不查征信和工作的贷款吗？有人信了，结果赔了夫人又折兵

前几天一个老客户的电话让我很着急，他一开头就说：“老师，网上的那些广告都说……”没有查询到征信记录也没有工作证明的贷款呢真的是这样的吗？因为家里经济状况不好，所以我不愿意告诉家里人这件事。听了这句话之后我的脑袋就乱套了。这个问题我已经听过了不下800次。其实市场上有些放贷公司并不像银行那样严格，但是根本不进行调查？那就是在给你设陷阱。今天我们把这件事情分门别类地讲清楚。

不查征信也不查工作吗？你遇到的是“杀猪盘”

打个比方来说的话，贷款就和相亲一样。银行就是老丈人一样的挑剔，要查你的户口本（身份），要查你的工资单（工作），还要问你之前有没有谈过对象、有没有欠过情债（征信）。这时又有人对你说：“不管你看不看我的脸蛋儿，不管我看不看你的钱多不多，更不管我过去做过什么，只要我能把你娶回家门，并且给我家的女儿准备一份丰厚的嫁妆。”

你敢信吗？

其实一想就会觉得有问题。但是当人们缺少金钱的时候，他们的智力就会下降。前年有一个做微商的女孩来找我说，在网上找到了一个“无视黑白户、秒下款”的骗子。对方声称不会查询征信也不会查看工作情况，只需要提供身份证以及银行卡就可以。那么最后的结果是什么呢？她说自己的银行卡输入错误导致资金被冻结，并且需要缴纳五千元的“解冻费”来证明这是自己所为。那时候她已经很慌张了，所以就转过来了。后面的情节你也应该能预料到，对方拉黑跑了，一分都没有借到，而且还赔掉了五千块钱。

“套路贷”、“纯骗”的行话叫做“套路贷”。其实他们是来要钱的，并不是为了放贷。他们的目的就是为了骗取你的保证金、解冻费和验证费。也就是说，凡是声称可以不用看任何资质就放款的，基本上都是骗子，剩下的0.1%可能就是你的亲爹了。

“查得松”的途径有什么样的成本呢？

那么所有的贷款都要查得这么仔细吗？其实并不是这样的。市场中存在着一些对于征信以及工作的要求不是很高的一些途径，但是前提是你需要为此付出一定的代价——而且这个代价是很大的。

我有一个做装修的老朋友老周，在去年因为疫情导致生意不好，所以征信上有好几次逾期记录。那时候他需要三万元来发放工人工资，银行是不可能有希望的。当时他病情很严重，只好去网贷公司借钱。该平台并没有仔细查看他的工作证明和征信情况，“睁一眼闭一眼”，但是利息非常高。名义上的利率看上去还可以，但是加上各种费用之后，综合年化率可以达到36%以上。老周借了三万元，后来只还了一部分就结清了债务。这件事到现在他还拍着自己的大腿说，那个时候每天晚上都睡不着觉，头发也掉了很多。

所以你看，没有查询到征信记录也没有工作证明的贷款呢？这样的东西虽然存在，但是它一定可以在其他的地方得到补偿。或者是利率太高，或者是借款时间太短，或者是催债的方式让人觉得不可思议。天底下没有不劳而获的事情，钱也是一样，贷款是有代价的，出借人并不是慈善家，他们敢于把钱借给信用不好、风险大的人，也就意味着要获得较高的收益。

如果真的因为征信问题或者没有工作而无法申请的话又该怎么办呢？

到此为止，也许有人会骂我：我知道你讲的道理，但是我现在真的没钱用啊，银行不能贷款，高利贷又不敢去碰，那我还怎么办呢？

不着急，办法总是有的。但是前提是你要诚实地面对自己所处的情况。

如果征信只有轻微的问题（查询次数较多），但是没有出现过逾期的情况的话，在很多消费金融公司的产品上都可以去试一试。它们对于征信的态度要比银行宽容一些，虽然利率比银行高一点，但是在法律保护之内。记得去年有一个客户的征信查询记录很多，但是没有逾期过，后来在一家消金公司获批了五万元贷款，年化利率大约为十八分钱左右。虽然价格比较高昂，但是相比起那些杂七杂八的平台来说要好得多。

如果你是自由职业者或者是没有任何工作的状态，并不是完全没有希望。有的产品只看流水不管有没有工作证明。是什么意思呢？也就是说即使你没有正规的工作单位，但是你的微信、支付宝或者银行卡里每个月都有一定的进账和出账记录的话，一些机构也会把它当作你的收入证明来使用。曾经帮助一名开出租车的人办理过贷款手续，该司机提供了过去六个月的交易凭证之后成功获得了小额消费贷款。不过额度不大，也就是两三千元的样子，但是可以应急了。

抵押品要比信用记录好一些

另外一种情形就是如果您的名下有车子、房子或者是保险单、存款的话，那么征信稍微差点儿也是可以接受的。此时放贷机构所关心的是你的“资产”，而不是你的“人品”以及“还款能力”。如果不能按时还款的话，大不了卖掉自己的东西来抵债吧。我的一个客户的生意去年亏本了，在征信上面也是一片狼藉，但是他的名下有一辆汽车。找到一家车贷公司进行抵押贷款，并且当天就可以拿到借款金额。虽然利率很高，但是对方并没有太在意他的信用状况。这件事情在不同的城市政策可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并且不会随便对别的地方发表意见。

一些在网上找不到的“潜规则”

从事这项工作多年之后，有一些事情只有行业内的人才知道，并且很少有人会知道。既然已经谈到这里了，那么我再啰嗦一下吧。

第一种是“硬查询”，第二种就是“软查询”。你可以到人行查询自己的征信记录，也可以让一些银行在贷后管理的时候来查看你的信息，这就是所谓的软查询，并不会影响到你的评分。但是你在短时间之内多次申请信用卡或者网络贷款的话，每当你提出申请时，对方就会对你进行一次征信查询，这就叫做硬查询。硬查询次数多的话，系统就会认为你是“极度缺钱”的人而拒绝放款。因此不要随便点击网贷广告的手动按钮，点击一次就等于给自己的征信造成了一次伤害。

第二，许多网贷平台声称“不用看征信”，实际上他们查的是百行征信、朴道征信等民间征信数据。你认为没有被检查到，但是实际上已经被检查得很清楚了。并且这些查询记录，在银行系统的部分是看不见的，但是在一些风控系统中是可以看到的。不要认为绕过了央行征信就可以高枕无忧了。

第三，在年底或者季度末的时候，银行和机构的放款任务很重，所以审批会比较宽松一些。经过多年的观察发现，每年的十二月以及每一个季度结束后的第一个月批贷的比例都比较高。具体的数字我已经记不清楚了，大约可以高出百分之十到十五左右。如果你的条件处于“可上可下”的临界点的话，在这个时候去申请的话成功率更高一些。

给出一个实际的意见

说了很多之后，你觉得我在浇冷水吗？但是作为一名持有理财规划师证书的人士，我要对您负责任。不如四处寻找那些没有查询到征信记录也没有工作证明的贷款呢但是先要打印出一份征信报告来查看一下哪里出现了问题。逾期不还款吗？查询很多次了吗？负债率很高吗？对症下药要比胡乱用药好得多。

如果逾期的话，就乖乖地等待五年的时间，征信系统会自动进行更新。如果要查很多次的话，忍耐半年不要点击任何一个申请按钮。如果没有工作的话，可以想办法弄到一些流水或者是找一个担保人。实在不行的话，去找家里人说清楚，挨一顿骂总好过让骗子把钱都骗走了吧？

缺少资金的时候最害怕的就是“病急乱投医”。骗子正是利用了你的这种心理才会一次又一次地得逞。记住一条原则：最容易得到的钱背后就藏着最大的风险。到时候如果钱没有借到，反而背上一身债务的话，那就是真正的亏本了。