不看征信的网贷软件好找吗？我调查了半年，真相很残酷

上个星期三晚上十点左右的时候，我在报社里整理着采访录音，这时我的手机铃声响了起来。这是一个陌生人的电话号码，接通之后对方的声音带有哭腔，她自称是一位单身母亲，在一个美容店里工作，由于之前替前夫担保导致自己的征信在去年就变得很差了，目前正需要八千元来为孩子做手术准备。

她说：“记者同志，在网上的那些广告里提到的。”什么样的借款不需要看征信的网贷软件比较好那么是不是可以相信呢？没有办法了。

打完这个电话之后我心里就很难过。其实最近半年来我一直都在对这个灰色地带进行调查，并且采访了放款人、中间商以及像她这样的没有其他出路的人。今天的这篇报道就把我知道的情况全部公布出来。

声称“不用查征信”的平台又是什么情况呢？

结论就是：市场上绝大多数打着“不用查征信”的旗号进行放贷的平台都是诈骗或者高利贷。另外还有1%的人，他们从来没有听说过这个东西。

我有一个采访对象叫做老周，他在民间借贷圈里做了十几年的事情。他说给我的是这样的：正规持牌的消费金融公司，没有一个敢完全不管征信，这是监管的底线，触犯了就会被处罚。

那么为什么网上会有很多“黑户可以贷款”、“不管征信”的信息呢？其实这里面的套路很多。

第一种就是纯粹诈骗公司。你填写好资料后，他告诉你审核已经通过了，并且要你先支付几百元的“工本费”或“解冻费”。交完之后怎么办？拉黑的话就没有办法了。

第二种就是“超利贷”。最坑的是它根本不查征信，因为根本就不上征信。借出三千元，拿到手只有两千一百元，在七天之后再归还款项三仟元，并且如果逾期的话每天要加收五百元滞纳金。这不是借钱而是要人命。

有没有可以信赖并且对于征信的要求比较低的地方？

但是并不是没有。经过调查之后我发现，并不是所有的渠道都对征信有很高的容忍度，而且和你所想的不同。

第一种是部分有牌照的消金公司推出的“二线产品”。是什么意思呢？也就是马上金融、中原消费这样的正规军，他们的主要产品对于征信的要求比较高，但是有的和特定场景合作的产品，在某一个购物App上分期购买手机的时候，审核的标准就会宽松很多。

去年十一月份的时候我去采访了一个做建材生意的小老板，他的征信里有连续三次、累计六次以上的逾期记录，所有的正规银行贷款都被拒绝了。之后他通过一个装修类的应用程序申请了分期购买建筑材料，并且成功通过了审核。虽然数额不大，只有1万多元，但是已经解决了燃眉之急。

第二类是各大互联网公司推出的“备用金”类产品。支付宝备用金、微信的微粒贷备用金等，这些额度较小，一般在几百到几千之间，但是审核机制与主要产品的不同之处在于更加重视用户的账户活跃情况以及消费行为。

至于很多人问的什么样的借款不需要看征信的网贷软件比较好对于这个问题，我要泼一盆冷水：如果您的征信已经烂到了无法挽回的地步，在正规的网络借贷平台上借款的可能性很小。号称可以帮您“洗白征信”、“强制下款”的中介公司中，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个也在欺骗你。

没有向外界透露的一些行业秘密

我曾经采访过一个前催收员小张，他说：“其实很多小贷公司表面上声称‘不要求看征信’，但是他们还是会检查你是否有“多头借贷”的情况以及是否被列入了‘网贷黑名单’。”

是什么意思呢？也就是说你央行征信报告上一片空白，但是你在几十个网贷平台上申请过贷款，即使没有成功也一样会被标示为“高危客户”。这些数据很多平台都会共享，也就是你在一个地方填写了信息，在这个圈子里就会被所有人知道。

还有一件事情说出去可能会得罪人。去年还不至于如此，但是今年很多平台都暗中提高了自己的风控标准。我的一个在风控部工作的人告诉我说，该公司从去年三月份起把“无征信记录”的人的通过率由原来的百分之四十降低到现在的百分之十五左右。

为什么呢？由于“白户”的逾期率很高。没有信用记录的话，平台就无法判定你是老赖还是不是，只好先把你当成老赖来处理。

可以起到帮助作用的是这些途径

说了很多之后，你会想问：如果我的信用记录不好，真的急需资金的时候该怎么办呢？

以下是经过采访后证实的一些实际建议：

• 找到可以提供担保的途径。如果有车、有保险、有公积金的话，即使征信不好，也可以选择的产品要比单纯的信用贷款多很多。我曾经采访过的单亲妈妈就用保单贷出了两万元，虽然利率比银行高一些，但是年化率在百分之十八上下，并且可以接受。
• 找亲朋好友做保证人。有的小贷公司采用担保人的方式，找一个有良好信用记录的朋友为你担保，通过的概率就会大很多。但是这件事要小心点，不要坑了朋友。
• 征信服务。虽然这句话听上去像是废话，但是如果你不着急一时半会的话，老老实实地养半年的征信比到处乱申请要好得多。每次申请网贷都会在征信报告中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，在之后想要贷款就会更加困难了。

在网上找不到的数据是这样的：征信上有逾期记录的人，在停止所有贷款申请之后，老老实实地把欠下的钱还上，并且等待两年后重新申请的话，通过率可以提升到原来的1.3倍左右。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这个样子。

不要被“秒批”、“秒到账”的说法所迷惑

见过很多因为被广告语骗而晕头转向的人。“最快三分钟到帐”，“全自动化审核不需人工干预”，“黑户百分之百放款”等等的话术就是钓鱼人的说法。

上个月有一位读者给我的私人信息中提到，有人因为“不查征信就能马上放款”的广告而被骗。对方要求他下载一个应用程序，并填写很多个人信息之后才告诉他需要先支付五百元作为“核实还款能力”。他把钱给了对方之后，对方又提出要收取八百块钱的“保险费”。这时他才意识到有问题，但是已经来不及了。

这样的案件我已经见过不下二十次了。骗子正是利用了你的“急需资金”和“信用不良”的弱点一步一步地把人骗进陷阱中去。

那么正规的平台又是怎么做到“秒批”的呢？他们并不去查证你是否有还款的能力，怕你不还钱吧？上天是不会给人们带来意外之财的，只会给人类带来灾难。

我的真实建议

写了那么多，其实就是一句话：如果你的征信有毛病的话，不要把心思放在寻找“什么借款都不看征信的网贷软件比较好”的事情上了。

声称不用查征信的人，或者利率很高以至于破产的人都是骗子。越是着急就越容易上当受骗。

遇到困难的时候，可以想一想是否有抵押品、是否有人可以帮助自己、是否有其他的变现途径。实在没有办法的话，就去当地的正规小贷公司面对面地沟通一下吧，在网上随便填写信息要比直接去找他们好很多。

给单亲妈妈打过电话的人现在的情况如何呢？我给她找了一个可以办理保单贷款的服务商，她的商业保险已经缴纳了五年，总共可以获得一万五千块钱。利率并不高，但是也不属于高利贷或者诈骗行为。

如果你此时正在为此事烦恼的话，请先放下手中的手机，做三次深呼吸。再问一遍：这笔钱是不是一定要借来的呢？还有没有其他的解决方法呢？