被坑三万后才明白：有哪些借款软件好下款且不套路

2019年的冬天我还记得很清楚，信用卡透支很多次，朋友们也借了很多钱给我，但是还是没有出路的时候，在一个不知道名字的小贷APP上借到了2万元。最后拿到的钱只有一万四千元，其中六千块莫名其妙地成了“服务费”、“会员费”，这件事想起来就让我觉得要打自己两个耳光。那时候很着急，没有仔细阅读合同条款，等到反应过来的时候已经来不及了。踩过了这个坑之后，我就花了几个月的时间去了解市场上所有的平台，并且想要弄明白一件事情：哪些借款软件可以快速放款但是也不会让你受到伤害。说实话，在市场上坑人的是占大多数的，而今天我要给大家分享的就是我这些年通过自己的努力所获得的经验。

不要被“秒下款”的说法所迷惑

很多人在寻找缺口时最常犯的一个错误就是只关注“秒批”。那时候我也一样，看到广告里写着“最快一分钟到帐”就会立刻心动不已。但是你有没有想过呢？正规的机构要查询你的信用记录、核实你的资格，这些都得花时间，怎么会马上批准呢？

声称不需要看征信报告、黑户也可以申请的，基本上都是高利贷或者套路贷。根本不考虑是否要还款的问题，只是一味地依靠暴力追债以及各种隐性收费来收回本金。也就是说，这样的钱拿在手里很烫手。

我的一个朋友老周去年做买卖亏了一些钱，征信上有些问题，正规银行贷款不了。他病情严重的时候就到处求医问药，在一个叫“必下款”的APP上借钱五千块钱，但是七天之后要归还款项六千五百元，并且每天还要支付五十元的滞纳金。这不是借的钱而是抢走的钱。后来我帮他在一家正规的消费金融公司办理了业务，虽然利率比银行高一些，但是也还算合理合法，慢慢地把欠下的债务还清了。

哪些好的借款软件可以用来贷款

那到底哪些借款软件可以快速放款并且比较安全一些吧。经过几年的实际操作之后，大致可以分为以下几种类型：

第一梯队就是银行系的消费金融产品，比如招联金融、中银消费金融等等。利息较低，正规但是门槛比较高。但是现在很多银行已经推出线上化的信用贷款产品了，例如招商银行的“e招贷”、建设银行的“快贷”，只要持有该行的存折或信用卡就可以申请到较高的放款额度。去年我在招联上借款三万元，年化利率大约为百分之十左右，比起其他一些不靠谱的平台要好太多了。

第二梯队就是各大互联网公司的贷款产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。其实我是经常使用的一种。是什么原因呢？由于方便，并且额度比较宽松。我用支付宝已经七八年了，借呗额度也由当初的三千元增长到目前的五万元，在急需资金的时候能起到一定的作用。该类产品特点为通过用户在平台上产生的行为数据来进行评分，并不是只依据个人信用情况来决定是否放款，因此其审批速度要比商业银行快很多。

第三梯队就是持牌的消费金融公司，例如马上消费金融、捷信、中银消费等。利率要比银行和互联网大厂高一些，但是至少是合法合规的，并且不会乱收费用。我的一个做小本生意的朋友征信查询次数很多，银行没有批准贷款，之后在马上消费金融上借了两万元钱，尽管年利率达到了十几甚至二十几倍的样子，但是办理起来很快捷，放款也很迅速。

我已经为你挖好了陷阱

说到坑的话，我就可以列出很多来。最常见的是“会员费”的套路。下载一个应用程序并完成注册后会提示您必须开通会员才可以提交申请，而会员费用从几十元到几百元都有可能。交了之后怎么样？仍然没有通过审核。这笔钱就没有用上。

另外一种比较隐秘的就是“砍头息”。比如说你借了一万元，合同上面写着一万，但是实际上只给你八千元，剩下的两千块钱就是通过各种理由被扣除掉的。等到你把钱还清之后还要按照一万元本金来还款。很多小平台都使用这种方法，我当时也中过招。后来我就学会了，在借钱前一定要先弄明白：拿到手的钱是多少？合同金额为多少？有没有提前支付的费用呢？

还有一种是“强买强卖”的方式，也就是没有经过你的同意就给你打上了贷款，并且开始进行催收。数额不大，几百上千元而已，但是利率非常高。如果出现这样的情况不要使用这笔钱去解决问题，应该立刻向警方报案。去年我就险些遇到了一起类似的事情了，所幸我当时留了心眼，并没有把这笔钱挪用出去，最后还是被投诉到了金融监管部门才得以解决。

申请时的小窍门

在网上找不到经验的话就讲一讲吧。很多人都不清楚申请的时间是有一定要求的。经过我近几年来的观察发现，在工作日的上午十点至下午三点之间提交申请的人，被批准的概率要比晚上的时候或者周末的时候要大一些。原因是该时间段为银行、金融单位的工作时间，系统审核与人工复核相结合，效率最高。晚上提出的申请有很多都是到了第二天才去处理的。

另外一件事情我也要提一下。填写资料时，单位信息要真实，但是可以适当的进行“美化”。比如说你的月收入是六千元的话，填上六千五百或者七千都行，但是不要相差太大。在联系人的位置上填写一个工作稳定、信用好的人比较好，不要填自己都不认识的人。我第一次申请的时候很天真地把征信黑户朋友的电话填上去，结果就被拒绝了，之后换成了一个公务员朋友的名字就顺利通过了。

另外不要经常去申请。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，如果查询次数过多的话，系统就会认为你是“急需用钱”的人，并且存在较高的风险而拒绝你的贷款请求。有一段时间内我每个月都向七八家公司申请贷款，但是之后却连续被拒了半年。后来我才明白征信查询记录要过两年才会消失掉，这件事把我也害惨了。

怎样来判定一个网站是否可靠

这个问题我已经回答了很多次了。我的标准就是看车牌、看利率、看合同。如何查询到该公司的信息呢？使用天眼查或者企查查等工具来搜索该公司名称，在其经营范围中是否有“消费金融”或“小贷公司”的字样出现，如果没有的话就不要接触它。

关于利率的问题，如果年化率大于24%，就要小心了；而当年化率达到36%的时候，则应该直接将其列入黑名单。根据法律的规定，超过36%的部分为无效利息，不必偿还。但是很多平台并不会直接告诉用户年化是多少，而是用“日息万分之五”这样的说法来表示。不要被蒙蔽了，日息万分之五乘以365天之后得到的是年化率为18.25%，还可以接受。但是有些平台的日息千分之三是真的存在，并且年化能达到109.5%，你会去借吗？

合同要仔细阅读，尤其是小字部分。我的一个做律师的朋友说，他见过最荒唐的一份合同中就包含着“代扣授权”的内容，即平台可以不经你的同意就直接从你的银行卡上扣除款项。这样的条款必须在签订之前被划掉或者更换为另外一家公司。

说到这里的时候，又有一个人提出了问题：哪些借款软件可以快速放款并且合同是公开透明的吗？根据我的经验来看，大的平台一般都比较规范，而银行系的产品是最规范但是门槛也比较高，互联网大厂的产品性价比最高。没有知名度或者广告声势很大的产品，通常都有问题。

我的血泪教训

再说我自己的一些情况。上次被骗之后，用了两年的时间才把征信恢复过来。我现在的原则就是：能够不借就不借，如果要借的话一定要按期归还，并且绝对不会用借贷来维持生活。见过很多人的开始只借了几千块钱，然后越滚越大到几万元甚至十几万元，最后倾家荡产。

上个月我的表哥也遇到了资金短缺的问题，并向我借了钱。问我要多少钱的时候说要三万元。我没有直接把钱借给他的时候，就帮他在网上查了一下信息，并且建议他使用京东金条来贷款，因为京东金条的利率比较低，而且他还经常在京东买东西，所以正好可以满足他的需求。一直看着他没有乱收钱。现在的他已经能够按期还贷了，而且自己的信用状况也在不断改善中。

其实借的钱，并不是看能不能贷到款的问题，而是看能不能按时还款的问题。很多人都在寻找可以逃避的地方，但是却没有考虑到之后要如何偿还。一开始这个想法就是错误的。

用户现在我给客户做贷款方案的时候，第一步就是问他们：“你们准备怎样还款？”有稳定收入吗？如果不能回答上面两个问题的话，我就直接劝退。不要认为我不讲人情味儿，我是为了救人的。借不出来的话就比借不到还要糟糕。

另外一件事情要提一下的是。今年监管部门的政策比较严格，很多之前可以做的事情现在都不能做了。哪些东西还可以继续使用，哪些已经被淘汰了，在各个地方可能会有所不同，我的经验只供参考，请大家在提交申请前查询最新用户的反馈情况。

如果你目前急需资金的话，请听我的建议：首先在支付宝上查看一下借呗是否有可用额度，然后在微信里查看一下微粒贷是否还有余额，最后在京东上看看有没有可以购买的商品。如果以上三种方式都不存在的话，那么就只能选择持有牌照的消费金融公司了。没有听说过这些平台的名字，并且到处都是广告的平台，能够避开的地方就尽量避开吧。不要等被催收电话轰炸之后才后悔不迭。