借款新口子不看征信？我调查了三个月，真相有点扎心

上个月我曾在城中村大排档旁坐了会儿，旁边有一张桌子上有两个人在聊天，其中一个人说他刚刚发现了某个新的借款方式不再需要查看个人信用报告下一款产品推出的速度很快。我心里一惊，想要去阻止他们，但是又担心会被打伤，所以只能眼睁睁地看着他们扫二维码申请。三天之后我去那个大排档问情况的时候，老板告诉我那位小伙子由于没有还清欠款，连自己的手机都已经被催债的人打得粉碎了，工作也被解雇了。这种事情我已经见多了，但是每次还是会感到很不舒服。

做金融调查记者几年来，见过很多这样的“新口子”。其实哪里有天上掉馅饼的事情呢？声称不需要查征信的就是高利贷或者诈骗信息的“钓鱼”网站。说实话，征信就是你的金融身份证，正规的机构怎么会不管呢？否则他们根本就不会跟你讲规矩。

声称“不用查征信就可以借钱”的平台，在哪里呢？

很多人都认为征信就是那份报告，但是现在风控的方式已经更新换代了。我去采访了一家消费金融公司风控部的负责人，他说他们的产品没有查询央行征信的功能，但是会查看你的运营商信息、电商消费情况以及你的外卖地址等。你常去的点餐平台是写字楼还是城中村，在他们看来都属于风险定价的标准。这件事情并不是所有人都知道的。

去年我关注的一个案子。有一个小老板做装修生意，因为有连续三次以上的逾期记录，在正规银行里没有一点机会。在网上找到了一条“无视黑白户”的信息，并且借到了五万元，但是拿到手的时候只有三万八千元，合同上面的服务费、咨询费和审核费加在一起让人难以置信。三个月之后他就需要归还款项七千多万。这就是借钱吗？这就是所谓的割肉吧。

不要傻了，这些平台并不是慈善组织。因为他们会把钱借给有不良信用记录的人，所以他们的贷款利率可以弥补坏账损失。也就是说，在你所欠下的债务当中就已经包括了那些逃跑的人所应该承担的责任。你觉得这样公平吗？但是从他们的角度来看，这就是风险定价。

那么还有人会去走“借款不需要查征信”的道路吗？

我采访了几十位借款人的故事，大部分人都选择通过这种方式来解决自己的问题，主要是因为其他的途径都行不通。有的人是因为年轻的时候不懂事，所以信用卡出现了逾期的情况；有的人是因为做买卖亏本了，导致资金链断裂；还有人是因为被人骗了，在不知情的情况下背上了一笔债务。一旦征信出现问题就寸步难行。

有一个叫做小周的读者曾经给我写过一封信。两年前他向网贷公司借款，并且按期还本付息，但是因为平台跑路导致资金链断裂，个人信息和财产信息都被非法转卖出去了，每天都会接到各种各样的骚扰电话，而且征信报告上还有许多莫名其妙的问题。想要买房子但是银行不贷款给他。他说：“我是受害者啊，怎么受伤的是我？”对于这个问题我没有办法作答。

目前的征信系统存在一定的不足之处。我知道一个从事支付行业的内部人员，他说现在很多公司都在推广“百行征信”、“朴道征信”等二梯队数据来弥补央行征信所不能及的部分。但是这个过程非常缓慢，并且解决不了眼前的困难。

踩到过坑的人之后又怎样了

以下是本人亲身经历的一些事情。去年有一个做餐饮的老板娘阿芳，她的生意很好，现金流也很充足。但是她多年前为亲戚担保过，后来亲戚跑了，留下了五百万债务，并且在征信系统里留下了一个“代偿”的痕迹。为了筹集资金，她在网络上找到了一个不需要查看信用报告的贷款人，并支付了五千块钱作为“包装费”，但是这笔钱并没有成功地借出来，而且她的个人信息也被倒卖了几轮。

后来我去帮助她找到一家可以办理税贷业务的银行。尽管她的征信不是很好，但是她的纳税记录很出色，经营流水也很平稳，最终还是被批准了30万元贷款，年利率为6.5%。到今天为止我还得感谢她，其实我没有做什么事情，就是对她说：“不要在错误的地方寻找希望。”

还有一例是程序员的例子，因为征信问题急需资金周转，在网络借贷平台上以714高炮为名借到了七千一百四十元，并且分成了七天或者十四天来偿还。开始的时候只借了三千块，但是还不上，就再去其他平台借钱填补缺口，越滚越大最后欠下了八万多元。他说自己在那段时期里每天早上醒来的第一件事就是去还账单，因此他的头发都一根根竖起来了。之后他就和家人说了这件事，并且用自己的积蓄还清了债务，用了两年的时间才逐渐恢复自己的信用记录。

有没有不需要看征信就可以借到钱的地方呢？

这个问题我已经回答了很多次了。我的答案是：有的，但是和你想象的不同。

第一种就是亲朋好友之间的借贷。不查征信但是要消耗人情。人们宁可向陌生的人借钱并支付利息，而不愿向自己的朋友开口借钱，认为这样会丢脸。我去采访过一位企业的老板，他说：“我宁可去向银行贷款一百万元，也不会去找朋友借一万块钱。”银行只关心数据，而朋友则能洞察到你所面临的困境。

第二种就是抵押贷款。你有房产、汽车并且征信不好，但是银行还是愿意借钱给你。那么就拍卖掉你的财产好了。但是其中有很多坑，有的机构会故意设下违约陷阱，让你还不起钱来之后再拿走你的东西。去年有一个案件中，借款人迟到了两个小时才还款，结果房子就过户给债权人了。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的，在不同的平台上条款不同，但是风险却是真实的。

第三类是小贷公司、消费金融公司等。他们的部分产品并不需要看央行征信报告，但是利率一般都在24%以上，有些甚至是超过36%的红线。你考虑过这个问题没有？借了十万块钱，一年下来利息就有两万四起头了，这样的钱赚起来比抢还要快。

内部人员透露给我的一些潜规则

我的一个做助贷的朋友向我透露，在该公司的内部文件中，“不看征信”的产品被归为“次级贷”。该类产品坏账率一般都在30%以上，并且利润也最大。他们认为这样可以以高利贷来弥补高风险，总有那么一些人愿意借钱。没有还上的话就让催收部门去处理。催收到手的钱就是全部利润了。

他把一些时间上的秘密也告诉了我。每年年底的时候，由于要完成业绩目标，所以贷款的标准就会稍微放宽一些。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，有的银行推出“经营快贷”，对于征信的要求比之前宽松了一些。但是这个窗口期非常短暂，通常只有1-2个月的时间，如果错过的话就需要等到下一年了。

另外一些平台所谓的“不看征信”其实也是障眼法。他们嘴里说着不要看，但是当你去申请的时候就会发现需要授权通讯录、授权定位、授权支付宝。他们的数据比征信报告还要详细，只不过换个名字叫做“大数据风控”。认为这是捷径的人其实走的是另一条更加狭窄的道路。

如果征信已经花费了，那又该怎么办呢？

不能给你提供“洗白征信”的方法，那都是骗人的。但是有些道路是可以尝试一下的。

第一是养征信。逾期记录会保存五年的时间，在还款日之后开始计算。很多人都没有意识到这一点，认为一旦出现逾期就会被永远钉在耻辱柱上。不正确的是这个说法。还清之后要维持良好的信用状况，五年以后就是一张空白的纸了。在这段时间里可以办理一张信用卡，即使额度很小也要按时归还，并且逐渐建立起积极的信用历史。

第二种方式就是用抵押的方式进行融资。有了资产就可以去抵押了，利率要比信用贷款低很多。但是一定要看清楚合同里的条款，不要让“服务费”、“保证金”等费用把你给骗了。在签订合同时要请专业人士帮忙审查一下，并且支付一定的咨询费用来避免出现上万元的损失。

第三种方式就是到正规的地方去解决纠纷。如果已经逾期的话就不要躲避了。逃避并不能使问题得到改善。和债权人取得联系，并且把目前的情况告诉对方，请求进行分期或者减免费用。很多机构都有这样的规定，但是并不会主动告知你。我曾经采访过的某家银行的经理表示，该行内部存在一个叫做“困难客户帮扶计划”的项目，但是申请者需要提交真实的生活困境证明文件，例如失业证、疾病诊断书等等。

第四条也很重要，就是不能再用新的债务来偿还老债务了。这样下去的话，这个坑就会越来越深。见过很多因为欠了几万元而拆东墙补西墙的人，最终变成了几十万。到时候神仙也无法帮助你了。

最后说点实在的

在写这篇文章之前，我把过去三年里所做的采访记录都找了出来。因为“不查征信”的广告被骗的人，并没有人能够翻身。或者是负债累累，或者是破产倒闭。而那些老老实实地修复自己的征信、一点一滴地重建自己信誉的人，大都已经脱离了困境。

捷径就是一条弯路。这句话听上去是励志的话，其实却是真的。

如果你目前因为征信的问题而感到焦虑的话，那么你可以先去申请一份征信报告来查看一下自己的情况。是不是有欠款的情况呢？是因为查询次数过多吗？或者是别人用你的名义进行贷款呢？对于不同的问题要采取不同的解决办法。不要在网上的“口子”上乱钻了，你找到的那个地方很可能就是另外一个陷阱。

我有一个做金融的朋友曾经说过这样一句话：“征信出了问题还可以修复，但是人如果被欲望和恐惧所操控的话，那就完蛋了。”