不分黑白下款的口子不存在，但这条灰色地带你得看清楚

上个星期三下午的时候，在我自己的咨询室内来了一位面色苍白的年轻人，把手机放在桌子上之后就长吁了一口气。他的名字叫做小周，从事装修行业的他去年为一个开发商垫付了样板间的费用，但是到现在为止还没有拿到这笔钱。为了让工人们能够按时领到工资，他就去网上寻找办法没有黑与白之分的贷款方式那么最后的结果是什么呢？没有拿到借款的钱，还被以“包装费”的名义骗走了八千元。

说实话，这样的事情我已经见多了。作为持有理财规划师证书的人，我的工作除了帮助客户进行资产配置之外，更多的是在为客户清理“烂摊子”。

为什么没有找到真正的“不黑不白”的贷款

其实市场上很多标榜“黑白户都行”、“不管征信”的说法，十有八九都是骗人的。那么剩下的一个呢？还没有来得及坑你的样子。银行并不是慈善组织，放款的目的就是盈利，并非为了扶贫。假如一个人的信用记录很差，到处拖欠债务而不还款的话，银行又怎么会给这个人贷款呢？

我在风控部工作的一个朋友私下里告诉我，他们部门有一个不成文的规定，在征信报告上出现“连三累六”的人一般都会被拒绝。什么是连三累六呢？即连续三个月以上逾期或累计六次以上逾期。这样的情形下，无论你是通过什么途径去寻求帮助都无济于事。

那么有人就会提出疑问：网上的这些广告是不是全是假的呢？

当然可以。或者是骗取你的前期费用，或者是把高利贷换成了另一种形式。小周当时也是病急乱投医，在一个QQ群里面看到了有人发布广告，说是“内部渠道”，于是就给了对方钱，但是对方却把他给拉黑了。到目前为止我仍然记得师傅在刚开始教我的时候对我说的第一句话：“先交钱的贷款都是诈骗。”

那么这些所谓的“黑户贷款口子”又是什么呢

把市场上各种所谓的“宽松渠道”都给拆开来告诉你，以免你在之后遇到问题。

第一种就是纯粹的诈骗行为。以“不用查征信就能马上放款”为由收取工本费、包装费和保证金，并且在付款之后就消失不见。这是最没有道德底线的行为，专门针对急需用钱的人下手。

第二种就是高利贷，也有人称之为“714高炮”。其实并不看重征信情况，但是利率却很高。借出一千块钱，实际上只拿到七百元，在第七天的时候再归还款项一共一千元。那么它的年化收益率又是多少呢？计算之后得出的结果是大于1000%。借这样的钱的话基本上就把自己推向了火坑。

第三种就是抵押贷款了。车、房、手机、身份证都可以用来做担保。但是对征信的要求比较低，因为有实物作抵押。但是利息都比较高，并且如果还不了的话，抵押品就会被直接处理掉，没有任何商量的余地。

上一年有一个叫老张的人，他是做餐饮行业的，在疫情的时候欠了很多债务，所以他的征信就变坏了。之后急需资金的时候就把车子抵押给了一家小贷公司。那么结果是什么呢？还款迟一天的话，车子就会被拖走，并且还要支付一笔很高的违约金才能赎回。这件事到今天他还很后悔。

征信花完了还可以再补回来吗

与其东奔西跑去找一些不可靠的方法来改善自己的信用记录，倒不如认真的去想一想怎样才能把问题解决掉。

征信中出现的不良记录一般会保存五年左右的时间。从你把钱还给对方的时候起计算。因此第一件事情就是要把应该偿还的钱全部还清。不能赖账了，赖不了的。

第二步是培养良好的信用习惯。什么是养呢？也就是下两年之内要按期还款，并且不能出现任何一次逾期的情况。信用卡正常使用并且及时还款。小贷公司不要频繁地去申请贷款，每次申请都会给你的征信报告增加一条“被查询”的信息，在征信报告中留下的查询次数越多，银行就越会认为你是急需资金的人，也就越不愿意借钱给你。

第三步就是如果有征信中存在错误的话就可以提出异议申诉。去年我曾经帮助一位客户的类似问题得到解决，在该客户的征信报告里有一项逾期是因为银行系统的故障造成的，我们提供了相关的证明文件之后，最终把这条记录给删除掉了。

有的情况也可以进行沟通

例如由于特殊情况造成的逾期，如住院、隔离或遇到重大的自然灾害等，这样的情况可以向银行提出“非恶意逾期证明”。有了这样的证明之后，在以后申请贷款的时候就会容易多了。

但是具体的实施方式不同，各个银行的规定也各不相同。我对各大银行的政策比较了解，但是对于其他地方就不敢随便说了。可以带上相关的证明文件到开户行的个贷中心询问，并且要态度好一些，把事情讲清楚。

可靠的资金周转途径

与其找那些没有黑与白之分的贷款方式也可以去一些比较正规的地方。

如果你有公积金、社保或者是被代发工资的话，在很多银行都存在为优质客户提供的信用贷款的产品。利率比较低，并且很正规可靠。即使征信上有一些小问题，但是不严重的也可以进行沟通解决。

如果您的名下有财产的话，房产、汽车和保险都可以成为贷款时的加分项。目前抵押贷款的利率已经很低了，有的甚至可以做到3%以上，相比起信用贷款要实惠很多。

实在没有办法的话，可以向亲戚或者朋友借钱，并且要签订一份正式的借款合同，并且确定好利息以及还款日期。面子就是面子，规矩就是规矩。不要不好意思开口说话了，总是要比被高利贷逼着还钱来得容易一些。

所以说借钱这件事儿，越是着急就越容易出现问题。

小周之后按照我给的意见和债权人进行分期付款，并且找了一份兼职来增加自己的收入。尽管生活很拮据，但是不至于让这些胡言乱语的人把我们害得更加严重。

要记得的一件事是：世界上没有不劳而获的事情，也没有白白得到的好处。看上去门槛很低、放款速度很快的渠道后面其实都隐藏着你不知道的成本。

你周围的人中有没有因为“不看征信”的贷款而受骗的人呢？