19秒下小额借款口子真存在？我踩过的坑你别再跳

凌晨2点17分的时候，看着手机上倒计时的速度越来越快，我的心跳也跟着加快了。当时我已经欠下3万多元的信用卡债务了，催收电话从早上8点钟一直打到了晚上10点左右，人已经处在崩溃的状态中。广告里面的那个19秒的小额贷款漏洞就如救命稻草一样，我没有时间去想它是不是真的有效果了，只是一下子点开了链接。

结果呢？

钱没有到账的时候，我的手机通讯录就被曝光了。那时候我才明白，“口子”其实都是早就为你挖好了的坟墓。我现在都不再接触那些乱七八糟的东西了，但是提起这件事，还是会想要骂人。

小额借款可以马上拿到钱的原因是什么呢

其实市场上也有正规的平台可以做到快速放款，但是你要知道的是：快是有代价的。经过一番调查之后我发现，“秒批秒贷”的说法大多是虚假宣传，并且有的是利用消费者信息进行非法交易。

有一个数据在网上找不到，是从一位做风控的朋友那里听说的：一些不规范的小额贷款公司仅仅通过倒卖借款人的通讯录就可以获得上百万的收入。你在填写资料时认为自己在申请贷款，但是实际上你已经成为他们的“资源”。

讲真的，这件事一想就觉得后脊梁发冷。

那时候我把资料提交到一个叫做“极速贷”的平台上，在没有等上半分钟的时候就接到了电话，说我被批准了，并且要先付500元作为“押金”。当时头脑发热差一点就要转了，好在银行卡里的钱不够用，不能转账出去。想起来的话就是老天爷救了我的一条命。

号称“黑户也可以下载”的骗局

很多人的状况和我当年一样，征信出了问题、负债累累之后就会病急乱投医，见到“黑户可以下”、“不管征信”的信息就去尝试。别傻了，这样的好事会轮到你的头上吗？

去年有一个叫做“放款群”的地方，每天都有人发布各种贷款链接。有个叫老周的人比我还惨，欠了十几万元，在群里每天都问我有没有可以下口子的地方。之后他又用了一个平台，钱也到了账户上，是三千块钱。

但是你们知道吗？

一个星期之后他就需要还款四千五百元，再过一个星期就变成了六千多元。该平台就是一个714高炮，利滚利，三个月之后老周就欠下了四万多元。这件事到今天我还记得很清楚，在群里老周发出一条语音哭诉道：“我的老婆要和我离婚了，孩子的学费都没有办法支付。”

高炮平台的套路到底是什么

所谓的714高炮就是借款期为7天或者14天，但是利息按照“砍头息”的方式计算。比如说你借了三千块钱，到了手里只有两千一百元，另外九百元就被当作“服务费”给扣掉了。到期限的时候还3000元，如果不还呢？每天都会产生几百元的罚金，并且会不断累积下去。

我的一个做中介的朋友曾经说过这样一句话：“其实这些平台根本就没有希望你能够按时还款，他们的目的就是让你逾期，只有逾期了之后才能开始赚钱。”

怎样才能知道一个快速放款的平台是否可靠

吃过亏之后，我总结出一套判断的方法，并不是百分之百正确，但是可以过滤掉很多坑人的平台。

第一种情况就是是否有放贷资格。正规的平台可以在官网上面或者APP里面查询到放贷资质，例如小贷牌照、消费金融牌照等等。如果没有的话就直接PASS掉。

第二就是看利率是怎么计算的。年化利率大于24%的时候要谨慎对待，大于36%就直接拉黑了。这个数字我已经记不清楚了，大概在这个范围内吧，但是国家是有规定的，超出法定上限的利息你不用承认。

第三种方式就是是否要先期收取费用。所有的放款之前要求你缴纳费用的行为都是诈骗行为，并且没有任何例外情况。保证金、解冻费、验证还款能力等等各种各样的理由，其实只有一个目的，那就是骗取你的钱财。

我的表弟前不久也险些中招，在一个平台上要他交200元“验证费”，说是交了就可以马上放款5000元。被我拦住之后再一看，那个平台根本就没有正规的应用程序，只有个网页链接。

什么样的借贷途径是可信的

说了很多坑之后，还是要提供一些有用的建议。我目前只认可少数几个借贷途径，尽管不能保证一定有效19秒的小额贷款漏洞虽然很快，但是不至于被骗。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台的产品都是正规的，利率公开，并且不乱收手续费。我现在借呗的额度是三万元，在需要紧急资金的时候点击一下就可以马上到账了，非常便捷。

还有银行系的消费贷款产品，比如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，其年化利率要比网络借贷产品的要低很多。去年我办理了一笔闪电贷业务，年化利率只有4.8%，相比起一些网贷平台来说要便宜得多。但是各个城市的额度是不一样的，有的地方可以申请到较高的额度，而有些地方根本就无法办理。

另外一件事情也很重要，在申请这些合法的产品的时候要选择工作日的上午进行。晚上以及周末的时候系统的审核速度就会变慢很多，有一次我在周五晚上的时候提交了申请，直到周一早上才得到回复，我当时都快急死了。

在借之前要想到的问题

我有一个习惯，在借钱前要问自己三个问题：

• 这是一笔不能不借的钱。
• 接下来三个月我的收入可以用来还贷款吗？
• 如果不还了的话，最糟糕的情况我能够接受吗？

三个问题中有一个回答不出来的话，我就不会借给你了。这个规定救过我的很多次，否则我现在可能会在拆东墙补西墙。

说实话，我的一个同事叫小张，在上一年的时候想要购买一部新的智能手机，但是因为缺少了两千元钱而无法实现这个愿望，并且打算通过网络借贷来解决这个问题。问他说：“下个月你的工资除了生活费之外还会剩下多少钱？”计算之后只剩下五百元了。这2000元要分成六次偿还，每次400元左右，也就是说他以后半年里每个月只能有100元的生活费用。

问：你要这样做吗

他想了一下之后就放弃了。现在的他还使用着那部老式的手机，并且没有背上一身债务。

踩雷之后该怎么办

这部分是写给已经陷入其中的朋友的。当我发现我的通讯录被泄露的时候，我整个人都蒙了，不知道该怎么做。之后就逐渐摸索出了一些方法来。

第一点就是不要躲避。接到催收电话的时候要积极应对，并且如实告知自己目前的情况以及愿意偿还的态度。不接电话的话，他们就会打电话给你的朋友或者家人，到那时就很难收拾了。

第二步就是算清自己的债务有多少。很多催收的人会吓到人，甚至不知道自己欠了多少钱。列出所有的欠款清单，包括本金、利息以及已经偿还的部分。

第二、只归还本金以及合法的利息。超出法律规定的部分可以不予承认。这要和平台进行沟通，有的平台会答应下来，有的则不会，但是去试一试总是没有坏处的。

当年我身上有3000元的缺口，最后和对方商定只偿还了3500元，比对方要求的六千元少了很多。但是协商过程非常麻烦，打了很多次电话，磨了一个多月才达成一致意见。

只了解自己所遇到的事情，对于更加复杂的一些债务问题，则需要寻求专业律师的帮助了，不能随便发表意见。

借钱的事情最好是不要去借，如果一定要借的话就通过合法途径来解决。标榜“秒批”、“黑户也能申请”的网站中，有95%都是诈骗网站。当年我是吃到了不懂得亏的亏，现在把它们写出来，就是想让看到的人不要再走我的弯路了。

下一次遇到“极速放款”、“无视征信”的时候，请先问问自己：这样的好事，凭什么会落到我的头上呢？