今天刚下的贷款新口子，救了我的货款危机

昨天下午3点的时候，供应商老赵就打电话过来了，并且开口就说了一句让我感到毛骨悚然的话：“兄弟啊，这批建材的尾款二十万了，今天能不能结了？”

说实话，在我账户里只有三千多元的时候，下家回款还要再过十五天左右。处在夹缝中的日子，做小本生意的人都是知道的。没有办法了，只好硬着头皮去借钱。转了一圈朋友圈之后发现有个人发布了今天的新的贷款渠道说是放款速度快、门槛低。当时也没有更好的办法了，只好硬着头皮去试试看，结果半个小时之后果然收到了汇款。

这件事情给我很大的感触。做小本生意几年来，在资金运转方面吃过很多亏，并且也总结出了许多经验。今天就和大家分享一下有关这个问题的内容，希望能够帮助到正在经历现金流问题困扰的朋友。

新的口子贷款可以不可以呢？

上文所提到的就是一个裂痕。这是某个消费金融公司的新产品，在看到他们的广告之后我就去尝试了。给的额度是十五万元，年利率大约在百分之十到二十之间，比银行要高一些，但是低于民间借贷。

那么主要是什么呢？快点。

从申请到入账，在四十分钟之内就可以完成。不用抵押也不用找担保人，只要刷一下脸、填写一下营业执照的信息就可以了。对于我们这些需要紧急救助的人而言，这简直就是救命稻草一样快的速度。

但别急着高兴。

新的出口存在不稳定的缺点。我可以今天贷款，并不代表你明天也可以。金融机构放贷政策变化很快，有的时候早上还有额度，下午就会被限制。因此不能只靠一个口子来维持一生，要准备多种途径才对。

小企业在申请贷款时容易掉入的三个陷阱

关于渠道方面的事情，我要提一点意见。近几年来，我见过很多同行因为乱借资金而使自己的生意无法继续下去的例子。踩坑的话就会损失很大。

第一种方式就是把高利贷伪装成“低利率贷款”。

去年我的一个做餐饮的朋友急于装修店面，在网上找到了一款“月息0.5%”的产品。那么结果是什么呢？合同中包含很多的服务费用和手续费，实际年化利率为36%以上。等到他回过神来的时候，就已经欠下了很多债务。这件事到今天我还记得很清楚，那天他拍着大腿对我说：“要是早知道的话，我就先问一下你的。”

怎样避免呢？IRR要看的是实际收益率，并不是宣传中的名义利率。目前很多平台都显示了年化利率，而且法律规定要公示出来。藏而不露、不说出来的就直接PASS掉。

第二条陷阱就是经常申请会把征信弄脏。

有的人没钱的时候会去各种地方借钱，今天借这个明天借那个。其实这样对个人的信用记录非常不好。每次点击申请都会被机构查看一次你的征信报告，如果查询次数多的话，后面的人看到之后就会认为：这个人是不是真的很缺钱？风险大不大呢？于是就拒绝了。

目前我的做法是：一个月之内最多只能申请三次，并且只有在真的需要用到的时候才会去点击。

第三种情况就是没有查看合同就签了字。

这是不可能的事情吧？但是真的有很多人这样做的。急着要用钱的时候，哪里会想到去仔细阅读那些密密麻麻的文字呢？所以合同上写的是“提前还款要付违约金”、“逾期一天就会轰炸通讯录”，到时哭都没有地方去了。

刚刚拿到贷款之后可以使用的渠道有哪些特点呢？

根据今天的情况，我把这些新的借口的特点归纳出来。

新的口子上线之后为了抢占市场，在开始的时候审核比较宽松。这件事情是通过一位在金融界工作的人士传播开来的，他称之为“推广期红利”。当用户数量增加到一定程度时，风控就会变严格了。因此如果发现新产品的推出，并且正好符合自己的需要的话，就可以尽早尝试一下。

第二、额度不能太大。

一般的小额贷款金额为5万元至30万元左右。要多少呢？没有别的办法了，只能乖乖地去银行办理经营贷款。但是对日常生活中的资金周转而言，这个数额已经足够了。

另外一种方式就是还款的方式很灵活。今天的申请是支持随借随还、日息计算的。这就意味着我在下一次收到还款的时候就可以立即把钱存入账户中了，并且不需要支付任何额外的利息费用。这样的设计对于小微企业主来说非常有利。

我所拥有的备用资金来源清单

做了一段时间生意之后，我已经积累了一些比较可靠的合作渠道，现在可以和大家分享一下了。

• 某行经营快贷：利息最低为年化4%，但是需要有营业执照并且经营满两年，并且流水也要达到一定的要求。适用于不急着用钱或者资质比较好时去申请。
• 某付宝网商贷：使用时间最长的是5万元起始金额，现在已经提高到了30万元，并且可以随时借款、还款，非常便捷。利率比银行高一些，但是比较稳定。
• 今天的新的贷款渠道新产品的用途是作为补充渠道来解决燃眉之急的。不求长久，但是到了紧要关头可以派上用场。

另外一点需要说明的是，在不同的地方政策会有所不同，我们这里属于南方的一个二三线城市，而你们那里的情况可能会有所不同。

在提出申请前需要做哪些准备工作呢？

很多人的申请没有通过，并不是因为他们不够好，而是因为他们没有准备好的材料。

在申请之前我会把以下几件事情准备好：营业执照的照片、最近六个月的银行流水单据、经营场所的照片（包括门头和内部环境），以及身份证的正反两面。有的还要求提供通讯录权限，这要看个人是否愿意了，我是不愿意提供的。

小窍门就是申请的时间也很重要。

据我所知，在上午十点至十二点之间以及下午两点至四点之间的工作时间里，通过率比较高。那么是什么原因呢？那时候审核人员刚刚开始工作或者是刚刚午休结束的时候，他们的精神状态都很好，并且系统的运行也没有出现任何问题。凌晨或者周末提交申请时，有时会被卡在人工审核阶段，让人很着急。不同的平台可能会有所不同，请参考。

别把贷款当收入

最后一句话就是掏心窝子的话了。

贷款就是一种负债，并不能算作收入。借用的钱是要归还并且还要支付一定的利息。见过很多人把贷款当作自己手中的钱来用，借出去之后就不管不顾了，到了还款期也不去理会，结果越积越多，控制不住自己。

我有一个原则就是借钱只能用来周转不能用来消费。进货、交房租、发放工资等都可以用借款的方式进行；而更换车辆、旅行或者购买奢侈品，则是绝对不允许借贷的。做生意的人的现金流和人身体里的血液一样，一旦中断就会死亡。贷款的作用就是起到止血带的效果，并不能代替营养液来补充身体所需要的养分。

今天的20万元我会在下周一之前全部还上。下家回款说是在下个星期到帐，到时候马上结清。利息的钱可以少给一些，做生意本来就赚不了多少钱，没有必要把钱送给金融机构。

写到这里的时候，供应商老赵又发来了这样一条信息：“收到啦，谢谢兄弟。”

回复了一个握手的表情符号。现在能够及时结账、及时还款的人已经很少了，可以顺利放款的地方也越来越少。并且要好好的珍惜一下。