类似畅行飞好下款的口子，12年老中介告诉你哪些真靠谱

上星期三晚上十一点的时候，我在床上要睡着了，这时我的手机上收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是做餐饮的小老板周某，之前曾向我要过贷款的事情，在那时他的信用情况还可以，我当时建议他先改善一下自己的信用状况再提出申请，但是这位朋友没有听从我的意见。

消息就是：哥哥，我完蛋了，在网上找到了一个声称可以忽略黑白户的人头，结果被骗走了三千块钱手续费，并且还把我的电话给挂掉了

当时我就叹了一口气。说实话，在过去的十二年中，这种事情我已经见过很多次了，少说也有上百起吧。当人们急需资金的时候，他们的头脑都是混乱的，于是他们就会想到去寻找畅行飞好的下一款产品的口子认为该类产品门槛较低、出货速度较快，并且可以解燃眉之急。但是市场上标榜“百分之百放款”、“不管征信”的产品中，九成都是陷阱，剩下的一个就是高利贷。

周老板的事情我思考了一个晚上，在第二天早上召开会议的时候就把市场上真正可靠并且审批宽松程度接近畅通无阻的产品都列出来了。既然有这么多的人在寻找这样的漏洞，那么今天我就直接把这层窗户纸捅破，来说说行业内人士眼中真实的状况。

畅行飞为什么容易被下架呢？什么样的产品可以轻松获得贷款

很多人的目的都是为了找到类似的软件，但是就连连畅行飞到底是什么都不知道。该产品的神奇之处就在于此，即它的资金来源渠道多样，并且没有一个统一的标准来评判它的好坏。

传统意义上的银行贷款看重的是你的“短处”，即你在征信报告中存在一个瑕疵就会被直接拒绝。但是畅行飞这样的产品，则是根据你的“长板”来判断的，只要有一项资质可以弥补风险就可以获得贷款，例如你有公积金、或者你的手机实名时间很长、或者你的通讯录中有优质的联系人等等。

所以人们即使花了很多时间去修复自己的信用记录，仍然可以从这些平台上借到钱。但是有一个条件就是：你的逾期不能是当下的逾期，也不能是那种连续三个月以上累计六个月以上的“老赖”征信。如果你欠了别人的钱还不上，并且被法院列为失信人的话，那么就算是神仙也无法帮你解决这个问题了。

我有一个客户的公司是做物流的，在征信上面被查了很多次，一个月就有二十多次，正常的银行早就拒绝了。但是他的公积金基数很高，每月双方面积加起来有四千多元，最终还是批准了八万元。这是典型的“长板逻辑”。

市场上可以和它相比较的产品有

做这么多年的生意，手上做过上万笔交易，我的手上也积累了一些和畅行飞类似的审批渠道。虽然这些产品的知名度不大，但是它们很稳定，并且下款率也很高。不要那么天真吧，在视频中不断宣传“黑户也可以贷款”的人，你能相信吗？

第一种是消费金融公司线上快贷

我目前推荐的产品就是这样的。马上消费、招联消费、中银消费等都具有线上秒批的功能。审批的速度和畅行飞一样快，一般半个小时之内就可以拿到批复了，钱也会被打入你的银行卡里。

他们最大的特点就是：系统自动审核、人工作用很小，因此标准比较一致。只要你没有出现逾期的情况，并且负债率不超过七成的话，基本上就可以通过审核了。去年有一个做装修的客户，他的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，都是几百元忘记还款造成的，之后他把这两笔欠款都补齐了，在申请招联的好期贷的时候被批准了五万元额度，年化利率大约为18%，虽然不高但是可以拿到贷款。

但是有一个需要注意的地方就是不能短时间内多次申请。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在查询次数过多的时候，系统就会认为你的资金链出现了问题，并且拒绝放款。最夸张的是有一天点开了40多个网贷入口，到最后征信都出问题了，在这之后的一年里所有的正规途径都被封死。

第二类是银行系的互联网信贷产品

这块很多人都存在误解，认为银行门槛很高，一定不会被批准。实际上最近两年来银行也想抢占市场份额，在推出各种线上化的信用贷款产品的同时，其审核流程和传统的线下贷款方式大相径庭。

例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等，只要有一张该行的储蓄卡，并且日常消费流水正常的话，系统就会自动为你计算出相应的额度。我的一个客户是个小型超市老板，他一般用建设银行信用卡进行采购，每年交易额达到200万元左右，从来没有申请过贷款，在开通了快贷之后很快就拿到了15万元的授信额度，年利率只有5.6%。

银行系的这个口子，利率要比消费金融低很多，但是审核也会比较严格。但是它的优点是：提前还款不收违约金、随借随还、资金使用效率高。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：消费金融的年化利率一般为18%-24%，而银行系产品的年化利率则在4%-10%之间。尽可能地使用银行渠道来办理业务，节省下来的利息并不是一个小数目。

没有向外界透露的一些行业秘密

到此为止，我要爆料了。这个行业里面有很多事情是外界不了解的，网上流传的攻略也都是错误的信息。

第一，申请的时间也很重要。其实系统风控模型对于不同时间段的风险识别能力也是不一样的。一般而言，在工作日的早上九点至十一点之间以及下午两点至四点之间，都是审批最为宽松的时间段。那么问题来了：为什么呢？此时资金方刚刚开始工作，额度充足，审核人员也在岗中，对于模棱两可的事情可以进行人工干预。

如果你在凌晨12点的时候去申请的话，系统的风控就会变得最为敏感，在这个时候人们通常都已经入睡了，而仍然在申请贷款的人，则会被认为自己的财务状况很糟糕。有一次我自己做实验，同一种商品，在早上申请通过了3万元，在晚上申请就被拒绝了，只相差8个小时。

第二，申请入口也有所区别。同一种商品，在官方APP里申请，在支付宝里申请，在微信里申请，得到的结果可能会不一样。因为不同的入口所对应的风控模型是不一样的。支付宝入口看中的是你芝麻分以及消费情况，而微信入口则看重的是你的社交数据。

用户我曾经为一个客户的账户做过这样的事情，在他申请某个产品的过程中被拒绝之后，我又建议他换一个途径来申请，即通过支付宝生活号进行，而使用的都是相同的材料，结果却获得了两万元的批准。这件事情说出去的话很多人都不相信，但是这是我自己亲身经历过的。

找到类似畅行飞好的下一款产品的漏洞，最容易掉进去的是

到此为止我就要给各位泼一盆冷水了。并不是所有的打着“好下款”名义的东西都可以接触。有的坑一旦掉进去就很难再爬出来。

最坑的是所谓“包装贷”。中介会告诉你你的资质不够好，他们会帮你进行包装，伪造流水、伪造工作证明，并收取几百元的“包装费”。不要傻了，这就是诈骗贷款的行为，属于违法行为。目前银行以及消费金融公司风控系统的智能化程度很高，假流水很容易就被发现出来，在这个时候如果不能成功申请到贷款的话就会留下欺诈记录，之后想要通过正常的途径去办理就更加困难了。

另外一种是“AB贷”诈骗行为。中介说可以批下来，但是要找一个朋友作担保人，实际上就是让朋友去贷款，把钱给借款人使用。去年我就遇到过这样一件事，客户的妻子找到一个中介办理贷款业务，最后签订贷款合同的是他的妻子，并且她并不知情，直到被催收电话骚扰才意识到自己背上了一笔二十万元的债务。这件事情闹到后来的时候，两个人差点就离婚了。

所以我说，找畅行飞好的下一款产品的口子可以，但是要通过正当途径来办理，不能相信什么天上掉馅饼的事情。年化利率大于24%的时候，你得想想清楚了；让你先付款的人，立刻拉黑；让你找人做担保的人，转身就跑。

我的意见是：首先要弄明白自己的资格是什么

用户很多人都来找我咨询，一开口就说“哪个口子比较好下款”，我会反问道：“你的征信查过了没有？”负债有多少呢？有没有公积金呢？有房子没有？如果这些事情不清楚的话，那么再怎么推荐也是白搭。

简单地说就是查看一下自己的征信报告，在过去的三个月里是否有过多次被查询的情况。如果超过了六次的话，就先养三个月吧，不要再随便点了。如果有当前逾期的话，要先把逾期的钱还上。另外还要看负债情况，把信用卡、各种贷款加在一起之后，如果大于你的月收入的五成的话，就把小额度的欠款还掉一些。

资质并不是固定不变的。见过很多人，原本资质还可以，但是因为急于求成、胡乱操作而把征信弄坏了。如果你能够冷静下来，好好修养三个月的话，很多问题都可以得到解决。那么急急忙忙地去做什么呢？越是着急就越容易犯错误，一出错了就更加慌张，这样就会陷入一个无法摆脱的恶性循环中去。

再说一些实在的话

做贷款中介这么多年的我，见过很多人为了解决资金问题而掉入陷阱的人。有的人为了还高利贷倾家荡产，有的人被诈骗后一无所有，还有人因随意借贷导致自己的信用记录变得很差。每当我看到这样的情况都会感到很不舒服。

贷款就是用将来赚的钱来弥补现在的亏空，前提是你以后要能够还清。不要只考虑怎样才能顺利拿到贷款，而应该想一想如何能及时归还贷款。找到可以申请畅行飞的好下款的方式，是为了解燃眉之急，并非为了摆脱贫困。如果你没有稳定收入的话，借钱只会使你陷入更严重的困境中。

周老板之后的情况如何呢？让其先向警方报案，并且保留好相关证据，在追回的可能性很小的情况下也应当有所记载。接着给他安排了债务计划，先用几张小额信用卡的账单进行分期付款来减少自己的负债情况，在三个月之后再申请一份正规的消费贷款来替换掉那些高利贷。

计算一下的话，他的这次操作亏损了三千元手续费，并且花费了三个月的时间成本。要是当时听了我提出的建议，不去随便点击那些无关紧要的信息链接的话，这件事情就不会发生了。

现在的我回答你问题的话，最好的建议是：先去做一份详细的征信报告，并请一个专业的人员来帮你看一下，不要自己在网上下单。把专业的事情交给专业人士来做，节省下来的钱和时间要比自己摸索要多得多。