今年有什么口子好下款？被坑三次后我摸出了门道

2019年的时候，我已经到了山穷水尽的地步了。

做生意亏了四十几万，信用卡都透支了，每天睁开眼睛就听到催债电话。那时候我是溺水的人，见到一根稻草都会去抓住它，但是怎么样呢？因为“包装资料”的原因被骗取了八千元的手续费，并且没有拿到贷款，还增加了负担。回过头来想一想，很多人都会问起我今年有哪些可以下款的地方这道题本身就有“韭菜”的味道。

为什么这么说？

因为好的下款方式从来都不叫“口子”，而是叫做正规的产品。但是由于很多人的征信已经出现问题，负债也越来越多，所以正常的途径无法进行，只好采取一些不正常的方法来解决。踩了很多个坑之后，我把它想明白了，今天就和大家分享一下实际的事情。

不要再问“有没有什么好的突破口”了，首先要弄清楚自己的情况

说实话，我见过很多和我当年一样的人。

有一个做餐饮的朋友，在疫情的时候亏得一文不名。上个月找上门来的人就是问我有没有什么“不用查征信就可以马上放款”的途径。当时我就高兴地说：“要是真的有这样的事情发生的话，那银行早就破产了。”

结果呢？

他不肯听从我的建议，执意去点击那些短信里的链接，结果就被套路贷给骗走了三千块钱。三天之后我才知道事情已经到了这个地步。到现在为止，这件事还没有人知道。

因此不要总是想方设法钻空子。容易产生借款关系的地方并不是通过“寻找”得到的结果，而是在于你自身所具备的条件之下进行的一种“匹配”。你的征信良好并且拥有公积金的话，银行会争先恐后地向你发放贷款；如果你什么都没有只是一直拖欠债务的话，那么等待你的就是各种各样的骗局了。

正规军的道路要比你想象中的宽阔得多

说点正题。

今年的大环境要比去年好一些，政策方面也有所放宽。但是“松”是有前提的，并不是随便就可以享受的。

再说说我自己走通的道路。

第一种就是消费金融公司所发行的产品。上个月的时候我的征信已经有两年多了，并且有一条逾期记录但是都已经还上了。我用的是招联金融、马上消费等平台，招联给了一万二的额度，年利率在18%上下，虽然不低但是比一些黑心平台好很多。

第二类为银行系的“二梯队”理财产品。是什么意思呢？也就是城商行和农商行的线上贷款业务。四大行不够资格的话，这些地方性的银行就会降低要求。我之前在当地的农村商业银行办理了一张叫做“市民贷”的信用卡，因为我的社保已经连续缴纳了十八个月，并且获得了五万元的信用额度，年利率也只有七点二百分之一。

这件事情并不是所有人都知道。

大银行竞争激烈，所以小银行为了争夺客户就会放松一些。但是各个城市的差别很大，我不清楚具体的情况，只能根据自己所知道的来回答。

那么所谓的“内部通道”又是否可靠呢？

说到这儿我就不高兴了。

当年被骗走的八千元钱就是相信了所谓“内部关系”。中介说和某家银行信贷部的负责人很熟，可以通过“人工审核”来走后门。

全是扯淡。

目前银行系统的审批都为自动化处理，可以由人进行干涉的部分很少。收取你前期费用的人里边有九个半是骗子，剩下的一个就是帮你把申请表再填一遍——其实你可以自己填。

经过研究之后发现，能够决定审批结果的主要就是以下三个因素：征信查询次数、负债比率和收入稳定度。其他的都是假的。

今年有哪些可以申请贷款的地方呢？主要看你怎么“喂”

说点实操的。

如果你现在的征信已经被用了，那么就不要急于去申请新的了，越是这样申请就越容易失败。当年我不懂，一个月点十几家网贷，每次都拒绝了，但是查询记录却越来越多，恶性循环。

应该怎么做呢？

停顿三到四个月之内不要去提交任何贷款申请。按照约定的时间把钱还给对方，即使是最小的一笔也要归还。三个月之后你查询记录就会被“冷却”，这时就可以尝试一些门槛较低的正规理财产品了。

小窍门，在网上很难找到。

申请的时间也很重要。每月25日到月底这段时间里，银行信贷额度最多，在此期间内申请成功的几率也会比较高一些。上个月我朋友试过，一样的情况，月初的时候被拒绝了，月底就通过了。虽然不是百分之百的，但是也有些门道了。

另外，如果有公积金的话，即使基数不大也可以尝试一下建设银行融e借、工商银行融e借。这两个产品的优点就是对于公积金用户很友好，利率很低，年化率可以达到3%左右。

我的朋友按照我说的方法去做的，结果真的把征信养好了，在上个月的时候，在建设银行申请到了八万元贷款，并且利率只有3.85%。给他打电话的时候很激动，说话都不利索了。

踩到一个就等于喝了半斤酒

已经做了应该做的事情，再来说不应该做的事情。

第一、不要接触“租机贷”、“手机回租”。表面上看是租赁关系，但是实际的年利率可以达到200%以上，就是高利贷的一种变形。曾经有一个人借了五千元钱，结果变成了三千元。

第二、不要相信任何可以“洗白征信”的广告。征信记录是由中国人民银行来管理的，谁能够修改呢？不可以改变。那些声称可以洗白的人，或者是诈骗钱财，或者教人造假——后一种行为本身就是违法行为，并且有可能会坐牢。

第三点就是不要同时向多家银行申请贷款。每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录。银行会认为你在短时间内借了很多钱，所以不会愿意再借给你钱。

简单来说就是：你越是没钱，就越借不到；而当你不那么缺钱的时候，银行却会主动来找你借钱。

因此最理想的方法就是在自己还没有着急之前就把一些正常的贷款先准备好。要不要用是你的事情，但是有了这样的底气之后，在真的遇到问题时就不会盲目求医了。

最后唠叨几句

我目前还有二十几万的债务没有偿还完毕，每个月把钱都花光之后就没有什么剩余了。但是至少我已经不再被各种各样的“漏洞”所骗了。

贷款这件事情是没有捷径可以走的。说“百分之百能下款”的人，或者是想要骗取你的钱财，或者是为了获取你的个人信息，并无其他目的。

如果你真的急需资金的话，可以先检查一下自己的公积金、社保、打卡工资和保单等是否能够变现。一无所有吗？那么就向亲朋好友借钱吧，不要觉得不好意思，比起被高利贷逼着还债要好上很多倍。

另外一件事情也要说明白。今年的政策确实向宽松的方向调整了，但是这种宽松主要指的是对于小微企业以及稳定的收入人群而言。如果你什么也没有的话，就不要寄希望于天上掉馅饼了。

当年我是不相信的，那么后来的结果又是怎样的呢？损失很大。

你目前应该做的事情就是打开手机银行查看是否有预授信额度，并不是四处打听“有口子没有”。