不给利息的借款有哪些？干了12年中介，我给你说点实话

先给答案：没有利息的借款是什么？正规途径只有三种方式：通过亲戚朋友之间的“感情牌”来办理、银行推出的限时优惠活动以及国家提供的贴息政策性贷款。没有了。其他的所谓“零利息”、“免息期”的都是障眼法，羊毛还是出在羊身上。

我在这个领域奋斗了十二年的时间，在此期间我见到了很多因为“免息”这两个字而迷失方向的人。上个月有一个小老板拿着手机给我看某个平台上的广告，说是零利息贷款，并且问我能不能去试试。我看了一下，月费率是0.5%，好像不太高吧？换算为年化率的话会达到11%以上。他向别人借了二十万元，三年之后只拿到三万多元的手续费。这就是所谓的无息吗？胡言乱语。

真正没有利息的贷款就只有以下三种

第一种是亲戚朋友之间相互借贷。这就不必多说了，全凭人情关系。但是说实话，我见过很多因为钱而闹矛盾的亲戚。我的一个客户在2019年向他的表哥借了三十万元周转用，并且约定半年之内要归还，但是由于生意亏损拖延到了两年之后才把钱还给对方。后来过年回老家的时候，在家里人的面前让哥哥还钱给我，至今想起来都感觉很丢脸。因此“免息款”的代价就是你们之间的关系。

第二种是银行限时优惠活动。有的银行为了完成任务，会推出一些短期的免息券或者是免息期。招商银行有时会给优质的客户提供免息券，借款三万元以下、分期十二个月可以享受零利息。但是这要靠运气了，并不是每个人都有这样的机会。而且这些活动通常名额很少，你要在APP上抢。

第三种就是国家政策性的贴息贷款。例如创业担保贷款、助学贷款、部分地区乡村振兴贷款等。这是真的没有利息，政府替你把利息给扣掉了。但是门槛很高，需要很多证明文件，并且审批时间很长。上个月帮助一位大学生办理了创业贷款，在提交资料之后等待了三个多月才拿到贷款。急需资金的人不能等太久。

无息贷款如何办理呢？内幕要比你想象中的要复杂的多

人们认为只要有条件就可以获得政策性的贷款，实际上并不是这样。

以创业担保贷款为例，官方的说法是“城镇登记失业人员、就业困难人员、高校毕业生等等”都可以申请。但是实际上各个区的担保中心都有自己的“潜规则”。有些地方要固定的经营场所，租的房子也可以，但是要有租赁合同；有的地方征信检查很严格，在过去两年之内不能出现连续三次或者累计六次的问题；还有一些地方则是名额有限制，需要和街道办事处搞好关系。

不同的城市可能会有所不同，但是我知道的是华东地区的情况。其他的都不能随便说了。

另外要提醒的是，申请这样的贷款通常都需要有人作保证或者提供抵押品。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，所以审核就比较严格了。有的地方还规定公务员或者事业单位工作人员要作为担保人，去哪里去找呢？

“免息”的陷阱一旦掉进去就很难再站起来

市场上标榜“无息”的借贷产品中，有九成多是通过文字游戏来实现的。

最常见的就是“免息期”的陷阱。信用卡、花呗、白条都存在免息期，听起来很美好对不对？但是如果你逾期一天的话，那么从消费之日起计算，年化利率为18%，起始点就是消费日。我的一个客户认为在免息期内还款就没有问题了，没想到他把日期记错了两天，最后被扣去了几百块钱的利息和罚款。拍大腿都没有用。

另外一种就是“零利率但是有手续费”。最深的一个坑。借款十万元，月息为千分之六，三年后要支付给对方二万一千六百元的利息。人们认为0.6%很便宜，但是实际上你每个月收到的钱在逐渐减少，而手续费却是按照全款来收取的。真实的年化收益率大于13%，高于一般的贷款利率。损失很大。

更加坑人的就是一些小贷公司的“服务费”。表面上看利率很低或者没有利息，但是各种的服务费、管理费、咨询费等等加在一起的话，年化率可以达到36%以上。前两年接触到的一个案子是借款五万元，实际拿到四万二千元，但是合同上写的是五万元。8000元的服务费被扣除掉之后还要按照五万元来计算利息。是坑人还是不坑人呢？

怎样才能避免掉入这些陷阱呢？

问自己的问题是：对方想要得到什么呢？银行并不是慈善组织，而是一个平台。为什么可以借你的钱呢？

找到无息贷款的话，首先要弄明白自己是否符合申请的要求。大学生创业、退役军人创业、某些行业扶持项目的相关信息可以在当地的人力资源和社会保障局网站上查询到，也可以直接向街道办事处咨询。不怕麻烦的话，可以节省好几千元的利息。

银行的免息券可以去几个银行的app里看看。建行、招商银行和中信银行有时会有，但是名额很少，所以要快速下手。把需要的东西都准备好了，在看到活动的时候就立刻下单。

亲戚朋友向我借钱的话，我的意见就是：能够不借就不借。如果真的需要借款的话，就写一份借条，并且确定好还款的时间。不要有羞愧之心，兄弟之间的事情应该光明磊落的解决，否则将来会更加尴尬。

最后要提醒大家的是，那些主动来找你表示可以帮你办理“无息贷款”的中介机构，十个人里面就有九个都是骗子。剩下的一个就是像我这样的人了。但是说实话，这样的业务我们一般是不会承接的，因为没有利益可图，并且还会得罪人——我会直接告诉你的，你的条件不符合要求，无法办理。你不高兴的话就去找其他人吧。因此你看，真实的言语通常都不好听。

能够帮助到你的也只有你自己弄明白规则之后再认认真真地去申请了。不可以走捷径。