不上征信网贷口子真的存在吗？揭秘那些没人告诉你的真相

上个星期三晚上十点左右的时候，我正要下班的时候就收到了一个电话。来电显示是陌生号码，接起之后对方是一个年轻男子的声音，在发抖中告诉我需要五万元来周转，并且问我要不要不经过征信的网贷口子。这不是今年第一次有人这样问我了。其实我每次听到这样的问题都会感到很为难。我是老陈，在做贷款中介公司的第9年了，经手的业务不下上万笔之多，不管是银行抵押贷款还是民间借贷，各种各样的情况都见过。今天我想谈一谈这个行业里面不能明说的话的事情。

声称“不查征信”的说法又是怎么一回事

市场上所说的“不上传到征信系统”实际上就是三类情况。第一种为正规的消费金融公司产品，已经接入了央行征信系统，但是有些小额、特定场景下的消费分期还没有被报送上去。现在的口子越来越少了，监管也越来越严格了，去年还不至于如此，今年刚刚调整过一次政策，所以之前没有上报的一些也被要求补接入了。第二种是小贷公司或者是民间借贷，并且没有接入征信系统的能力。第三种就很坑爹了，就是纯粹的诈骗平台，以不上征信为由让你缴纳各种保证金和验证费用。

说实话，人们找到这样的口子的心情我能够理解。征信费了劲儿才办下来，查得次数多了，或者是有过逾期的情况，在正常的银行途径上无法办理的话，就只好去寻找“后门”。但是问题在于，这个后门真的很容易被利用吗？

我有一个客户叫做小张，他是从事装修生意的人，在去年承接了一个大的工程项目需要资金周转。他的征信上有担保代偿的一条记录，所以银行贷款申请被拒绝了，他就相信了网上的广告去寻找一个“不查征信”的途径。那么最后的结果是什么呢？虽然把钱借来了，但是实际到帐额只有合同额的七成左右，并且对方说这是“服务费”、“风险保证金”。更糟糕的是，在还款时发现逾期一天就会产生很高的罚息，按照年化计算的话会达到200%以上。小张找上门来的时候，已经还了一倍多的钱了，而且对方还在不断地催促着要账。我看了一下他的劳动合同，其实就是一份阴阳合同，在法律上很难进行维权。

怎样才能找到一个不产生不良记录、可以用来借钱的地方

有了需求就一定会有相应的供应出现。并不是所有的不经过征信的途径都属于诈骗行为，但是你必须要能够辨别出来。可靠的渠道一般具有以下特点：一是要有合法的经营资质，哪怕只是小额贷款公司的执照也可以接受；二是可以查询到企业的工商登记资料。第二点是利率虽然高于银行，但是不能太高，超过3%以上的就要注意了。第三条就是合同条款清楚明了，并且不存在任何隐形收费的情况。第四种催收的方式比较文明，并不会把通讯录全部公布出去或者直接去家里找人。

但是那些不可靠的借口却有明显的特征。一开口就要求先付款的人百分之百就是骗子了，不要迟疑立刻把他拉黑掉。声称可以给“黑户”放款的，大多是套路贷。利息说得含糊不清，并且只告诉你说“每天几十元”的，那么它的实际利率一定很高。还有一处很多人都没有注意到的地方：正规的平台会留有客服电话以及固定的办公地点，并且能够查询到ICP备案号，而只有一个人微信账号并且不愿意透露公司名称的人，你能把钱给他吗？

之前有一个做餐饮生意的女老板叫王姐。她的店铺需要资金周转，于是向一位放贷人借款，月利率为2%，不查征信，此人是当地的放贷高手。王姐原以为2%的利息可以接受，但是签订合同时发现，利息采用的是“砍头息”，即借出10万元只能拿到8万元，并且要按照10万元本金来支付每月的利息。最后闹得沸反盈天的时候，王姐把店里所有的设备都抵押出去才把债务还上。她说如果早知道这样的话的话，倒不如让我帮助她去走正常的途径。

没有上征信的网贷有什么隐含的风险

很多人的目光都集中在“不上传到征信系统”这一点上，而忽视了其中所隐含的风险。列举出一些常见的陷阱，并且是根据真实的案例来总结出来的。

第一种情况就是综合成本比你想象中的要高很多。没有上征信的话，资金的成本就很高了，再加上各种名义上的费用，实际的年化利率一般都在五成以上，有的甚至更高。你认为每月需要偿还多少呢？那就是因为他们的还款期被延长了，总的利息计算下来非常恐怖。见过最离谱的一例是借了五万元之后又还了十八万元还没有还完，结果本金却越来越大。

第二条陷阱就是催收的方式没有下限。正规银行以及消费金融公司的催收行为受到监管限制，因此催收是有规矩的。但是不纳入征信系统的民间借贷又该如何处理呢？爆通讯录是基本的操作，而P图侮辱人、上门泼油漆、跟踪威胁家人的事情也都是我所知道的。一个客户的说法是，他借了三个月的钱之后就逾期了，他的父母、公司里的主管还有前任女朋友都被打过电话催还款。这件事情已经影响到他的工作了。

第三种情况就是涉及到犯罪行为。有的口子虽然名义上是借款，但是实际上却是用来进行洗钱或者其它非法活动的工具。你认为自己只是借点钱而已，结果却成了同谋。去年有一条新闻说，一名大学生为了帮助“贷款平台”转账而被判处了帮助信息网络犯罪罪，前程也因此毁掉了。

什么时候可以用上这样的漏洞

说这么多坑的话，那么所有的不上征信的途径都可以不碰了吗？但是并不完全是这样。如果您的情况符合如下几个方面，则可以考虑：短期周转、能够按时归还贷款；急需用钱，通过正规途径无法及时解决；对借款方有较为详尽的了解，并且确认该笔借款为合法合规；总的费用处于可以承受的程度之内，不影响日常生活。但是说实话，能够同时达到以上这些要求的人很少。

我的客户建议一般为：先把征信搞好，走合法途径，这是长久之策。实在没有办法的话只能去民间借贷了，但是一定要选择有信誉、有实体店铺并且经营年限较长的地方，不要随便在互联网上寻找。网上有很多陷阱，只有少数几个是真的有用的，并且不一定对你有用。

行业内部消息：中介一般不会告诉你一些事情

做我们这一行的人，有时候不能直接说出的话，在今天我可以稍微透露一些了。有很多中介机构推荐没有信用记录的口子，并不是因为这些口子很好，而是因为佣金比较高。有的平台给中介的返点可以达到借款金额的百分之十到二十以上，那么中介又会怎样去推荐呢？这件事情听起来很荒唐，但是行业的实际情况就是如此。

还有一件很多人都不清楚的事情就是申请的时间也很重要。每月下旬尤其是25号之后，许多小额贷款公司放款额度较多、审批也比较宽松。月初的时候，他们刚刚开完会确定了本月的任务，所以审批会比较严。不同的公司在具体操作上可能会有所不同，但是大致的规律是一样的。另外，在工作日的上午提出申请的话，一般要比下午或者周末被批准的速度快一些，因为在上午时分工作人员刚刚开始工作，精神状态最好。

“不上征信”的一个错误观念是：不上央行征信就等于不上其他的征信系统。目前存在许多第三方征信机构，例如百行征信、前海征信等，大部分网络贷款公司都会接入其中的一个或者几个。你在这几个平台上留下的痕迹，银行无法查询到，但是其他的网贷平台可以查询到。因此不要认为有了不上传到征信系统的漏洞就可以肆意拖欠了，你的“网信”也会对之后的借款产生影响。

如果已经上当受骗了又该怎么办呢

我见过很多因为网贷而倾家荡产的人，有的人能悬崖勒马，有的人则越陷越深。如果你们已经陷入了不可收拾的局面，并且在不断恶性循环中越陷越深的话，那么这里有一些小贴士可以给你们提供帮助。

第一点就是马上停止“以贷养贷”。人们认为再借一笔钱来偿还之前的债务就可以了，这是饮鸩止渴。每次借钱都会使你的负债增加很多，并且你会越来越陷入其中。第二步是把所有的债务都列出来，并且弄明白每项债务的本金、利息以及费用各是多少。很多人都不知道自己欠了多少钱，这样不行吧？第三种方式就是积极与债权人进行沟通，说明自己的实际情况，并请求对方减免一部分费用或者延期还款。正规的公司一般会愿意协商解决，而那些不正规的公司……其实说实在话，协商的空间很小，但是试一试总是没有坏处的。

小刘去年来找我解决他的债务问题。开始时只借了五千块买手机，之后就一直赖账不还，并且越欠越多，形成了一个恶性循环。当他来找我的时候已经很崩溃了。我把他的债务情况整理出来后发现其中有一些明显的高利贷，利率超过了法律规定可以收取的部分。后来我们请了律师来参与调解，在最后只给了他本金以及合理的利息部分，节省了很多费用。这件事给我很大的感触，人们并不是不愿意还款，而是被各种各样的套路所蒙蔽而不知反抗。

最后几句大实话

写了那么多之后，我想说的是：不经过征信的网贷口子并不是洪水猛兽，但是也不能说是救命稻草。它是用来做事情的一个手段，并且会带来一定的代价以及危险。你所需要做的就是弄明白自己是否能够接受这样的成本与风险，并不是只因为看到了“不查征信”四个字就贸然前进。

我见过很多人的故事，原本只是一些周转不灵的资金问题，但是由于走错了路子，最终损失了几十万到上百万。也遇到过一些人，尽管他们的信用记录不是很好，但是他们认认真真地找到了适合自己的方法，并且慢慢地解决了资金的问题，生意也越来越好。那么不同之处又是什么呢？就是看是否认识到了实际情况并做出了正确的判断。

那么现在市场上有没有不经过征信也能用到的口子呢？有的，但是很少，并且要求也比之前高了。具体的哪些平台我不能在文中直接推荐给大家，因为每个人的实际情况都不同，适合别人不一定适合自己。但是有一点我是可以确定的，在网上大肆宣传并声称“黑户必下”的地方要远远避开。

缺少资金时，人就会失去判断能力，会被各种“快速放贷”、“不要求信用”的信息所吸引。但是越是这样的时候就越要保持冷静。多问问：该网站可信吗？那么利息是多少呢？如果不还了又该怎么办呢？想明白这个问题之后再考虑是否要借钱。

如果你实在拿不定主意的话，可以找一个可靠的中介来帮忙，这样要比你自己乱七八糟地去找要好得多。但是中介一定要找一个诚实可信的，不要找那些只为了赚钱而欺骗你的。怎样辨别呢？看他的话是否合理，他给的意见是不是为了你好，他有没有把风险告诉你。

钱的事情向来都是大事。希望你能够找到自己想要的道路，并且不要掉进网贷的陷阱中去。