20岁借款平台有哪些？当年我踩过的坑，你们别再跳了

其实，网上还有人在傻呵呵地搜索二十岁的时候可以借到钱吗我心里就会很紧张。当年我才二十岁，在读大学二年级的时候为了买一台新的游戏本而四处寻找出路，就像一只没有头的苍蝇一样乱撞。那时候认为几千元不值一提，分期的话每月也就几百块，生活费节省一下就可以用完了。那么结果是什么呢？那时候我还分不清什么是“服务费”，什么是“砍头息”，最后那台电脑实际的价格要比官网高出将近一倍之多，足足用了大半年的时间才把这个漏洞给补上了。至今我仍然记得催收员打电话给我宿舍座机的那个时候，室友看着我的样子恨不得找个地缝钻进去。

说实话，在那个年龄缺少金钱是很正常的，想要借钱也属于人的正常心理需求。但是20岁的年纪很尴尬。大多数人还处于学习阶段，并且没有稳定的工作和收入来源，所以他们的征信记录是一张空白的纸。对于放贷公司来说，你就是一块肥肉，可以随便画图、随意忽悠。今天我把自己这几年来摸爬滚打的经验掏心窝子地说给你们听，不希望看到大家再走我曾经走过的弯路。

二十岁的借款人应该选择什么样的借贷平台呢？以下为几项硬性规定

很多人的第一句话就是问哪个平台可以快速放款，这样的想法从一开始就是错误的。首先你要想清楚一个问题：我自己有没有还清债务的能力呢？看到过很多借钱不还的人，到最后只能“以贷养贷”的情况，雪球越滚越大，在毕业的时候背上十几万元的债务离开学校，哪里还有毕业的感觉，倒像是被流放到国外去了。二十岁左右的年轻人用什么借款平台比较好呢？其实就是两种情况：一种是大公司的子公司或者关联企业；另一种则是持有牌照的消费金融公司。没有听说过的小额贷款APP，界面做的和山寨游戏一样差劲，千万不要去碰它。

大三的时候为了填补这个空缺，我都差一点要去点击短信里提供的链接了。点击进去的是“极速贷”，号称“不管黑白户都可以马上拿到五千”。当时我的手指都开始发抖了，差一点就按下了确定按钮。好在我当时的同学，在银行实习的一个学长及时制止了我，并且把手机夺过来狠狠地批评我说：“你怎么这么傻啊？”这就是典型的714高炮，借一千块钱得到七百块，七天之后再归还一千块，那么一年下来你的年化利率是多少呢？很恐怖。现在的明目张胆的少了，但是换汤不换药、继续收费的情况仍然存在。

不要只看“有啥”，这些看不见的坑更危险

我愿意和大家分享一些真实的例子，在这些例子中我付出了惨痛的代价。很多平台在宣传时说得天花乱子，比如“日息万五”，听起来不贵是吧？但是你自己去计算一下的话，一万五折合成年利率就是百分之十八了，并且还要加上各种管理费、托管费、担保费等等。有的平台更加狡猾，把利息分成好多部分来显示，而其他的费用则全部被归入到所谓的“服务费”当中。你在借款时不看合同，在还款时发现多了这么多钱是怎么回事？

另外一种情况是所谓的“会员费”。上个学期有一个学弟向我倾诉，在一个借贷平台上借了两千块钱之后，竟然被强行收取了一百九十九元的“加速审核会员费”。不确定是否所有的平台都这样，但是根据我的观察来看，那些小有名气的平台很喜欢用这种方法。不买会员的话就会被审核不过或者放款速度很慢；即使买了会员也未必会快很多。其实就是变相降低利率的一种方式，碰到这样的事情就要立刻举报。

你们是否注意到，在申请贷款时，平台会要求用户授权读取通讯录？点击确定之后就会把个人信息暴露出来。当年催款的电话就是这个时候泄露出去的。他们会打电话给你的，并且还会打电话给你的通讯录里的人，这就是所谓的“轰炸社交圈”。对一个二十岁左右的大学生而言，脸皮再薄也比不上让你还钱来得更痛苦。因此我现在看到要读取通讯录的平台就没有办法用了，直接卸载吧。

20岁左右的人群可以使用的借贷途径解析

既然已经说了很多坑了，那么20岁的借款平台中哪些是可以使用的呢？把市场上比较流行的一些类型罗列出来。第一梯队就是花呗和白条这样的消费金融产品。但是它们现在已经上了征信系统，并且利息也是公开透明的，没有其他各种各样的费用，可以用来做日常生活中的资金周转。第二梯队包括借呗、微粒贷等产品，依托于大公司背景，利率和手续费都比较规范，但是要求比较高，并非所有用户都能进入。

第三梯队是持有牌照的消费金融公司，例如招联、马上、中银消费金融等。这样的公司的利率要比银行高一些，年化大约为10%-24%，但是相比起野鸡平台来那就是正规得多。申请的时候要查征信、上征信，借钱之后要按时还款。有一个细节很多人都不清楚，在申请的时候如果被拒绝了，在短时间之内（至少三个月内）不要去申请同样的平台，因为每一次申请都会进行一次征信查询，查询次数多了之后就会把征信给弄坏了，之后想要再申请正规平台就更加困难了。

另外一种说法是有的学生认为我并不需要借很多钱，只用几百块钱来应急。此时向朋友借款是最好的选择。我知道开口借钱会丢人，但是你想一想吧，为了几百块钱去借网贷、把征信搞坏、背上巨额利息，哪一样不亏呢？不要那么傻了，面子又值多少钱呢？征信就是你以后买房子、买车的生命线。

“门道”就是吃了亏之后才明白的

说到这儿还要提到一些所谓“内部渠道”的事情。网上经常会看到这样的广告，“强开技术”、“内部包下”，价格从几百元到几千元不等。不要相信。都是诈骗分子制造出来的谎言。正规金融机构都有一套严格的风险控制体系，并没有人能够给它留一条后路。你付了钱之后，对方或者把你拉黑掉，或者给你提供虚假证件，结果是钱没有借到，还会被指控为诈骗贷款。以前有一个朋友就是因为相信了这些鬼话而被骗走了八百块钱的“资料费”，去报警也没有什么效果，因为金额太少了无法立案。

另外，在不同的时间段里申请的话，通过的概率也是不一样的。不同的平台会有差别，但是大致上来说，在季度末和年底这样的考核期到来之前，放款公司会有一些业绩上的压力存在，所以对于借款人而言，在审核方面可能会稍微放松一些标准。另外就是工作日早上提出的申请，审批的速度一般要比周末快一些，因为有人工复审的过程。虽然不是什么重要的秘密，但是在紧要关头可以节省很多麻烦。

最后再说一下有关于征信的事情。现在很多网贷都会接入到央行征信系统里来，你认为自己在小平台上借款没有问题，但是查询一下你的征信报告就会发现有好几处小贷公司的记录，密密麻麻地看过去都会觉得头疼。以后去银行办理房贷、车贷的时候，“花征信”会被信贷员直接拒绝。我的原则就是：除非万不得已不得不到银行借钱或者向大的平台借钱，否则对于那些从来没有听说过的平台和机构一律视为诈骗对象。

写了这么多，其实也就是一句话：二十岁是打基础的时候，不要因为网贷而破坏了自己的信用以及心态。如果你已经陷入其中了，请不要继续这样下去，尽快向家人说明情况，并寻求专业的法律帮助。窟窿越大就越难补救，所以应该尽早封堵。不要等我一样接到很多个电话之后才后悔自己当初没有克制住自己点开“立即申请”的冲动。