19周岁申请哪个借款APP能通过？我踩过的坑你别再踩

上个月八号的时候，在我的店里的一个小伙子小周给我说要借一千块钱。声音都有些发抖了，说是网上的钱还不了了，催收电话都打到他父母家里去了。这个孩子平时很乖巧，怎么会一下子欠下这么多债务呢？后来我才得知他的手机上有七八个借款软件，一个个地试了一遍之后，并没有得到多少贷款额度，但是征信查询次数却增加了十几条。实话实说，19岁的时候用什么借款app可以被批准这件事情并不是随便下载一个应用程序就可以解决的。这几年来我在做生意的时候遇到过很多关于周转资金的事情，被坑的经历也很多，可以写一本书了。把上面的经验都拿出来讲一讲吧，希望可以帮助跟我当年一样的迷茫的人。

坑之一就是年纪刚刚达到19岁的时候就急于去申请了，征信会被查询到

小周就是一个很好的例子。刚刚过了19岁的生日，觉得可以借到钱了，在网上搜索了一下“哪个APP比较好”，看到有人推荐某一个平台说比较容易通过审批，于是马上去申请。那么最后的结果是什么呢？一个月之内向11个平台申请贷款，但是只有一半能够拿到额度，并且总共也只有三千元。另外九家都拒绝了，原因都是“综合评分不够”。

他说：“明明是说门槛低、容易通过的，为什么到了我的时候就都被拒绝了呢？”

其实这些平台虽然标榜着“门槛低”，但是对于刚刚成年、只有19岁的用户来说，他们的审核标准要比一般的用户更加严格。你在短时间之内多次申请，每次申请都会被平台去查一次你的征信。查询次数多了之后，在别的平台上就会发现你到处借钱，所以他们也不敢再借给你钱了。这就是所谓的“征信花”，比逾期还要难以处理。

应该怎么做呢？首先要弄明白自己征信的情况，然后选择一家或者两家最有希望通过的平台去申请。不要像没有头目的苍蝇那样到处乱撞。

坑二就是只看“额度大”，不管实际利率

我在2019年的时候也有过这样的错误。当时店里的资金运转不顺畅，急需用钱，就找到了一个标榜“额度最高20万元”的平台。额度是给到了八万元，并且我也很高兴地把这笔钱取了出来。最后计算下来的实际年化收益率为36%左右。借了八万元，一年的利息将近三万元。很亏本。

很多19岁左右的年轻人就更加悲催了。他们不考虑利息问题，只关心可以借到多少钱。有的平台玩文字游戏，在页面上写着“日息万五”，听起来好像不多啊！把年化利率计算出来的话是18%。还有一些平台收取各种各样的费用，“服务费”、“管理费”等等加在一起，实际的成本非常高昂。

你做过计算了吗？借一万块钱，年化利率是24%，一年后利息为六百元；如果年化利率降到18%，那么一年后的利息就只有五百四十八元了。额度大、期限长的话，差距就会更大。

坑三：申请的时间也有限制

这件事情大概率只有很少一部分人知道。我和一些做风控的人聊天的时候得知，在行业内有一个秘密：每个月底、每个季度末的时候，平台的放款额度就会变小，审核的标准也会随之提高。月初的时候资金比较充足，容易通过。

上个月底的时候，我的一个做生意的朋友急需用钱来周转一下资金，但是他在某个平台上申请贷款却遭到了拒绝。让其在1月5日再次尝试，并且使用相同的材料就可以通过审核。这件事情在不同的平台上可能会有所不同，但是大体上的规律还是有的。

另外一点是：上午的工作申请要比晚上的或者周末的时候容易被批准。因为工作日会有客服、审核人员在岗，可以迅速解决你遇到的问题。周末以及晚上一般是系统自动审核，稍有瑕疵就会被拦截。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是工作日早上通过率要比周末高15%左右。该数据是风控的朋友随便说的一个数字，并不准确，但是大体的方向是对的。

第四种情况就是资料填写得非常随便，把你自己也给坑了

19岁左右的申请者中，大部分都是学生或者是刚刚开始工作的人员，他们的收入并不稳定。为了使平台觉得自己的“还款能力”很强，于是有人就编造说自己的月入是八千元、工龄三年、职务主管。那么最后的结果是什么呢？经过平台核实之后，你会发现你所填写的公司并不存在，或者你说出的工作年限与你的实际年龄不符。不接受。

我的表弟今年刚刚19岁，想要借点钱来买一台笔记本电脑。问我说：“哥哥，我的实际工资是三千五百元，可以填写五千吗？”

我说你是疯了吧？平台的风险控制能力要比你想象中的强很多。会把你的社保信息、公积金信息以及银行卡交易明细都进行对比。你填写的是五千块，但是银行流水上显示每个月只发三千五百元，这不是很明显地撒谎了吗？

正确的做法就是如实填写，在“加分项”上下点功夫。比如说你的稳定兼职收入可以计算进来，而父母定期打钱给你也可以当作一种补充收入来说明。不要在基本信息上作假，否则会害了自己。

19岁的时候用什么借贷软件比较好

说了很多坑之后，怎么选择呢？根据我这几年的经验给出一些建议。

第一，首先应该选择有合法经营资质的平台。例如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等都是由持牌金融机构提供的服务，利率公开，并且不会出现乱收费的情况。并且该类平台与征信系统的对接也符合规定，并不会出现“套路贷”的情况。

第二就是看平台是否对年轻人比较友好。有的平台会为刚刚成年的新用户提供“新人专区”或者“首借优惠”，利率较低、额度不大但是通过率比较高。具体的哪些平台我不能直接说出名字来，大家可以在应用商店搜索“借款”，看看评论中是否有提到“学生可以借到钱”、“刚成年就可以通过审核”的内容。

第三点就是要看清利率以及各种费用。正规的平台会在明显的地方标出年化利率。只有看到了“日息”、“月息”，而没有看到年化利率的时候才要小心。按照监管部门的要求，所有的贷款类产品都要标明年化利率，不公开说明的大概有问题。

以下是一份避免风险清单

在申请之前，请先阅读以下内容：

• 确认本人已经十八岁，并且具有完全民事行为能力
• 查询本人的信用报告，并且要保证没有严重的逾期情况
• 选择1-2个最有可能被接受的平台进行申请，并且只向一个平台提交申请
• 认真阅读借款合同，并且注意其中有关利息、手续费以及还款方法的部分
• 如实填写资料，不能在基本信息上弄虚作假
• 选择在工作日早上提出申请，避免月末或者季度末
• 借款数额要根据自己的偿还能力来定，不能超出自己的承受范围

19岁时第一次接触到借贷的时候最容易犯的一个错误就是“着急”。急于使用资金、急于提出申请、急于提取现金。越是着急就越容易出现错误。我的小伙计小周，在后来我把他的债务整理清楚之后和平台商议分期付款的事情花了将近一年的时间才把窟窿补上。到今天我还记得他当时对我说过的话：“早知道会这样麻烦的话，我当初就不要去碰这些东西了。”

因此，在申请前一定要考虑清楚：这笔钱是否必须借呢？可以按时还款吗？不要因为几万元而把自己的信用记录弄坏，以后买房子、车子都会受到影响。如果需要借款的话，请选择正规的平台，并且按照规定填写相关信息，不能心存侥幸去寻找其他的途径。这个行业没有捷径可以走，只能靠坑来赚钱。