不授权芝麻分的口子真的存在吗？银行内部人告诉你真相

上个月有一个老客户急得团团转，来找我问有没有这样的没有给芝麻分留出空间的地方。他的征信情况不太好，网贷太多，芝麻分也只有五六百的样子了，担心一旦被某个平台给记下来就会麻烦不断。说实话这种事情我已经见过很多次了。人们认为芝麻分就是唯一的贷款门槛，实际上并不是这样的。

用户我做客户经理七年的经验，在审批方面应该有些了解吧。其实市场上也有不依赖芝麻分的渠道存在，但是如果你不能找到合适的途径的话，就很容易上当受骗。今天我要把我知道的所有东西都说出来，能说多少就说多少。

哪些贷款产品的申请条件中没有要求查看芝麻信用评分呢

有件事情并不是所有人都知道。银行内部审批系统的和支付宝的芝麻信用根本就是两条平行线。我们的审批主要依据是央行征信报告，而芝麻分这样的东西最多只能算作一个参考而已，并且很多银行的产品根本就不在意它。

去年有一个小餐饮老板找到我，他的芝麻分是480，但是他的央行征信却很干净。给客户办理了本行的经营贷款，金额为三十万元，年利率为百分之五点六，没有收取任何中介费用。他还很惊讶地问道：“不需要查看芝麻分吗？”我说要看那个东西干什么，我们和支付宝并没有合作关系。

说白了，不给芝麻分做贷款主要为以下几种类型：银行自营理财产品、持牌消费金融公司产品以及部分小贷公司的产品。对于银行来说就不必多说啦，比如说建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等等，这些产品的评分标准并不看你的芝麻分。持牌消金如招联金融、中银消金等一些产品也可以不要求。

那么P2P网络借贷平台又怎样呢？这就需要我们擦亮眼睛了。一些小平台声称自己“不用看芝麻分”，实际上就是把高利贷给包装起来了。利率动辄就是百分之三十六起头，并且还会有各种各样的服务费和手续费，借一万只能拿到七千元，这样的情况谁能承受得起呢？

为什么有人非要找出没有授权芝麻分的方法

这个问题我已经想了很多次了。原来并不是人们不愿意授权，而是担心一旦授权后会留下被查询的痕迹。芝麻信用一授权就有一个记录，查多了也不好看了。

但是有一个错误需要改正。芝麻分授权查询和央行征信查询是不一样的。只有央行征信查询记录才会影响贷款审批结果，而芝麻分方面的信息银行是无法看到的。我认为很多人都把这两个弄错了。

另外一种情形就是芝麻分太低了，害怕授权后就被拒绝了。这样的担忧也是可以理解的。有的网贷平台会把芝麻分作为硬性要求，芝麻分小于600就会被直接拒绝。但是银行的产品不同，我们要看的是整体素质，并不是芝麻分低一点就不要紧，只要央行征信没有问题就可以。

支行上一年度发放的消费贷款中，大约有40%客户的芝麻信用分数低于600分。仍然可以批准，而且利率也比其他人的要低一些。为什么呢？公积金高、工作稳定才是银行所重视的。

银行内部审批主要看的是什么

这个话题我是不应该讲的，但是今天例外一下。银行放贷的核心就是三个条件：还款能力、还款意愿和风险暴露程度。

还款能力可以从哪些方面来考察呢？公积金、社保、银行流水、工作单位。如果你在国企或者事业单位工作的话，那么你的公积金每个月有三千到四千元，基本上就可以算作是银行的好客户了。芝麻分是多少？不介意。

还款意愿可以从哪里看出呢？央行征信系统中所记载的逾期信息以及负债状况。最近两年是否有连续三次以上或者累计六次以上的逾期行为，目前是否还有逾期的情况存在，信用卡使用的频率高不高。这才是硬性的标准。

风险暴露是什么意思呢？负债总额、贷款数量、查询次数。网贷笔数过多不行，最近三个月查询次数过多也不行。我们内部有说法是，如果查询次数达到六次以上就需要人工干预了，而十次以上的基本上就是悬了。

一个月查几次征信才算是比较安全的

该问题并没有一个固定的答案，但是可以给出一些参考意见。一般而言，在最近三个月内查询次数不超过三次是比较稳定的。所说的查询是指“贷款审批”、“信用卡审批”，而自己去查征信不包括在内。

另外一件事情也要说明白。有的平台有“预授信”的功能，在使用前要先了解清楚是否有查询记录。不要傻乎乎地到处点击，到最后才发现自己的征信都被查了也不知道为什么。

可靠的途径在哪里

以上就是我所知道的所有内容了，接下来我会给出一些建议。如果你想找到没有给芝麻分留出空间的地方不要在网上搜索各种各样的广告信息，其中有很多都是陷阱。

第一种方式就是直接到银行网点询问。和客户经理聊一聊，把产品的特点弄明白之后再看看自己是否符合要求。大银行不行的话可以去找城商行或者农商行，门槛比较低。我们这里的农商行，公务员、教师、医生基本上都可以批下来，而且利率也比大银行要低一些。

第二种方式就是使用银行自己开发的应用程序。现在的银行都有什么线上贷款的产品呢？建行快贷、工行融e借、农行网捷贷、中银E贷等等都是正规军，利率公开，没有隐形费用。但是这些产品都不会去查看芝麻分。

第三种方式就是如果所有的银行理财产品都无法通过审批的话，那么就可以去申请持牌消金公司了。招联金融、马上消费、中银消金等都是正规持牌机构，虽然利率比银行高一些，但是不会乱收手续费。在申请前要弄明白是否需要授权芝麻分，有的产品其实并不需要。

另外一条不建议走的道路也要提到一下，那就是小贷公司、网贷平台等。这个地方的水很深，而且利息很高，并且有很多种方式来骗人。所谓的“服务费”、“担保费”、“咨询费”，加在一起就可以把人坑哭了。除非万不得已，否则不要去碰它。

一些容易掉入的陷阱要避免

从事这份工作多年以来，见过很多因为各种原因而陷入困境的人。有一个客户的印象很深，去年或者前年的時候，具体的時間記不清了。他在网上找到了一个“不查征信、不查芝麻分”的平台借款五万元，拿到手只有三万五千块，合同上写着年利率为百分之十二点一，但是实际上计算下来超过了六成。

后来他就来找到我说可以帮我进行债务重组。看了下他的状况，征信已经被用完了，网贷有十几条记录，银行根本无法办理。最后只好建议他和平台协商，能够还多少就还多少。这件事到今天我还记得很清楚，那个客户的年龄只有二十八岁，并且刚刚结了婚，压力很大。

另外一种就是中介坑人了。有的中介说有“内部关系”、“包下款”，收取一定的服务费。也就是把你可以自己办理的产品进行包装，并从中获取你的信息差价。最糟糕的情况是，有些中介机构会为你伪造证件，一旦被银行发现就会被列入黑名单，之后想要再申请就不可能了。

我的一个同事曾经也遇到了类似的情况，就是客户找到中介办理经营贷款时，中介给他做了一份虚假流水。在审批过程中被风控部门发现，并且直接拒绝了申请人的贷款请求，并且将其列入了欺诈黑名单中。这位客户的投诉已经到了网点里去闹事的地步，说是我们银行没有道理。造假的事情，哪个银行会忍受呢？

总而言之，寻找贷款途径的原则就是：正规为主、利率公开、合同仔细。不要被“不看这个也不看那个”的宣传语所迷惑，“天上不会掉馅饼”。

注意，各个城市的政策可能会有所不同，我所说的主要是我们这里的情况。你们那里的银行政策是什么样的呢？最好是亲自到银行网点咨询一下。

最后一句话就是：如果真的需要贷款的话，请先把你的信用报告打印出来看一遍，心中有底。不要随便点击链接，等到征信被毁之后才后悔莫及的时候已经来不及了。