被坑了三万利息才明白：真正好下的借款平台口子根本不广告

2018年的时候，我是十足的傻子，为了填补五万元的空缺在网上狂搜借款平台很容易上当受骗那么结果又是怎样的呢？没有借到多少钱，反而被各种“包装费”、“会员费”骗去了两千元以上，并且还要向朋友借钱来填补窟窿。那时候我的心里很迷茫，“秒下款”的字样一出现我就无法动弹了，根本不去管利息和合同内容，也就是等着被人宰割的意思。回过头来看的话，当年踩下的每一个坑都是一次对自己认识不足所付出的代价。为了翻盘，我把市场上所有的平台都研究了一遍，并且还专门向在风控部工作的朋友求教，才弄明白其中的道理。今天的这篇文章就是把用真金白银换来的教训摊开来讲给大家听，希望可以拯救一些不愿意掉进陷阱里的人。

找到的借款平台都是陷阱的原因是什么？

很多人的想法和我当年的一样，看到“必下款”、“黑户也可以做”的广告就会去尝试一下，想一想都觉得不太对劲。正规的金融机构也要盈利，为什么要把钱借给明明还不了的人呢？标榜为“容易还款”的都是高利贷或者纯粹为了骗取你的前期费用而设立的各种骗局。我的一个朋友老张去年因为生意周转不灵，在一条短信链接中点击了一个叫做“无视黑白”的选项，最后被要求先支付500元作为“验资费”，然后又被告知需要再付一笔“解冻费”，总共损失了三千多元人民币，并且没有得到任何回报。其实这样的套路已经很陈旧了，但是现在仍然有人会上当受骗，就是因为抓住了人们在遇到问题时急于求成的心态。

真正的可以放款的地方，并不会到处宣传自己“很好申请”。

可靠的途径在哪里呢？不要再乱找了

很多人的疑问就是，在哪里可以找到可靠的途径呢？我的回答可能会让你感到失望：就在你的手机里，但是你从来没有注意到它。近几年来经过我的总结发现能够放款并且利率比较低的主要有三种类型。第一种是互联网大厂推出的信贷类产品，例如支付宝的借呗、微信的微粒贷和京东的金条等大家都知道的事情了，但是很少有人知道的是，在这个平台上留下的行为数据与是否能够成功申请到贷款有着很强的相关性。我的一个做电商的朋友平时都是用支付宝流水的，尽管他的征信有些问题，但是借呗还是有额度的，这就是大数据的作用。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品，例如马上消费金融、招联金融等，这些产品的背后都拥有合法的资质证书，在利率上稍微高于银行一些，但是相比起那些无证上岗的小作坊来说就显得很厚道了。第三种就是银行自己推出的线上信贷产品，“快贷”、“融e借”等等都是可以在线上进行快速审批的贷款服务，只要你在该行有代发工资或者房贷的话，通过率非常高。前三项才是真正的借款平台很容易上当受骗但是他们从不这样来宣传自己的。

为什么有的人资质很好但是贷款还是下不去呢？

这件事情虽然有些玄学的味道，但是实际上就是风控模型本身的逻辑出现了问题。人们认为只有良好的征信才能获得贷款，这是不对的。风控系统关心的是“你是正常的还是不正常的”，而不管你是没有逾期还是有过逾期。如果经常申请贷款或者负债比较高的话，即使是一次逾期也没有发生过的话，系统也会判断出你的“资金饥渴”状态，并且拒绝放贷。以前也是这样子，征信一尘不染，但是一个月点开了十几回网贷申请，最后把大数据都给弄乱了，之后去银行办理汽车贷款的时候就被拒绝了，信贷员看到我查记录的样子后连连摇头道，“你的情况比有逾期还要麻烦。”

申请借款很容易被批准，但是时间点要把握好

我一般不会把这样的事情告诉别人，这是我自己摸索出来的一条小道。人们在申请贷款的时候没有考虑到时间的问题，想到什么就去申请，但是这里面是有门道的。通常来说，在每个月中旬（即10日至20日之间），通过率会稍高一些，因为在月初大家都要偿还上个月的欠款，所以风控会比较严格；而到了月末又需要完成当月的任务指标，因此此时额度可能会不足。不过不同的平台是不一样的，我只是说出了自己所见的情况。

另外一个重要的时间节点就是工作日的工作时间。不要傻到半夜三点钟去申请，因为大部分平台的风控系统都是“夜间模式”，额度会被压得很低或者直接拒绝。曾经有位朋友在周五下午3点的时候向某家银行申请了一笔快速贷款，并且得到了批准，金额为五万元人民币；而另一位朋友则是在周五晚上十点钟的时候提交了同样的申请请求，但是却遭到了拒绝。这件事情我之后向银行的朋友打听了一下，他们说很多风控模型都会考虑到申请的时间因素，在半夜里提出申请的人，其违约的风险在统计数据中也比较高一些。在网上是找不到的，我自己也试了很多次，结果就是这样。

另外，在申请时最好使用常用的手机和网络环境，不要一换手机就随便点击。风控系统会抓取你所使用的设备信息，如果你突然更换了一个新的设备来申请的话，那么系统就会认为这是“账号被偷盗”或者是“中介伪装”的情况，并且直接拒绝你的请求。这样的事情很少有人想到。

那么所谓的“内部渠道”又是怎样的呢？

实事求是地说，百分之九十九都是胡说八道。当年我就相信了“银行内部渠道”、“强制开通技术”的说法，并且被骗子骗走了好几千块钱。真正有内鬼的人又怎么会为了自己而冒险呢？现在的风控都是由系统来完成的，人根本无法干涉。所谓的可以强行打开的中介，或者是骗取你的前期费用，或者是在你身上做假材料，到最后受损失的就是你自己。

伪造材料来申请贷款，在法律上属于“诈骗贷款罪”，要承担相应的法律责任。有一个朋友通过中介机构把一份虚假的工作证明拿到银行去申请贷款，拿到了二十万元，但是后来还不起了，银行调查发现所有的文件都是假的，于是就报警了，并且判决他两年缓刑。这件事到今天我还记得很清楚，那个哥们出来以后整个人都废掉了。因此不要想走捷径，其实并没有捷径可以走。

真正可以提高通过率的方法，在于一些微小的操作之中：例如在申请之前把信用卡账单还一部分，降低负债率；例如提前几个月向目标银行存入一笔定期存款，建立起业务往来的基础；例如把手机里的各种杂七乱八的网贷APP全部卸载掉，以免被风控系统抓取到不良信息。虽然这些办法听上去没有吸引力，但是确实有效。

最后说一些实在的话

写了那么多之后，其实就是一个字：“不要”想找到“黑户必下”的神奇口子，那是镰刀。最容易下注的是那些表面上看起来门槛很高但实际上只要看数据就可以的正规途径。我现在的原则就是：凡是需要我先付款的事情全部拉黑；凡是利率大于24%的全部不理睬；凡是合同条款看不懂的全部不予签署。这几年来我没有再踩到任何陷阱，而且资金运转也比之前更加顺利了。如果你现在急需用钱的话，请先冷静一下，在手机上删除所有的“秒下款”广告，并且在支付宝、微信以及你的工资卡所在的银行APP中查找可以解燃眉之急的地方。