信用评分低的借款口子真存在？银行人告诉你哪些能碰哪些是坑

我做客户经理七年的经历，在银行里见过很多事。上个星期有一个小伙子冲到营业厅来，把身份证放在桌子上，并且问我说有没有上周一个小伙子冲进了网点，把身份证放到桌子上，并且问我有没有上周的一个小伙子冲到了网点里面，把身份证放在桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子冲到了网点里面，把身份证放到了桌子上，并且问我这儿有没有上周的一个小伙子冲到了网点里面，把身份证放在了桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子冲到了网点里面，把身份证放在了桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子冲到了网点里面，把身份证放在了桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子冲到了网点里面，把身份证放在了桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子冲到了网点里面，把身份证放在了桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子冲到了网点里面，把身份证放在了桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子冲到了网点里面，把身份证放在了桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子冲到了网点里面，把身份证放在了桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子冲到了网点里面，把身份证放在了桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子冲到了网点里面，把身份证放在了桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子冲到了网点里面，把身份证放在了桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子冲到了网点里面，把身份证放在了桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子冲到了网点里面，把身份证放在了桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子冲到了网点里面，把身份证放在了桌子上，并且问我这里有没有上周一个小伙子冲到网点里来，把身份证放到桌面上并问道我做了七年客户经理，在银行里见过的事情多了去了。上个星期有一个小伙子跑进来了，把身份证放到桌子上面然后问我说：“你们这里有吗？”上周一个小伙子跑到网点里来，把身份证放到桌子上并且问我们这里是否有上周一个小伙子冲到网点里来，把身份证放到桌子上，并且问我们这里有没有上周一个小伙子冲到网点里来，把身份证放到桌子上，并且问我们这里有没有上周一个小伙子冲到网点里来，把身份证放到桌子上，并且问我们这里有没有上周一个小伙子冲到网点里来，把身份证放到桌子上，并且问我们这里有没有上周一个小伙子冲到网点里来，把身份证放到桌子上，并且问我们这里有没有上周一个小伙子冲到网点里来，将身份证放置在桌上，并询问是否可以使用上周一个小伙子来到网点里来，将身份证放到桌上并询问是否有上周一个小伙子来到网点里来，将身份证放到桌上并询问是否有上周一个小伙子来到网点里来，将身份证放到桌上并询问是否有上周一个小伙子来到网点里来，将身份证放于桌上并询问是否有上周一个小伙子来到网点里来，将身份证放到桌上并询问是否有上周一个小伙子来到网点里来，将身份证放到桌上并询问是否有上周一个小伙子来到网点里来，把身份证放到桌子上，并且问我这儿有无上周一个小伙子来到网点里来，把身份证放到桌子上，并且问我这儿有无上周一个小伙子来到网点里来，把身份证放到桌子上，并且问我这儿有无上周一个小伙子来到网点里来，把身份证放到桌子上，并且问我这儿有无上周的一个小伙子来到网点里面，把身份证放在了桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子来到网点里面，把身份证放在了桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子来到网点里面，把身份证放到了桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子来到网点里面，把身份证放在了桌子上，并且问我这里有没有上周的一个小伙子来到网点里面，把身份证放在信用分数较低的贷款渠道他说自己急需用钱，征信上面有一点瑕疵可以忽略不计，利率再高一些也可以接受。当时我心里一惊，又中了网络上的骗人广告。其实这样的客户我每个月都会遇到好几单，但是能够批准通过的很少，反而被外面的黑中介骗取了不少费用。

第一杯水浇灭了心中的火焰，银行所认为的“低分”与你想象中的不同

很多人的想法是征信没有逾期就是满分，或者是偶尔逾期一次就属于“低分”，这样的认识是错误的。银行的评分体系，在我们这里叫做“申请评分卡”，考虑的因素有很多。负债率、查询次数、工作稳定程度以及你是住在自建房里还是商品房里都包含在内。也就是说，分数不高并不代表你的品德不好，只是因为系统认为你违约的可能性比较大而已。

去年有一个做装修的老陈来找我，他的年收入流水有好几百万，但是征信上面却有很多网贷查询记录，三个月之内就被查了二十几次。问我要不要办信用卡被拒绝的原因是：多头借贷的风险太大。系统看到这个人到处借钱，不管能不能还得起，第一反应就是“这个人是不是快要撑不住了？”

因此不要一开始就问有没有信用评分低的借款渠道，首先要弄明白自己的分数为什么低。查得很多吗？负债过多了吗？是不是真的有逾期的情况呢？不同的原因需要采取不同的方法来解决，胡乱治疗只会使自己的征信状况更加糟糕。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

网络上到处都是这样的宣传语，“黑户也可以开通”、“不管有没有信用记录”，这些都是不能触碰的。去年我们银行做了一个调查，在被反诈中心预警的诈骗案当中，很多受害者的第一个行为就是点击了这些非法链接。骗子正是利用了你的“急需用钱但是又无法借贷”的心理，在你想要借钱的时候收取一定的费用，并且把联系方式给删除了。

那么在正常的途径中是否有适合低分人群的产品呢？有的，但是跟你想象的不同。

消费金融公司的门槛很低，但是利率却不美

持牌消费金融公司产品的宽容程度要比银行信用卡大一些。它们的风险控制方式与银行不一样，更加重视你所拥有的收入来源以及还款的能力，并且对于征信上的小问题可以接受的程度更大一些。但是付出的是什么代价呢？年化利率一般都在18%到24%之间，比银行信用贷款要高很多。

我的一个客户叫小林，在他的征信记录里有一条90天以上逾期的信息，那是大学毕业之后因为忘了还款而产生的。银行信用贷款被拒绝了，但是某个消金公司给他的授信额度为三万元，并且年利率达到了百分之二十一。问我要不要去拿，他就自己算了下账：借三万元一年只用来付利息就要花掉六千多元了，值得吗？于是他就没有借钱，向亲戚们借了一些钱来解决这个问题。

信用评分较低的借款渠道，就是这里所说的突破口

与其去寻找那些不可靠的、信用评分很低的借贷渠道，倒不如换个角度来考虑问题：用自己的资产以及稳定的收入来进行证明。银行的抵押贷款、保单贷款等，甚至是部分农村商业银行推出的信用类产品，其审核条件与大型银行有着很大的差异。

最典型的例子就是一位开早餐店的大姐，她的征信上已经有连续三次以上的逾期记录了，按照常理来说应该已经不能申请到正常的贷款了吧。但是她名下的那套小公寓，在经过我们的银行进行抵押贷款之后被批准了30万元，年化利率只有五点几。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的不同城市的政策不一样。主要是因为有了可以作为抵押品的财产，所以银行承担的风险就变小了。

另外一种方式就是保单贷款。如果之前购买了储蓄型保险并且已经缴纳了两年以上的保费的话，那么该份保单本身就有一定的现金价值。许多保险公司可以为你提供保单质押贷款服务，流程简便，并且对于你的信用状况没有很高的要求。这件事情很多人都不清楚，白白浪费了保单的作用。

一些实用的操作方法

说了很多之后，到底要怎么做了呢？给出以下几点实际可行的方法：

• 到中国人民银行征信中心把详细的个人信用报告打印出来，看看自己的哪里出现了问题，不要盲目地到处尝试。
• 查询次数比较多的话，就老老实实地养三个月到六个月，在这段时间里不要有任何贷款广告或者信用卡申请的行为出现，使这些查询记录自然消失。
• 有资产（房产、汽车、保险等）的话可以优先选择抵押或者质押的方式，利率较低并且审批通过的概率也比较大，不要执着于只用纯信用贷款。
• 实在没有什么可以抵押的东西了，就去当地的农村商业银行或者城市商业银行咨询一下，这些银行的风险控制标准一般都比较宽松，有的大行根本不做。
• 收取前期费用的中介机构全部拉黑，正规公司是不会这样做的。

最后再透露一个行业内的秘密，可能会很刺耳：本行有一个不成文的规定，在每个月底和季度末的时候，审批通过的概率要比平常高出一些。是什么原因呢？为了完成业绩指标。不同的支行情况是不一样的，我只是说出了自己所看到的现象。因此如果你的条件处于过与不过之间的话，可以考虑在这个时间段去尝试一下。

“黑户一定会有下场”的说法是错误的。信用这个东西，破坏得很快，但是建立起来却很慢。不如走捷径，踏实做好自己的事情，比什么都重要。