app借款哪个比较靠谱？我用真金白银换来的教训告诉你

说实话，在三年之前遇到这样的问题的时候，我还真会去网上找答案。当时我在做生意亏了一些钱，手里没钱用得很着急，也一直在想哪些APP可以用来借到钱，差一点就把自己给骗了进去。回过头来想一想，在市场上各种各样的广告中，十个人里面就有八个人是等着你去点击的。

我是做五金生意的小本经营户，近几年来为了周转资金，在手机上下载过二十多个借款APP。有的是帮助别人渡过难关的，而有些则是吸血鬼一样的存在。今天我就不再讲一些空洞无物的理论了，而是把最近几年来踩过的坑都给大家分享一下。听了之后大家应该心中有数了吧。

号称可以“秒批”的APP们，真的能用吗？

说实话，越是弹窗广告打得很厉害、声称“不用查征信就能马上放款”的，你就越要小心谨慎。去年年底的时候，因为急需进货资金，所以缺了两万元左右。当时的银行审批速度比较慢，所以我从一个不知名的平台上面借款了。

那时候年纪小，并没有仔细看过合同，只觉得把钱打到账户上很快很便捷。那么结果是什么呢？借了两万元，到了手里只剩下一万七，说是要扣除“服务费”、“担保费”。更糟糕的是，在还钱的时候发现利息非常高昂，计算下来年化利率接近六成。这就是在坑人吧！

后来我才知道，正规的借款APP即使审批速度慢一些，但是利率也是公开的。所谓“秒批”的都是以很高的资金成本来承担坏账的风险。也就是说他们是在押注你会无力偿还债务，并从中获得违约赔偿金。

靠谱借款APP是什么样的呢？

吃过一次亏之后，我便学会了聪明一些。我现在问起app借呗哪家比较好，我的标准就是看这家是否是正规持牌金融机构。这件事情已经到了无法挽回的地步了。

现在我手机上经常使用的也就那么几款了。一个是某银行直营的APP，尽管它的界面做的很糟糕，并且还会出现卡顿的情况，但是它却有着稳定的利率，借出一万元的话每个月只需要支付几十元的利息，让人感觉很安心。还有一些大互联网公司的产品，比如某呗、某条等大家都知道的品牌，就不需要我说了。

有一件事情很多人都不知道。当你去申请贷款时，请注意，在放款之前，正规产品都会要求你签订一份电子合同，并且上面会明确标注出年化利率（APR）。如果你的应用程序只有“日息万分之几”的字样而没有明示年化利率或者隐藏得很深的话，那么你就应该马上把它删除掉，不要有任何迟疑。

这样的商品会给你一种“利息不高”的感觉。日息万分之五听起来不太多吧？乘以一年三百六十五天的话，年化利率就达到了百分之十八以上。如果再加一些手续费和砍头息的话，那么实际的成本就会让人感到惊讶了。

怎样才能避免掉进“吸血鬼”的陷阱呢？

去年有一个做餐饮的朋友也想借点钱来周转一下生意。于是我对他说，“不要去接触那些没有名气的小额贷款APP。”他不同意，并且认为我是过于谨慎的人，所以借了五万元之后又偿还了将近十万元才把缺口补上。到现在我还记得他当时的样子，拍着大腿说要是当初听了我的话就好了。

这里要提醒大家的是，在判断一个不靠谱的应用程序时有一个简单的办法，但是非常有效。在应用商店搜索该应用程序的时候，如果发现它的开发公司你从未听说过，并且在网上找不到任何关于它的正面评价只看到一堆负面评论的话就直接跳过。不要相信什么“内部渠道”、“特殊口子”，这些都是骗人的把戏。

还有一些要收取“工本费”、“验证费”的，百分百就是诈骗。正规贷款是钱到了之后才还款本金和利息，并不会提前让你垫付资金。这个逻辑稍微想想就会不通，但是人在着急的时候，智商很容易就下降了。

我的自检清单

• 必须要拥有合法的金融机构许可证，没有找到的就不要去接触。
• 合同上要写清年利率是多少，并且不能有任何隐瞒或者欺骗的行为。
• 放款之前要求借钱的人提供担保或者保证人，并且把他们的信息上报给有关部门进行备案。
• 月利率大于1%的时候，我就不会去考虑了，因为不划算。

申请的时间也非常重要吗？

这大概就是我自己摸索出来的一条歪门邪道，并不是所有的人都适用。我发现每个月下旬尤其是25日之后，在申请银行系借款APP的时候通过的概率可能会稍微高一些。那时候客户经理也会为了业绩而拼命吗？其实我去年两次申请都过了月底，但是年初申请却被拒绝了。

另外，在申请时不要把所有的个人信息都填写上。有的APP会过分要求获取用户的通讯录和相册等权限。要小心的是，如果你逾期的话，它可以把你的通讯录全部删除掉，并且让你在亲朋好友面前无地自容。可靠的APP一般只问一些必须的信息，例如身份证、银行卡、工作证明等等，并不会想尽办法去了解你的祖先是谁。

我目前使用某银行APP借钱，整个过程非常复杂，需要进行人脸识别，并且要提供社保证明，有时还要等待半天甚至一天的时间。但是别人不会随便侵犯你的人身权利，也不会随意提高利率。这样的“慢”其实也是一种保护。

前几天有一条消息说有人因为点击了不安全的链接而陷入了网络贷款的困境中。这样的事情很多。我们普通的百姓，赚钱很不容易，不要因为一时冲动就把自己辛苦积攒下来的家当毁掉。

最后说一下，关于app借呗哪个比较好用的问题，并没有一个固定的答案，因为每个人的情况都不一样。但是我认为应该先选择银行系的产品，其次才是几家大的公司背景的产品。那些小平台即使它的利率很低也不要贪图这个便宜。如果真的出问题了也没有地方可以投诉。

我现在的状况是需要借钱的话，首先想到的是向亲朋好友借一些，如果实在没有其他办法的话才会使用借贷软件。因为欠银行的钱就是债务，而欠人情则是恩情，人情可以理解，但是高利贷就不同了。

下一次你要借到钱的时候，把手机里的各种各样的借贷软件都删除掉吧，只留下两个或者三个正规的备用就可以了。到时候如果出现误操作的情况就只能自认倒霉了。