跟疾风分期一样容易下款的口子，我偷偷告诉你内部真相

说实话，我写了这篇文章的时候心里很矛盾。

我在银行做了七年的信贷工作，在柜台后面的椅子上都已经磨出了茧子了。每天要接待各种各样的客户，有的人衣着光鲜亮丽，一查征信就都是逾期记录；而有的人虽然外表普通，但是名下却有几套房子是全款买的。问我要不要问和疾风分期一样容易申请到贷款的方法但是我知道一些人，但是在行业内是不能随便提及的，一说出来就等于毁了自己的前程。

今天我也是豁出去了，来聊一聊这件事情。

不要怪我说话小心谨慎，在这个行业中，一句话讲错了就会被辞退。

那么这些看上去很容易通过的漏洞又是什么样的呢

上个星期二下午的时候，有一个年轻人很着急地来到网点。

二十多岁的时候，在做装修的小包工头身上穿一件灰色的衣服，脚上的鞋子上面还有一些泥土。他找我是来问我借钱的，说是工地那边要结算工资了，缺八万元周转资金，十五天之内就可以还清。让我去查他的征信报告，并且给他授权，但是当我拿到结果之后心里就咯噔了一下——最近三个月里被查询了18次，另外还有两笔小额信贷没有结清。

这样正规的理财产品基本上就没有了。

系统中的评分模型我已经看过很多次了，这样的查询频率会被堵在外面。但是看到他满脸通红、手心里握着一份皱巴巴的合同的样子，那种神情我一辈子都不会忘记。于是我说：“以前你不是经常在网上随便点击一些链接吗？”

他停顿了一下，在一个应用程序里看到了一则广告，并且想要试一试是否可以赚到一些钱，但是点击之后却没有得到任何结果，反而把自己的信用记录给搞坏了。

说实话，这种事情我已经见过很多次了。

很多人的目的都是为了找到和疾风分期一样的可以快速放款的地方，但是他们并不清楚自己到底想要的是什么。他们就像病人遇到困难时盲目地去寻求帮助一样，在看到“秒批”、“免审”的标志之后便蜂拥而至，然而却一无所获，并且还给自己带来了许多麻烦。

内部审批的标准是什么？为什么有的人容易通过审核，而有的人却总是被拒绝呢

这部分我是不应该讲出来的。

银行审批系统的外在形式很神秘，其实就是一个打分的标准。我们内部叫做“准入模型”，分为硬性标准和柔性标准。硬指标指的是年龄、社保、公积金等死的东西，而软指标则是指你的人品、还款意愿以及你在填写表格时所花费的时间长短。

有一个秘密很少有人知道，那就是系统会在填写表格的时候收集你的行为数据。

是什么意思呢？就是在填写申请表时，如果每一个地方都是快速地填写，并没有丝毫迟疑的话，那么系统就会认为你是低风险的人；而如果你在“工作单位”、“收入”等栏目前停顿时间较长、反反复复修改，则会被认为你在隐瞒某些事情，从而被扣分。

这件事情我没有告诉任何人。

上一年有一个客户的情况很好，但是连续被拒绝了三次。查看后台的数据之后才知道，他填写表格的时候要花费40分钟的时间，并且中途还要换好几页。后来我叫他在网速好的地方一次性把所有信息都填上去，不要拖拉，于是第四次就通过了。

你说这扯不扯？

但是这就是事实。容易下款的口子，其实就是在押注你的还款意愿以及还款能力，它会很快地判定你是“正常人”。

可以作为替代方案的是什么

好的，说一些具体的事情吧。

找到和疾风分期一样的可以快速放款的地方，并不是很难。但是市场上各种各样的小平台，你要少接触。高额的利息让人难以承受，而且如果出现逾期的话，催收的方式会让你觉得世界末日来临了。

给一些比较可靠的道路。

第一款是消费金融公司发行的产品。指的是有牌照的消费金融公司，并非没有资质的小型金融机构。该类公司风控比较宽松，但是又不似P2P那样随意，利率一般为年化10%-24%，属于可以接受的程度。比如说某某消金、某某马上之类的名称我就不过分透露了，你也可以自己去查一下持牌机构名单。

第二条是信用卡现金分期业务。如果手中还有没有用完额度的信用卡的话，可以直接打给银行客服询问是否可以办理现金分期。它的通过率很高，因为银行已经为你批过额度了，这就相当于把钱借给你然后让你还回来。虽然利率比房贷要高一些，但是比起外面的各种高利贷来就强多了。

第三种是部分大的互联网公司推出的信用贷款产品。支付宝、微信、京东这样的平台你每天都在使用，它们对于你的了解程度甚至超过了你的妻子。如果是老用户的话，系统早就为你计算好额度了，点击一下就可以出来了。该漏洞的本质上就是容易下款的口子一种，并且很规矩，不会胡作非为。

不要相信网上论坛上说的“黑户口子”那么好。

我在做的案件里，大概有二十多个都是因为这个广告而掉入陷阱的。什么“黑白户都可以下载”、“不管有没有信用记录”的说法都是胡说八道。正规公司是不会不管征信的，如果说不看的话，那么就有可能是骗子或者是想通过其他方式收取一定的费用。

申请的时候最容易掉进去的坑

列举出一些我自己亲身经历过的事故例子。

今年三月的时候，一个做餐饮的大姐找到我了。她在网上申请了一笔贷款，并且说日利率是万分之三。大姐数学不好，认为万分之三是很低的。用计算器计算出来给她看——万分之三乘以365，年化大约为10.9%，还没有考虑复利以及各种服务费、手续费等因素。再加上其他一些杂七杂八的费用之后，总的成本就达到了百分之十八左右。

于是她拍着自己的大腿说道，“早知如此就不借给他了。”

另外一条就是“授权通讯录”。

很多小平台会要求用户授权读取通讯录，并且打着“完善资料提高额度”的旗号来欺骗用户。不信的话。它们需要这样的权限，在你逾期时给你的通讯录里的每一个人打一个电话。我的一个客户向我借了五千元钱没有归还给我，于是他的父母、公司的主管以及十年前就断绝了联系的老同学都收到了催款的通知。

这件事情闹大了之后他就失业了。

因此，在寻找可以快速放款的地方时，请务必注意是否需要同意通讯录权限。查看一下相册里有没有什么内容。如果有需要的话就可以走了。

什么时候申请通过的概率会更大一些

关于这个问题，在网上的“专家”们从来没有说过正确的答案。

他们说的工作日早上的审批通过率比较高，并不是真的这样。

实际情况就是每个月各个单位都会有一个放贷额度指标。月初时额度多、审核比较松；月底时额度少、审核就严格一些。因此你想要申请的话最好是在每月十号至二十号之间，此时额度比较固定，审批人员的情绪也较为平稳。

另外一点就是，在下午2点至4点之间提出申请比较有利。

是什么原因呢？由于早上系统正在运行批处理任务，审核人员刚刚到岗就开始处理堆积起来的案件；而下午两点半之后新案源就会陆续到达，此时他们的工作状态最佳、办事效率最高。到五点钟左右的时候，人们已经很疲惫了，看到任何东西都会觉得烦燥不安，所以有些有瑕疵的案子可能会被拒绝。

只有在我所在的银行才有效，在其他的银行就未必了，但是大致上是这样的。

另外一件事情也要说明白。

很多人的想法是，在申请时把资料填写得越详细越好，收入往上提，职位往好里写。千万不可以这样做。风控系统并不是傻子，你一个月薪五千的人填报月入三万的话，系统就会通过你的社保数据来发现你的谎言。这样的造假行为会被列入黑名单，并且以后想要正常贷款都行不通了。

实事求是地填写，并且适当的美化一下，这就是正确的做法。

什么样的美才是合适的呢？比如说你是“销售员”，就可以填写为“销售主管”；你的月薪是五千元加上两千元的提成的话，就可以填写为“月薪七千元”。但是不要过度了，“销售总监、月入十万元”的话就是找死了。

最后说一些掏心窝子的话

我在这个领域工作了很多年，见过很多人为了解决眼前的问题而做出不理智的行为。

一个做物流的老哥去年因为资金链断裂而四处借钱。先向网贷平台借款，不能按时还款再继续借贷来偿还之前的债务，形成恶性循环，最终累积到30万左右。找到我时已经很疲惫了，他说自己的妻子要和他离婚，并且孩子的学费都没有办法支付了。

当时我给他做了一笔抵押贷款来填补这些高额利息缺口。

但是他这样的情况，完全是靠运气了——他有一套房子。没有房子也没有车子的人怎么办？

因此，在寻找和疾风分期一样的可以快速放款的方式之前，请先问问自己一个问题：这笔钱我能按时还款吗？不可以的话就不借了。不管多么容易申请到的钱，最后还是要偿还的。

我见过很多人，借的时候很爽快，还的时候却傻了。

目前市场上很多号称“口子”的产品其实都存在一定的问题。比较可靠的是银行以及持牌机构。如果你的征信很差的话，那么正规的道路走不通的话，我就建议你去找亲戚朋友借钱或者是想其他的办法。不要接触任何小平台，因为一旦接触到这些平台之后就很难摆脱了。

好的，说完了。

我要参加早上的会议，并且要审理二十多件案件。如果你有什么具体的问题可以留言，在晚上下班之后我会给你回复——不过不要问我太多细节，因为我不可能把整个银行的秘密都告诉你。

天上是不会掉馅饼的，掉下来的是陷阱。