深通村镇银行借款口子：审批员不敢明说的内幕都在这

我在支行工作了七年的时光里，每天都坐在柜台后面看着来来往往的人们，有的人把钱存在这里，有的人向这里借取资金，脸上所表现出来的神情各不相同。去年有一个做早点生意的老张给我留下了很深的印象，在那天下班的时候他就已经在门口等着我了，手里拿着一份皱巴巴的文件，见到我就问道：“经理，我的信用记录不好怎么办？”其实像老张这样的人很多，并且很多人都不清楚深通村镇银行贷款渠道其实要比大的银行灵活很多，但是有些事情我们在公众面前不能说得太多。

那一天我去查看了老张的信用报告，并没有发现他的贷款有逾期的情况，但是查询次数很多，都是来自各种网贷公司的。他认为这次肯定完蛋了，没想到的是我为他办理了一笔经营贷，并且只用了三天时间就拿到了20万元。其实如果这件事发生在四大行的话，基本上就没有可能了。那么是什么原因呢？由于村镇银行的审批流程和大行完全不同，所以我们更加重视第一还款来源，也就是你是否能赚钱的问题，并不是看你有没有一张漂亮的征信报告。

深通村镇银行放贷的标准是什么

人们认为我们的审批工作就是在电脑上打勾、达标就可以通过、不合格就拒绝。怎么会这么容易呢？我接手的案件不下几百件，在每一个案件后面都有一个真实的人。有一个开小超市的女老板，去年十一月来申请贷款用来周转进货，金额为15万元。她征信上有笔担保贷款逾期的情况，是因为被亲戚骗了才这样子的，这样的情况一般都会被大银行直接拒绝，并且不会给任何解释的机会。

但是在这里就不一样了。要求她把店铺流水的原始凭证全部拿来，并且亲自到店查看了一下，发现她的生意还不错，只是因为那笔担保而受到影响。那么结果是什么呢？批贷12万元，并且给了一定程度上的利率优惠。因此不要傻掉了，“条件”其实并不可怕，就看你用什么方式来包装它、遇到什么样的客户经理而已。

村镇银行的压力要比大行大的多，我们比你们更加希望把贷款发放出去。但是必须要走的程序还是要走的，材料不能缺少任何一项。有的客户一听要提供经营流水就觉得很麻烦，于是去寻找网贷了，那么结果又是怎样的呢？除了利息很高之外，还会使人的信用状况变得更差。为什么要去呢？

中介是不会告诉你审批有哪一些潜规则的

提到中介的话，这个行业就非常复杂了。见过很多客户被中介骗的情况，说有“内部关系”、“保证通过”，实际上就是把你的资料送到几个银行里去碰运气。上个月有一位客户交了八个百分点的服务费之后贷款了三万元，但是拿到手只有二万七千元。但是该客户的资质很好，亲自办理可以批下来，浪费了几万元。

深通村镇银行借款口子是存在的，但是绝对不会出现中介口中所说的“给点好处就可以通过”的情况。我行有评分标准，在各个支行以及不同的时期内都会有所不同。例如在季度末时，如果任务完成得比较慢的话，那么审批就会稍微宽松一些；而到了年初开门红的时候，由于资金充足，所以放款的速度也就会加快。外面哪里可以找到这样的信息呢？

另外一件事情要说明的是所谓“白名单”的行业。对于一些特殊的行业客户我们会有一些倾斜政策，例如涉农、小微企业的业主和个体工商户等。如果正好从事上述行业的人员，在通过率方面就会提高很多。但是哪些行业出现在了名单中，并且每次出现的时间点都不一样，各个城市的状况也各不相同，我只是了解自己这里的情况，对于别的地方就不好随便说了。

申请文件中所包含的内容

材料准备工作其实并不难，但是也很不容易。最基础的身份证明包括身份证、户口簿和结婚证书等，并且经营贷款还要提供营业执照、经营流水以及购销合同。那么主要的问题是什么呢？就是材料之间逻辑上的关系要一致。曾经有过一个客户的流水金额与购销合同相差十万八千里之遥，一问之下支支吾吾答不上来。在这种情形下，审批人员心中怎么能没有疑虑呢？

另外一条人们容易忽视的是银行流水摘要栏的内容。如果流水里面都是“支付宝提现”、“微信转账”的话，那么它的说服力就会大大降低。最好是有一些对公转账、代发工资、上下游结算等相关的凭证。那该怎么办呢？可以慢慢来，提前半年做好计划，在经营往来的时候用银行流水的方式进行操作，到时申请贷款就会很顺利了。

审批人员也都是人，在审核文件时也会对这个人的可信度进行判断。材料排列有序、条理分明、说明到位的话，就会给对方留下好印象。而如果材料杂乱无章、前后矛盾、一个问题回答不出来的话，那么审批的难度也就更大了。这并不是什么秘密，但是能够做到的人很少。

深通村镇银行放款的速度怎么样

这个问题我已经回答了很多次，在不同的情况下要做出不同的回答。一般来说，手续完备、审批顺利的情况下，三天至五天就可以批准了。但是到了月底、季度末或者年末的时候，速度就不一定了。上个月底的那个星期里，我们支行有二十多个案件堆积在一起，每天都加班到晚上九点钟左右，仍然不能把它们全部解决掉。

因此如果急需资金的话，应该事先做好计划，不能等到万不得已的时候再去申请贷款。见过很多客户，前天还说要借钱，昨天就来找催款的事情了。大哥，我们并不是印钞机，所有的程序都必须按照规定进行，而且风控部门还会再审核一遍。催促得太急的话，就会让人产生疑心，审批人员会认为你是有问题的人。

另外一种造成放款延期的原因是补充资料。许多客户认为提交完材料就可以高枕无忧了，在审核的过程中才发现缺少各种各样的东西，打来电话要求补齐，有的说没有时间，有的说找不到了，还有人直接不接电话。对于这样的客户来说，其实我们很为难。而那些配合度高、反应快的客户，则我们会更加重视。

有一个做物流的客户到现在我还记得很清楚，在他申请贷款的时候正巧碰上了我要休假的日子，为了避免影响他的进货计划，我加班到了晚上十一点才把所有的资料都整理好，并且在第二天早上就把它们提交给了相关部门。那么是什么原因呢？因为从一开始他就非常配合，补什么材料半个小时之内就可以发送过来，有问题随时解答，态度也很好。换位思考一下吧，谁会不愿意帮助这样的一个人呢？

什么样的申请最有可能被拒绝

踩雷的例子可以讲上一天，但是最常见的情况大概就是以下几种了。第一种就是高估自己还款的能力，恨不得流水做到天上去了，但是审批员一算下来，你的月薪只有五千块，支出却只有一千多块钱，剩下的四千八怎么办呢？不能说明白的话就拒绝。第二类是对负债危害认识不足的人，认为信用卡随便用不会出问题，等到发现时已经出现十几张卡片全部透支的情况，负债率达到80%以上的时候，神仙也无法帮助他们了。

第三种就是被人骗了的朋友。给他人作担保，但是对方跑了之后就产生了连带责任。上个月有一个客户为他的发小担保了五百万，但是发小却因为赌博而把钱都输掉了，并且还逃走了，债权人找到他时他已经知道了自己遇到了麻烦。在申请贷款的时候我跟他说担保不能解决问题，任何一家银行都不会给你放贷。当时的神情很痛苦，“血亏”三个字也写到了脸上。

另外一种就是由于信息不对称所导致的。有些客户在别的银行被拒绝之后来到这里申请贷款，在填写表格时故意不提这个事情。查询系统后得知，在别的地方他也曾被拒绝，并且原因也写得十分明了，此时再追问的话他就开始狡辩了。请问银行之间可以共享信息吗？隐瞒只会使问题更加严重，所以最好还是直接说出来吧。

审批不通过之后应该怎么做

被拒绝之后不要惊慌失措，首先要弄明白为什么会被拒绝。一般来说我们会告诉客户大致的原因，比如说“综合评分不够高”、“负债太多”、“征信有问题”等等。知道了原因之后再采取措施。如果是因为负债的问题，那么就把可以偿还的小额贷款先还清，减少自己的负债比率；如果是流水的问题的话，就要好好地养护一段时间的流水；而如果是因为征信查询次数过多的话，则要老老实实地等待半年后再做打算。

不能随便找人看病，去“征信修复”、“洗白”的地方也是不可取的。征信记录是由中国人民银行来管理的，那么谁能修改呢？除了浪费钱财之外，还会把人拉入黑名单中。应该找出问题的原因，并且一点一点地改进，在条件允许的时候再去申请。虽然听上去很慢，但是这是最保险的道路。

另外要注意的是，在短时间之内不要多次提出申请。每次申请都会增加一条征信上的查询记录，如果查询次数过多的话，系统就会认为你是资金紧张、风险较高的用户。曾经有一位客户的月子里就向七八家银行申请贷款，结果把人给弄垮了，半年里没有一家银行愿意给他放贷。为什么要有呢？

深通村镇银行借款口子虽然比大行要宽一些，但是并不是任何人都可以借到钱的。我们要看的是整体的情况，并不是某一个单独的数据。有问题的客户不要想蒙混过关了，要认真准备、如实申报，这样通过的可能性会更大一些。

写了这么多，其实就是一句话：找到正确的途径，准备好资料，不要胡乱折腾。我们支行每天都有很多客户来办理业务，但是能够顺利审批通过的，只有那些实实在在做买卖、认认真真提交申请材料的人。而那些想要走捷径的人，到最后往往都会绕了一个很大的圈子再回到起点，并且花费了大量时间与精力。

你目前最关注的是哪一个部分呢？是准备工作还是审批程序？弄明白这一点要比四处打听“口子”要好得多。