急需两万周转？这3个靠谱贷款两万的app，比找亲戚借钱体面

上个月有一个刚刚工作的小哥来找我，满脸都是汗珠子。说我女朋友要去做一个小手术了，手里缺两万元钱，请问有没有什么好的办法吗？这件事使我想起了自己当年做买卖的时候因为资金周转不灵而四处借钱的情景，很不舒服。老实说，在市场上能找到的商品是贷款2万元的应用程序很多，但是可以用的好用不坑人的也就那么几家公司。很多人都下载了很多软件，结果有的额度申请不下来，有的利息超高让人害怕，更有甚者还被诈骗了手续费。我在该领域的研究已经有很多年头了，在此过程中所遇到的各种问题和遭遇过的各种骗局都可以写一本书。把压箱底的经验拿出来给大家分享一下，帮助有资金需求的人找到一条出路。

为什么人们在申请2万元以下的小额贷款时总会出现问题呢？

两万元这个数字很尴尬。去找银行的话，很多大银行都不屑于处理这么点小钱，并且程序也很复杂；而向亲朋好友求助的话，则又不好意思开口，并且现在的家庭里也没有多余的粮食可以借给他人。因此人们往往采取一种急于求成的态度去寻求治疗的方法，在应用商店随便下载一个应用程序就可以使用。见过太多的人为了省事没有仔细阅读借款合同上的利息条款，结果借了两万元之后却要还出三万多元。这件事情并不是开玩笑了，上一年有一个读者在某个不知名的平台上借了两万元，分期十二个月，每个月的还款额看起来并不高，但是计算出来之后年化利率居然达到了百分之三十以上。这就是明抢啊！

还有些号称“极速放款”的平台，在开始的时候并不收取任何费用，等到用户提交完资料之后就会出现各种各样的“会员费”、“服务费”甚至是“保险费”。不给钱的话怎么办？那么就不再发放贷款，并且还会威胁到你的通讯录。这样的套路到现在我都能经常遇到。因此选择一个合适的平台是非常重要的。

可以信赖的贷款2万元的应用程序有哪些？

我不会拐弯抹角地讲，直接告诉各位我试过的并且推荐给大家的一些途径。首先说明一下，并不是出售软件或者收取广告费用，只是把一些经验拿出来供大家参考。具体的审批结果以及可以使用的额度要根据你们自身的条件来决定。

第一种情况就是支付宝上的借呗。不用我说了吧？如果你经常使用支付宝，并且平时的消费记录很好的话，那么2万元的信用额度应该没有问题。我的一个做建筑材料生意的朋友，在去年年底的时候因为资金周转不灵而不得不依靠借呗来维持经营。利息公开、可以随时借款和还款，并且没有任何隐藏的费用。年化利率大约为百分之十到十八左右，在整个行业中都属于比较好的水平。

第二项就是微信的微粒贷。这是白名单邀请制，自己不能申请成功的话，要看系统的是否给你开放了权限。如果有的话，恭喜你，表示腾讯认为你的信誉不错。微粒贷的利率与借呗相差不大，使用起来也十分便捷，在微信钱包中点击几次就可以把钱转过去。我曾经因为急需资金而向银行贷款的事情。

第三种就是京东金条了。经常在京东购物的人额度都不会很低。曾经有额度可以达到五万元左右的，两万元就更不用说了。关于利率的问题上，优质的客户可以获得较低的利率，但是具体的数值要根据个人情况来定。总归要比那些杂七杂八的小平台好很多。

如果大的平台都不批的话又该怎么办呢？

有的人会问：“我说的那些我没有额度怎么办？”这样的情况是存在的，因为征信上有些小问题，或者是使用频率不高。此时就可以选择招联金融、马上消费金融等持牌公司了。要选择有执照的哦！怎么判断呢？在APP中查找“关于我们”或“牌照信息”，看看是否有消费金融牌照或者小额贷款牌照。没有牌照的一律不要接触，都是危险品。

另外一件事情要提一提的是。目前很多银行都推出了自己的线上消费贷款产品，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等。利率比互联网金融平台还要低一些，有的时候可以做到四分之一以下。如果有社保和公积金的话，或者是代发工资的银行是哪家的话，就到该银行的APP里查一查是否有预授信额度。可能会有意外收获。

申请小贷两万元的时候要注意避免哪些问题呢？

说完推荐之后再讲一讲如何避免风险。这部分的内容，我认为大部分做贷款中介的人都不愿意听到，但是我觉得必须要说出来。

第一种情况就是，在放款之前要求你先付款的人，百分之百都是骗子。正规的贷款平台，利息以及手续费都是从放款金额中扣除的，并且可以分批偿还，绝不会让你先行打款。所谓的“解冻费”、“验证还款能力”的费用等等都是没有依据的。碰到这样的情况就直接卸载并拉黑对方账号，不要有任何迟疑。

第二点就是不要相信所谓的“内部渠道”或者“强行开通额度”。网上有很多人声称可以帮你强行开通借呗和微粒贷，并且要收几百块钱的服务费。别傻了，该产品所使用的风控系统为机器审核，人无法干涉。所谓“内部渠道”，或者是骗你钱财，或者是采取不法手段进行操作，到最后受损失的就是你自己。

第三点是看清楚利息是如何计算的。有的平台不会直接告诉用户年化利率是多少，而是以“日息万分之几”、“月费率百分之几”的形式来表示。要你自己去换算一下，日息万分之五的话，一年下来就是18.25%，还可以接受。但是有些平台玩文字游戏，采用等额本息的方式来收取手续费，那么它的年化率就会达到50%以上。怎样计算呢？网上可以找到IRR计算器，输入每一期的还款数额之后就可以得到结果了。

第四、不要经常去申请。每次向平台借钱的时候都会被查到你的征信情况，这就是所谓的“硬查询”。如果短时间内查询次数过多的话，那么征信就会出现问题，在之后想要再次申请时也会比较困难。曾经有一个人在一个月之内申请了十几家平台，全部都被拒绝了，到最后他的征信上面一片狼藉。正确的做法就是：首先找到两个最有希望批准的地方，然后把所有的申请都集中在那两个地方上，如果不能通过的话再考虑其他的途径。

怎样才能使贷款申请被批准的概率变大一些呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是可以分享一下从业者们的经验。上个月有一个客户来找我说他总被拒绝，于是我就查看了他的资料，发现他的工作单位是自由职业者，收入也填写得很混乱。这样的情形下，系统的风控就会直接拒绝。

填写表格时要如实填写，并且内容要准确无误。工作单位可以写公司名称的就不应该写自由职业者，收入能够填写具体的数额就不能只填写个大概范围。居住地最好是与身份证上的地址一样，或者是你在某处住过一段时间的地方。虽然这些信息不显眼，但是系统会进行综合评定。

另外，在绑定银行卡时要选择流水最大的一张。每个月发工资之后把钱存到哪个账户上，就用哪个账户进行绑定。系统根据银行卡交易记录来判定用户的还款能力，流水越大，审批速度就越快、额度也就越高。

另外申请的时间也很重要。不同的平台之间可能存在差异，但是根据我的观察，在工作日早上提交申请的话，被批准的概率会稍高一些。当时审核人员刚刚上班，心情不错，系统的额度也比较充裕。周末以及节假日的时候，很多平台的额度都比较紧张，所以会被限制得比较严格。不能证明也无法证实，只是一种个人的看法而已，大家可以试一试看。

借了2万元钱，怎样还才比较合算呢？

钱已经借到了，但是要还钱的事情就来了。人们只关注能否借钱，并不在乎如何归还，这是不对的。

如果资金周转周期比较短的话，比如说一个月或者两个月就可以还清了，那么就优先考虑可以随时借款和还款的产品，例如借呗、微粒贷等。按照每天计算利息的方式进行计息，并且在提前还款的时候不会产生违约金。这样最灵活，费用最少。

如果要分期付款的话，比如说分成十二个月来偿还的话，那么就应当比较各个平台的利率了。同样是两万元钱，如果是按月分期支付的话，在不同的平台上所支付的总利息就会相差很多。我认为应该把各个平台的还款方案都计算出来，然后选择总的费用最少的一个。

另外一点就是尽量避免使用最低还款额。许多平台都设有最低还款项，看上去压力不大，但是剩下的欠款仍然按照原来的利率计算，并且还会产生滞纳金。时间久了之后，利息就会越积越多，到最后你会发现自己需要偿还两倍的钱。

另外要注意的是要量力而为。对于大多数人而言，两万元并不是很大的数字，但是如果没有稳定的收入来源的话，还是需要慎重考虑一下的。见过很多因为冲动消费、盲目投资而背上大量网贷的人，他们的征信被拉黑了，生活也被摧毁了。

贷款就是一种手段，并不能成为我们的主要收入来源。它可以救你于危难之中，也可以把你推向万劫不复之地。不同的是你怎样使用它。