借了十万元，并且分十二个月来偿还，每个月要还的钱看起来并不高，但是经过计算之后发现它的IRR内部收益率达到了24%，也就是每年的实际收益为24%。当时他并没有考虑这个问题，认为每月还款是可以承受的，但是到了年底的时候，仅仅利息就已经支付了两万多元。

所以我现在借的钱的第一步就是让客服把所有的费用都列出来，然后帮我计算出IRR年化收益率。如果对方支支吾吾地算不出来，或者是用一些专业的词汇来糊弄我，那么基本上就可以判断为不可靠了。这种方法很笨拙，但是可以避免掉九成的陷阱。

一个很少有人知道的申请时间

这是我自己的一点体会，并不是适用于所有人的。我发现每个月25日到月底这段时间里，银行系的贷款产品的审批会比较宽松一些，额度也比较容易通过。我去询问了在银行工作的人，他们告诉我由于月底需要完成业绩指标，所以有时审批的标准会有轻微的变化。但是各个银行和城市的实际情况是不一样的，不能把它当作真理来信奉，只作为参考即可。

小微企业资金周转可以走的道路要比借网贷好一些

做买卖的人都有切身体会，资金运转是常事，依靠网络借贷来解燃眉之急并不是长久之策。我目前主要是通过以下三种途径来进行融资，并且要比在网上寻找借款软件要好很多。

第一种就是银行给小企业开的经营贷款了，现在很多银行都推出了针对小微企业的贷款产品，例如税贷、发票贷等，只要你的公司正常运营并且按期缴纳税款的话，额度一般是可以批下来的，并且利率也比网贷要低很多。去年我在工商银行办理了一笔税贷业务，年利率只有4.05%，比一些网络借贷平台要便宜得多。

第二种就是信用卡的现金分期了，尽管它的利率并不低，但是它的好处在于正规、公开，并且还可以反复使用。手中握有两张额度较高的信用卡，一般情况下不会经常使用它们来消费，而是用来做为备用金。

第三种就是向亲朋好友借钱来周转，虽然听起来有些不好意思，但是这是最经济的一种方式。我的一个做服装批发的表哥，在我资金困难的时候借给我三万元，并且约定三个月之后归还他，一分利息都没有收。当然要看关系了，也不能借出去就不还，否则生意就做不成了，亲戚也没有地方去了。

至于网上那些什么样的借呗软件利息低、安全并且值得信赖目前我只是把它当作一种选择。如果一定要用的话，也只能选择银行系或者大厂系的产品了，其他的平台就算再高额度我也不会考虑。

一些很容易被人忽视的陷阱，踩到就会很亏

列举出一些我自己亲身经历过的坑给大家做参考。

第一种就是“提前还款违约金”。很多平台在宣传时声称可以随时提前还款，但是没有告诉用户提前还款会收取违约金。我的一个客户的平台上借款八万元，用了一个月之后想要全额归还，但是却被要求支付剩余本金百分之三的违约金，两千多元就这样被扣掉了。因此，在借钱前要弄明白是否需要支付利息以及如何计算这些费用。

第二种情况就是“自动扣款不成功造成的逾期”。一些小平台的还款系统很坑人，绑定银行卡后到了还款日期仍然会扣除款项但是又因为“系统故障”而无法完成扣款，并且还会把逾期信息上传到个人信用报告上。我现在的方式是在每个月的还款日前两天就自己把钱还上，不再依靠自动扣款了。

第三种就是“借款用途核实”。正规的消费贷款和经营贷款对于资金使用范围都有规定，并且不能用于炒股票或者买房子。我的一个朋友向别人借了钱去炒股，但是因为银行发现了他所欠下的债务而要他马上还清所有的贷款，所以他的资金链一下子就断裂了。这不是在开玩笑了吧？银行的风险控制体系要比我们想象中的要强大得多。

• 只有选择有执照的金融机构，不能和非法的平台打交道
• IRR年化收益率不要被日息所欺骗
• 询问清楚了提前还款的相关规定之后再避免掉违约金陷阱
• 资金使用必须合法合规，不能对着枪口走

再说一些实在的话

做了一辈子生意之后，我认为最深刻的体会就是：能够使用银行的资金就不应该去借用网络借贷的资金；可以拖延一段时间再去借款的话，就不必急于一时。很多资金短缺的问题其实都是账期的问题，只要对客户进行催收、和供应商进行谈判，也许就可以解决了。借钱这件事儿用得好的话是杠杆，用不好的话就成了枷锁。

用户现在每当我想要向别人借钱的时候，就会先问问自己：“这笔钱借出去之后会不会有收益？”如果有的话，收益能否抵消掉利息呢？如果是这样的话，那么我就不会借给他。做买卖不同于赌博，一旦现金流中断就可以想方设法解决，但是背上了高利贷就很难翻身了。

另外还要说明的一点是，征信的重要性。看过很多人因为随意点击网贷、不断申请而把自己的征信弄坏，在需要用钱的时候却借不到。借款软件没有事不要随便点击“查看额度”，每次点击都会查询一次征信记录，如果查询次数过多的话，银行会认为你是急需用钱的人，所以在放款时就会更加慎重。

我现在的手机上只剩下两个银行的应用以及一个借呗之外的所有东西都被删除了。并不是因为我有多有钱，而是我知道借的钱越多，自己控制不住自己的可能性也就越大。