会员专属借款怎么样？别被VIP光环忽悠，这3点才是关键

会员专享借款是什么样的呢？我给出的答案可能会让你感到惊讶，在大多数情况下，它就是一个精心设计过的普通的贷款。也就是说，金融机构给客户发送一条“VIP专属”的短信，并不是什么特别的东西，和商场里导购员叫你“帅哥美女”差不多。能够借钱给你的人以及借钱给你的人愿意出多高的利息都取决于你的条件，并非你的会员资格。

我做了八年的理财规划师，见过很多客户因为“专属”这两个字而晕头转向。一个做电商的客户，在去年双十一的时候需要准备30万元的资金周转，于是收到了某个平台给会员发出的借款邀请函，上面写着“年化利率只有7.2%”，但是最后拿到的实际利率却是14.88%。他跑过来问我是怎么回事，我看了一下他的借款合同才明白，“低至”后面的条件很多——日均存款五万元以上、连续交社保两年以上、在平台上消费十万以上……他一条都没有达到。

会员专享借款可以信任吗？把这三个部分分开来

说实话，在选择一款借贷产品的时候，并不是只看它的宣传语就可以决定的，还要注意以下三个方面：资金方是谁？利率是多少？合同中有什么内容呢？

关于资金方部分，有很多号称会员专享的借款产品，并非来自银行，而是由消费金融公司、小贷公司等提供。有什么不同吗？差别很大。因为银行受到严格的监管，所以它的利率上限很紧，而消费金融公司的利率空间则比较宽松。最荒唐的一例是某互联网平台推出的“钻石会员专属借款”，名义上年化利率为36%，正好触及到法律保护的界限，这样的所谓专属福利又是什么样的呢？

利率怎么计算的问题，最容易被坑。很多平台在宣传时只写日利率，例如“日息万分之三”，听起来不很高吧？换成年化的话就是10.95%，这是最好的情况了。其实大多数人的实际利率要比这个高得多，“日息”是以总的借款金额来计算的，并不是按照剩下的本金来计算的——这就属于典型的等额本息套路，实际的资金成本要比名义利率高出将近一倍。

关于合同条款方面的事情我可以发表意见。上个月为一位客户的借款合同进行审核时，在其中发现了“提前还款违约金”的条款，数额为剩余本金的百分之三。客户当时很惊讶，因为他在申请的时候客服说过可以随时提前还贷。让其查看聊天记录，客服表示“可以提前还款”，但是没有提到是否要收费。这件事情之后被消费者协会投诉了，所以平台才答应减免这个费用。

会员专享借款利率到底是不是比一般的贷款利率要低

该问题可以由一个真实的例子来回答。

我手上一共有23位客户在2023年的时候借了钱。其中有12人办理了会员专享贷款业务，另外11人则申请了普通的信用贷款。把两种人实际的年化利率做了一个比较，结果很有趣：会员专享借款的平均利率为15.2%，而普通信用贷款的平均利率则是14.7%。但是所谓专属利率却更高一些。

为什么会出现这种情况呢？经过分析之后发现有两点原因。

第一种情况是许多平台会为会员“提额”而不会给会员“降息”。比如说你原来只能借五万元，但是作为会员的话可以提高到八万元，但是利率并没有降低反而有所上升。对于平台而言更加有利可图，因为借的钱越多，产生的利息就越多。但是对于借款人而言，额度大了并不是一件好事情，很容易借超过自己能够承受的范围无法偿还。

第二条原因就是会员专享贷款一般会附带其他的费用。比如说一个客户的某平台会员贷，表面上看利率为12%，但是每月需要支付99元的“会员服务费”，一年下来总共要付1188元。加上这个费用之后，实际的成本就提高了大约一倍左右。该方法比较隐秘，并且很容易被人忽视掉。

什么时候会员专享借款才值得办理

说这么多坑的话，那么会员专享借款就没有优点了吗？不正确。

有三种情形我认为是可以考虑的。

第一种情况是你本身属于该平台的高级别用户，并且该平台的资金提供方为银行。例如某股份制银行信用卡中心会向白金卡持卡人发送专门的贷款信息，其利率要比一般的个人信用贷款要低一些。我的一个客户的年化收益率是5.6%，比房贷利率高出不多。但是这样的产品很少见，并且银行内部审核非常严格，只有白金卡才能被批准通过。

第二种是需要迅速到帐，并且数额不大的情况。有的平台给会员专属借款，审批速度会比一般贷款快很多，最快三十分钟就可以到账。如果只是一时周转几千元，几天之内就能归还的话，那么利率再高一些也没有关系。但是你要是想借大额的钱并且分期还款超过十二个月的话，千万不要为了这个速度快而选择它。

第三种就是经过计算之后发现它的实际成本要比其他的途径要低一些。这要靠自己去计算，并不能相信销售人员的说法。怎样计算呢？把所有的费用都加在一起，包括利息、服务费、手续费和保险费（有的借款还会附带保险），再用IRR公式来计算出真实的年化收益率。不会算的话，在网上可以找到现成的计算器，“IRR计算器”就可以使用了。

很多人的想法是会员专享借款审核会比较宽松，实际上却不是这样

这是我在工作了这么长时间之后所观察到的一个有趣的规律。

很多人的想法是，既然平台主动邀请我去办理会员专享贷款的话，那么我的资质一定很好，审批自然就容易通过了。不正确。平台发送邀请短信的时候，它是根据你的一些基本信息来筛选的，比如说你在该平台上有过消费行为，在上面绑定了银行卡，并且同意提供一些个人信息。但是真正审核的过程是由风控部单独进行的，他们会查询征信、查看负债率以及核实收入状况。

去年有一位客户在某电商平台上一年花费了二十几万，并且拥有很高的会员等级，在接到银行的借款邀请之后非常激动地去办理了相关手续，但是很快就被拒绝了。后来我去查询他的征信发现，他半年前有了一次房贷逾期的情况，虽然只是一天半的时间，但是正好落在了该平台的风险控制红线之上。当时他很生气地说，“既然不同意批准的话，为什么还要发出邀请呢？”我说邀请是由营销部发出的，而审批则是由风控部完成的，两者的消息并不一致，这样的事情我已经见过很多次了。

更加糟糕的是，在一些平台上如果你被拒绝了之后，在你的征信报告里就会留下一条“贷款审批”的信息。该条记录本身不会影响到个人的信用状况，但是短时间内频繁地进行贷款申请的话，银行会认为你是急需资金的人群之一，并且以后办理住房按揭或者汽车贷款都会受到影响。因此我建议大家不要一接到邀请就立刻去申请，而应该先对自己的条件做一个判断，然后再做是否点击这个链接的事情。

我的行动建议

如果在办理会员专享贷款的时候按照以下方式操作：

第一，查看自己的征信报告，看是否有逾期记录、负债情况如何以及最近半年内是否被查询过多次。如果有征信问题的话，就先把征信养好再不着急去申请贷款。

第二，比较三个以上的借贷途径的产品，即银行信用贷款、消费金融公司的贷款和互联网平台上的借款。不能只看表面的宣传利率，要计算出真实的年化收益率来判断是否划算，并且要用IRR来进行计算。

第三就是看合同了。主要看三点：提前还贷是否要承担违约金、逾期利息如何计算以及是否有附加费用。对不明白的地方可以向专业人士请教，不要自己乱猜。

第四就是量力而为了。借款数额不能大于本人一个月工资收入的六倍，还款时间不宜太长，最好是十二个月之内还清。现在谁也预料不到明年的状况会怎样，所以还是少欠点债比较好。

我见过很多因为一时周转不开而向高利贷借钱的人，结果越还越多，最终还是无法偿还的例子。对于借贷的事情要谨慎一些，不要让自己陷入被动的局面。