我接到了官方电联，这到底是正规催收还是诈骗，逾期后还有能下款的口子吗

夜晚的时候手机振动了一下，上面写着“官方来电”这三个字，李明的心脏都快停止了跳动，在这个时候是银行正常的催收程序呢？还是说有人用其他手段来逼迫我？同时他又需要一笔资金来解决自己的问题，于是就四处打听有没有什么可以绕过征信限制的方法。人们在遇到债务危机的时候，并不清楚对方的身份是否真实存在，也不知道还可以向谁借钱。本文将会为您揭开官方电话联系背后的原因，并列举出即使有过逾期记录也可以去申请贷款的地方，帮助大家理清头绪、避开危险区域。

对于网上流传的各种关于“信用卡官方电话”的说法，第一件事情就是辨别对方的身份。真实的银行内催收一般语气比较温和，并且可以清楚地告诉你欠款本金、利息以及违约金的具体组成，在非工作时间内是不会打电话过来打扰你的。外包催收或者诈骗团伙一般会用到私人电话或者改号软件，并且说话带有很强的威胁性，还会说要上门或者起诉，但是不能够出示正规的工作证和授权书。真实的官方电话联系的目的就是核实情况、商讨还款事宜，并不是单纯的施加压力。如果真的出现资金链断裂的情况，不要让电话一直打过来，应该主动找银行官方客服进行沟通协商，以免因为害怕而做出不正确的决定。

确定催收性质之后，急需用钱周转的用户就只能想办法找到可以绕过逾期问题的方法了。尽管银行系产品的征信门槛很高，但是市场上仍然存在一些持牌的小额贷款公司或者消费金融公司，它们的风险控制体系更加关注客户现在的还款能力而不会过多考虑过去的不良记录。目前比较好的渠道信息模块有以下几种：

1、某消费金融公司的“应急贷”
额度为1000到50000之间
使用条件为：年满22岁、有稳定的经济来源，在存在当前逾期的情况下也不会被排除在外，仍然可以得到系统的批准。
期限为3到12个月可选，并且可以提前还本付息。
用户评价：下款速度比较快，在30分钟左右就可以到帐，但是对有征信污点的用户来说，起始额度一般只有三千左右。

2、某助贷平台“周转宝”
额度为500到2万元
使用条件为：门槛比较低，主要是考察手机运营商的数据和电商消费情况。对两年以前的逾期记录可以接受的程度比较高。
期限为7天到6个月之间，可以用来进行短期资金周转。
用户评价：操作流程比较简单，全部在线上进行申请，但是有些用户的反馈显示综合年化利率比较高，接近法定红线了，只适合用来应急，并不能长久使用。

3、某互联网巨头旗下的“信用付”
额度为500到1万元
使用条件为：主要是依靠平台内的生态环境数据，对外部征信查询次数的要求不高。如果账户活跃度很高的话，即使存在逾期的情况也能够拿到额度。
期限为随时可以提取、每天计算利息。
用户评价：利息公开、没有隐形收费项目，这是许多“征信大户”选择备用金的主要原因之一，但是催收方式比较严厉，如果出现逾期就会对平台其他的金融服务产生影响。

但是使用这些“好走”的借口并不是没有后果的。优点在于审批迅速、门槛较低，可以解燃眉之急；缺点很显然：利息一般都比银行贷款高，并且有些平台还会收取会员费或者担保费之类的隐形费用，从而使得最终拿到的钱变少。另外，如果这笔钱再出现逾期的情况的话，催收的方式会比银行更加强硬一些，会对你的日常生活产生很大的影响。

在使用这些平台的时候要注意以下几点注意事项必须记住的是：第一点是核实该平台是否有合法的金融许可证，防止掉入高利贷的圈套中；第二点就是认真查看借款协议书中的有关逾期罚款以及违约赔偿的规定；第三点则是量力而为，在借贷的时候不要过度依赖它来维持生活，否则就会形成一个越来越大的债务漩涡。

最后对于大家比较关注的一些问题，我做如下回答：

问：接到了官方来电之后，我是否有权利让对方停止对我家人的骚扰呢？
答：可以。正规催收如果能够找到当事人的话，就不能对无关人员进行骚扰。你可以说出已经录了音的事实，并且如果对方继续骚扰你的家人就会去向金融监管机构举报他。

问：逾期记录要多长时间才可以消除呢？
答：按照规定，在还清欠款之后五年之内就会被清除掉不良信用记录。如果没有及时还款的话，那么这个记录就会一直存在下去。

问：使用这些容易通过的途径来申请的话，我的信用记录会变坏吗？
答：大多数合法合规的平台都会把信息上报到征信系统中去。频繁地申请会使得征信报告上有大量的“贷款审批”的查询记录，这就是所谓的“征信花”，会对之后申请低利率的银行贷款造成影响。根据需要来申请，不要随便尝试。