当天下款的口子速度到底有多快？亲测告诉你真相

去年底的时候，我的资金非常紧张，做业务亏了钱，供应商又催着要账，那时候就想是不是可以找人来帮我当下款式的出货速度尽快找到解决办法来填补这个缺口。其实当时病情很严重，四处求医问药，各种各样的广告信誓旦旦地说可以马上见效、立刻见效，但是打开一看都是陷阱。一天下来把手机塞满了各种各样的应用程序，并且征信也被查询了，但是分文不沾。最后还是听了做金融的老同学一些建议之后才弄懂其中的道理，这件事到今天我还记得很清楚。

为什么你的申请总是慢条斯理呢？

很多人的感觉是申请贷款速度慢的原因是审核人员工作效率低下，并非如此。实际上现在大多数贷款流程都是由系统自动完成的，哪里还有人一条条地去审核呢？慢就是因为你没有找到正确的道路或者是所选择的产品不适合你。

我的一个朋友小张，在今年十月份急需用到五万元来周转资金的时候，在某个知名的大型平台上面去申请贷款，并且填写了很多资料之后过了三天都没有任何消息。那时候他急得团团转，问我怎么了。我看他申请的产品明明就是需要人工复核的类型，但是他偏偏要在周五下午之前提交给审核人员，而此时审核人员都已经下班了，所以能够快速通过就很不错了。这是典型的逆向选择问题，许多借款人都不清楚自己的贷款是如何运作的。

能够做到当下即付的渠道通常具有以下特点：全部在线上进行、由系统自动审核、放款方为消费金融公司或小贷公司。目前银行的信用贷款也很快了，但是对资质的要求比较高，普通人的通过率不高。

当天可以下款的通道一般是多久才能到帐呢？

说实话，这个问题并没有固定的答案，但是你可以给我一个大致的方向。经过两年多来踩过的坑以及实际的操作经验来看，市场上宣称可以当天放款的产品到账的时间一般分为三种。

第一档就是真正的“极速”，即从提交申请到收到款项的时间在半个小时之内完成。一般额度较小，一两万元左右，系统秒批秒放，资金方也都是专门做小额分散的小额贷款公司。上个月有一位客户需要装修房子，在十点钟的时候突然缺少了两万元用来购买装修材料，于是他在十点二十分的时候向银行提出借款请求，并且很快收到了这笔钱。

第二档为“当天完成”，即从提交申请到收到款项的时间在2-6小时之内。该类产品一般额度较大，在5万元至20万元之间，经过系统的审核后可能会有人工抽查环节或者资金方排队放款的过程。这样的速度我认为已经很不错了，早上提交申请，下午就可以使用到这笔钱。

第三档就很尴尬了，说是当天完成，实际上要等到晚上或者次日早上才能收到钱。该类产品问题主要出现在资金端，并非因为审核速度慢，而是因为放款的资金不到位。有的平台本身没有足够的资金，需要和外部的资金方进行合作，来回一趟就会造成延误。这样的事情我已经经历过一次了，再说下去就是白费口舌了。

什么样的裂痕可以马上进行放款呢？

该问题很好。不要傻乎乎地只相信广告上的宣传，因为广告里说的“最快速度”实际上就是为你设下的陷阱。“快”这个字的意思是最快的、最短的时间段。你要会自己做判断。

第一就是看放款的平台。如果是银行的话，特别是国有大行的话，那么你就不指望能当天放款了，因为银行的合规程序要花上好几天时间。相比于消费金融公司、小贷公司等来说要快得多，特别是已经获得牌照的消费金融公司，系统的自动化的程度很高，放款的速度也有保证。

第二步是查看申请入口。如果需要填写很多资料、上传各种证件的话，这样的产品一般都比较慢。真正快速的产品基本上都是身份证认证和人脸识别再加上一个紧急联系人，三分钟之内就可以完成。资料越多、程序越繁琐、速度就越慢，这就是一条不可违背的法则。

第三就是查看申请的时间。其实很多人都不清楚，当天放款也有“黄金时间段”。上午九点至下午三点之间的申请，通过率以及放款的速度都最快。是什么原因呢？由于资金方的额度是每天早上配给的，到了下午晚一些的时候就可能不够用了，需要等到第二天。周末、节假日更加恶劣，有些产品可以提交申请，但是放款只能在工作日进行，我已经踩过好几个这样的坑了。

提高当下放款速度的方法

说了很多坑之后，现在来说点正经的事情吧。这两年我总结出一些方法来用，但是并不一定适合每一个人，但是经过我的实践证明是有效的。

资料要提前准备好了，不能等到要用的时候再去寻找。把身份证正面和背面的照片、银行卡号、工作单位的信息以及紧急联系人的电话号码都保存在手机备忘录中。见过很多人填写申请表时中途停了下来去查找身份证上的照片，找了好长时间也没有找到，等到把所有材料都找齐之后发现系统的会话已经过期了，只能从头再来。这是在折磨自己吧？

申请的时候不要贪多。人们认为如果申请多家银行的话，总会有一家能够通过审核的。非常错误。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在短时间之内如果查询次数过多的话，那么系统就会判断出你的资金状况比较紧张，并且风控模型也会把你的信息给排除出去。应该选择两到三家最有可能成功的学校进行申请，被录取之后就可以用了，但是要更换下一个目标学校。

还有一件被人们忽视的事情是，在申请时GPS定位必须打开，并且要与常住地一致。现在很多风控系统的都会去比对你的IP地址、手机号归属地以及填写的居住地址，如果这三者不一致的话，那么系统就会认为你是存在欺诈行为的人，从而直接拒绝或者转到人工审核环节来处理，这样就会大大降低效率。

当下下款的速度存在的一些错误观念

第一种错误的观点是：利息高的产品就会跑得快。这两者之间没有任何的关系。有的高利贷产品依然慢条斯理地进行着，而一些合理的贷款则很快就完成了。速度由风控流程以及资金使用效率决定，并不是与利息高低有关。

第二、大的平台就一定会很快吗？不对。大平台产品线很多，有些产品速度快一些，有些产品慢一点，要根据实际情况来判断。另外大平台因为订单量大，系统排队要排上半天时间，所以效率反而不如一些中小平台高。

第三种错误的认识是认为在晚上提出请求的话，在第二天早晨就可以得到解决。多虑了。晚上的申请一般都会被搁置到次日工作人员上班的时候再进行处理。不如晚上折腾自己，不如明天早上起来做。

真实的例子就是，在一个下午之内就完成了八万元的任务

该案例为本人亲身经历，在今年三月发生的事情。当时有一批货物的价格很好，但是厂家要当天把全部款项都结清，而我的手上只有两万元钱，并且还有八万元没有到位。那一天是星期四，大约在两点钟的时候，我把之前使用过的某家消费金融公司的APP打开了，并选择了其中的“极速贷”产品。

填写表格花费了大约五分钟的时间，在提交之后系统会显示正在审核当中。我以为要等上好长时间才能接到电话，但是只过了一分钟左右我就收到了银行发来的信息说我申请成功了，并且给我预留了十万元额度，其中八万元已经可以取出来了。再过二十分钟左右的时候，银行卡就会收到入账的通知。整个过程不到一小时，我在厂家下班之前就把钱打过去了，这批货物最后赚到了两万多元。如果当时没有拿到钱的话，这个机会就没有了。

该产品的出现速度很快的原因是什么？经过分析之后发现：第一、我是老客户，在之前的借款中也都是按期归还的，所以系统里有我的良好还款记录；第二、申请的时间是在工作日的下午，此时资金方的资金比较充裕；第三、我选择了那个平台主打速度快的产品，并不是利率最低的那个。虽然利率比其他产品要高一些，但是当时的速度更重要，多出一点利息也就当作节省时间了吧。

当天的情况基本上没有戏

有些话如果说出来可能会不好听，但是总是好过白白等待着。如果有以下几种情形之一的话，那么今天晚上是无法拿到钱的了，请大家尽早想办法。

有当前逾期记录的话，就没有机会了。系统一运行就会被筛选掉，并且没有人工复核的机会。先解决逾期的问题再做其他的事情。

最近三个月内征信查询次数达到十次以上的，也是不可能的。系统认为你会到处借钱，所以风险太大。在这种情况下即使给你过额度，也会很小，并且利率很高，不如等到两个月之后再改善一下自己的征信状况再去申请。

没有稳定的工资或者收入证明的话，当天基本上就不需要想了。现在的正规平台都会考察还款能力，并不是说有钱就可以随便借，要有相应的证据才行。自由职业者并不是不可以贷款，但是要提交更多的资料，所以审批的时间也就更长了。

最后说一句老实话：当下款式的出货速度虽然很快，但是只能作为临时资金使用的办法，并不能成为长期的资金来源。在借钱前要想到如何还款，不要等到后面才拆东墙补西墙，越欠越多。见过太多这样的人了，开始时只借几千块钱周转一下，结果越滚越大变成几十万债务，生活很艰难。

如果是借的钱的话，在选择好产品之后再进行操作，并且在规定的时间内准备好相关材料，那么当天就能拿到现金并不是很难的事情。主要是不要贪婪、不要着急、不要随便去申请，一步一个脚印地走过去就好了。