390借款利息怎么样？被坑过三次后我算清楚了这笔账

先说结论：390元借款的利息是多少？计算出年化率大约为18%到24%，虽然不高但是也不至于太差劲。说实话，在网贷界这利率水平就是个“比上不占优势、比下还有点好处”的东西，如果资质好的话可以去银行贷款的话就不要考虑它了；但是如果你征信有问题或者根本就没有办法联系到银行的话，那么390借款至少要比那些714高炮好很多。我这样说的原因是什么？因为我曾经踩过雷，在三个左右的平台上借钱，被骗最严重的一次是拿到八千元之后又还了将近一万两千块钱，那时候真的想要打自己的嘴巴。

那么首先要弄明白的是：390借款的实际年化利率是多少

很多人的想法是页面上所写的“日息万分之五”就是真实的费用，这是不对的。390借款的利息是多少呢？把它们分开来计算一下。假如你借了1万元钱，分成十二个月分期偿还的话，在这个页面上显示的是每月手续费为0.8%，那么大家普遍认为一年后的总利息只有960元吗？不正确。在等额本息还款方式之下，你每个月都只是在归还本金而已，并且贷款利息也是按照全部本金来计算的，因此你的实际年化利率大约为17.5%上下。这是正常的平台情况，一些小型平台做得更加复杂，各种服务费、担保费、咨询费等等加在一起可以达到36%以上。

去年有一位读者给我发信息说，在一个平台上借了两万元，合同上写的是年利率为百分之十二，但是放款时却扣除了一千二百元的服务费，最后只拿到八千元。这2000块钱不会被计算在利息里面，但是你确实少拿到了这笔钱。该种方式在行业内被称为“砍头息”，表面上是违法的，但是换汤不换药地变成了“会员费”、“加速审核费”，你怎么能做呢？

和其它平台相比，390借呗处在什么样的位置

把一些常用的平台放在一起进行比较：

• 银行信用贷款：年利率为4%到8%，要求比较高，必须有良好的个人信用记录
• 借呗、微粒贷：年利率在10%到18%之间，根据借款人的资质不同而有所差异
• 390借呗等平台：年利率在18%到24%之间，对借款人资质的要求比较低
• 不知名的贷款公司：年利率从36%起跳，最高可以达到60%，简直是坑人

这样摆放的话，你心里应该就有底了吧。390借款的利息是多少呢？处于中间状态，不轻也不重。资质好到不屑于去的地方不去，资质不好到不能从银行借钱的地方才来。我的一个做装修的朋友去年因为资金周转不灵，征信上出现了几起逾期记录，在银行被秒拒之后就通过这样的平台借贷了。他说没有办法，总归是比借高利贷要好一些。

最易掉入的陷阱就是只考虑月供而不考虑总的花费

这是我踩过的坑，到现在我还记得很清楚。2019年的时候，在某个平台上借了三万元，分成二十四个月来还，每个月要还一千六百元左右，我认为这个负担并不大所以就签订了合同。结果过了半年之后才发现有问题——为什么本金只还了五千多元呢？用计算器计算一下的话，总的还款额大概在四万元左右，年化利率超过了百分之二十八。当时很想拍大腿，但是合同上已经写了名字签字了，只好认命。

所以我现在有一个习惯，在任何平台上都会先计算出总的还款额，并从中扣除实际收到的钱之后再除以本金来大概估算出真实的利息率。不要相信销售人员所说的“月息多少”，这些都是他们的宣传用语。你想问的话就只问一个：“我要一共还多少钱？”

什么时候可以用上390借呗

说实话，我并不建议大家随便向别人借钱或者借高利贷，但是实际情况往往迫不得已。如果满足以下几种情形之一的话，那么390借款就可以作为备选方案了：

第一，需要马上使用资金，不能等待银行办理手续的时间太长。银行的信用贷款从申请到放款最快一周，最慢半个月，对于一些紧急的事情来说是不够快的。

第二，征信有问题，银行不能通过。不同的银行有不同的标准，我能说的就是：近两两年有过连续逾期记录、现在还有逾期、负债率达到七成以上的时候，这三条中有一条的话，基本上就可以被拒掉了。

第三、金额小、周转快。借几千到几万，一两个月就可以还清，利息相差不大。但是如果你借了好几十万甚至上百万，并且要花好几年的时间去偿还的话，那么两者之间的利息差别就会很大。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

经过长时间的研究之后，我得出了以下几点建议，并不是所有的都正确，但是可以避免很多不必要的麻烦：

利率并不是固定不变的，是可以商量的。其实这些平台的利率是有一定浮动范围的，并不是一成不变的。你的条件稍微好一些的话，在这里借款并且能够按期还本付息的话，就可以向客服申请降低一点了。上一年我就给一个亲戚咨询过了，从最初年化率22%降到现在的19%，少交了几百元利息。

提前还款会有违约金。我已经踩到过这个坑了，借了六个月想要提前归还全部本息，但是平台却要求扣除剩余本金的百分之三作为违约金。其实并没有什么区别，只是多花了一些时间而已。签订合同时要仔细阅读上面的内容。

逾期的危害要比银行大得多。银行逾期最多就是上征信、被催收，而这些平台则会爆通讯录。曾经有个人因为逾期之后，亲戚朋友都被打来电话催债，面子也丢光了。因此在借钱前要先考虑好：如果还不了钱的话有没有承担得起的风险？

最后一条有关于390借款利息的问题的建议

可以去银行的话就去银行吧，这是我内心的想法。银行利率低、正规、不乱来，但是缺点是门槛高、审批慢。实在不能去银行的话，就可以选择其他的途径了。390借款这样的平台只能够当作临时的资金来源，并且不可以将其当做主要的融资渠道。曾经有人用贷款来偿还贷款，结果越滚越大，最后变成了几万元甚至几十万元的债务。

另外一点就是，在借钱之前要问问自己：这笔钱是不是非借不可呢？很多时候我们认为“一定要借”，但是冷静下来想一想，并不是那么急迫。当年我借钱大多都是冲动消费，回头来看并没有什么必要。

最后一件事情就是具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：根据我的观察，这些平台真实的年化收益率在18%-36%之间占到了九成以上，低于18%的比较少见，超过36%的就是违法（不过他们也有办法规避）。用这个标准来衡量的话，心中也就有了数。

不要因为面子而向别人借钱，也不要为了消费而去借钱，在遇到事情的时候再想一想。借钱很容易，但是要还钱就很难了。