我试了十几款所谓的“不上征信”软件，发现了一个反常识的真相

凌晨2点的时候，李明手机屏幕上还留有淡淡的蓝色光芒，在他面前的钱包里只剩下几十块钱了，而且催债电话也不断地响个不停。绝望使他瑟瑟发抖地在搜索栏中输入了“有没有什么贷款软件不会上征信”的问题，并且还输入了“无视征信黑白100%秒下软件”的问题来寻求网络上的帮助。当企业的现金流出现问题的时候，人们就会产生一种侥幸的心理，希望可以找到一个不受法律约束的地方。但是真的有这样完美的借贷乌托邦吗？根据用户的搜索习惯，除了要问市场上是否有真正的不查征信的口子之外，还要考虑一下：这些口子是否能够满足我们的需求呢？无视黑白秒下的软件是救星还是毒药？

经过详细的调查之后，我要告诉你们的是一个很不好的消息：声称可以做到“100%秒下”，并且不会影响到个人信用记录的正规软件基本没有。所有的持牌金融机构都必须经过央行征信系统进行贷前查询征信。所谓“不上征信”一般是指一些小贷公司或者借贷超市，这些机构可能会只用大数据风控来判断借款人的情况，并不是说审核标准很松懈，“不管黑白”。该类平台一般额度较小、期限较短，主要是为有轻微信用记录但是具有还款能力的人群提供服务。

以下是几种比较有代表性的平台的情况。第一种是“极速贷”这样的平台，其额度一般为500-5000元不等，期限为7-30天左右。使用的条件非常简单，只需要身份证、银行卡就可以，但是实际年化利率一般会逼近法定上限第二是分期购买，额度较大一些，在1万左右，时间从三个月到一年半不等，尽管宣称不会查询个人信用报告，但是会对申请人手机运营商信息以及电商消费情况做严格的审查。关于用户的评论褒贬不一。用户“风中落叶”说：下款很快，没有查征信，解了我的燃眉之急但是用户“清醒者”却抱怨道：手续费太高了，逾期一天就会被爆通讯录

对各个平台进行分析之后可以发现这是一个不平等的竞争。好处是门槛不高，出款速度很快对于需要几百块钱来周转的人而言，这是唯一的办法。但是它的缺点也很严重：利率很高，并且还有许多看不见的费用。更加严重的是一些非法的平台可能会涉及到套路贷，在出现逾期之后催收的方式往往会越界。另外，尽管不上央行征信，但是各个平台之间一般都有一个共享的黑名单系统，如果违约的话，在此之后再在任何一家平台上借钱都会很难了。

在使用这些软件的时候要注意以下事项。第一、任何在放款之前就要求你交钱的行为都属于诈骗。第二、要认真核算出自己真正拿到的钱以及还给对方的钱，并且要防止被卷入到高利贷当中去。第三点就是保护好自己的个人信息，不随便给通讯录授权。这是有关于金钱的事情也是关于安全的事情。

最后对于大家所关心的一些问题，我做如下回答：

问：有没有只看收入、忽略负债和逾期的软件呢？
答：没有。正规的平台查征信，不正规的平台查大数据。负债过多或者目前有严重的逾期情况的话，任何一个平台都不会批准贷款，“无视黑白”的说法只是一种营销手段而已。

问：使用这样的软件借了钱之后会对以后买房子、买车造成影响吗？
答：如果没有接入征信的话，按时还贷一般是不会有问题的。但是逾期之后被法院起诉或者加入到百行征信这样的民间系统里去的话，仍然会对个人的信用记录造成影响。

问：申请被拒绝之后多久可以再次尝试？
答：建议间隔3个月以上，过于频繁地提出请求会使数据变得混乱，从而降低通过的可能性。