534的芝麻分可以借钱么？我采访了30个借款人，真相扎心了

上个月我去深圳做调研的时候，在路边看到一个外卖小哥坐在那里抽着烟，很迷茫的样子。聊了一会儿之后才得知，他的家里老人住院需要三万元钱，连夜查询了很多平台，最后问我说：“534芝麻分能借到钱吗？说实话，今年我已经不止一次地听到了这样的问题了。人们认为芝麻分就是借债的法宝，芝麻分不高就无门路，但是事情并没有这么简单。

534分是什么样的一个分数呢？

534分，在芝麻信用的标准里就是一般的“中等偏低”。是什么意思呢？大约是600到500之间。我曾经采访过蚂蚁金服的一个前风控人员，他说出了一条行业内的人知道但是外界很少有人提及的消息：芝麻分在风控模型中的权重一直都在降低，并且从2023年开始，大部分平台都不再把芝麻分当作主要考量因素了。

那么人们为什么还会关注这个分数呢？也就是信息不对称。几年前支付宝推出芝麻信用时就将其与各种权益挂钩，使很多人的观念里形成了“分数即信用”的印象。但是实际上，534分所能反映的情况并不多——你是新用户、数据不足；有违约历史；或者是很少使用支付宝。分数不高并不意味着你就一定借不到钱，而分数很高也并不代表你能轻易地把钱借出去。这一点我会在后面进行详细的阐述。

外卖小哥的事情又发生了。问：除了芝麻分之外，还有哪些可以证明你还款能力的东西呢过了一会儿之后他说，“跑外卖一个月下来流水有七八千块，都是马上到帐的。”这就是应该这样做的。现在的许多平台更加重视的是你的实际收入流水，并不是单纯的信用分数。

网上的“低分也可以贷款”的说法可信不？

这个问题我要好好说一说。上个月我把两周的时间都用来测试市场上号称“芝麻分低也可以借钱”的15家平台。那么结果是什么呢？踩坑踩得我都开始怀疑人生了。有11个平台或者直接拒绝，或者给出的额度是天方夜谭——有一个平台批准了500元，期限为七天，实际到账只有四百元，这样的东西还有人会去使用吗？

另外三个平台在申请的时候要了我的通讯录、定位和相册权限。当时我就很警惕了，这样的网站你能把自己的东西交给它吗？之后我又采访了一个受害者的例子，在东莞打工的小张，就是通过这个平台借了1000元钱，结果还款已经超过了3000元，并且催债电话打到了他的家乡村委会。这件事我一直都记着，那个小伙子说：“要是早知道这样的话的话，我就愿意去向亲戚借钱。”

因此不要相信那些声称“无视芝麻分也能下款”的说法，因为其中很多都是陷阱。正规的金融机构一般不会完全忽略个人信用记录的存在，最多就是考察的角度不一样而已。如果你看到了这样的广告，那么你的第一反应应该就是绕路而行。

534分是否可以有合法途径去借钱呢？

诚实地讲。整理出一些可以实施的方法，在我的采访里已经被证实有效的是：

第一种情况就是查看你的工资卡所在的银行。许多银行为自己的代发工资客户提供专门的信用贷款产品，条件要比一般的消费贷款要宽松得多。我的一个被采访的人芝麻分只有四百八十多点，但是由于他的工资卡属于招商银行，所以最终还是在招商银行APP上获批了两万元的额度。年化利率大约为百分之八十到九十之间，比起那些不正规的平台来要好很多。但是各个银行的政策不一样，具体的你可以问一下银行客服。

第二、如果有社保和公积金的话，一些城商行也会认可。去年还不至于如此，今年很多地方性的银行为了完成任务，就降低了对这方面的要求。我在杭州做客服的一位姑娘，芝麻分只有510，但是她已经连续缴纳了三年的公积金，在当地的一家城商行获得了五万元贷款。

第三种方式就是根据消费者有多笔贷款以及还款能力来判断是否可以发放贷款，并不是仅仅依靠芝麻分来进行决定。但是这些产品的利率都比较高，年化率能达到18%到24%，你要考虑一下自己能不能接受。

至于那个送餐的小哥，之后我就建议他去查看一下美团自己推出的借呗产品。因为他的外卖收入在美团系统中流动，所以平台对于它进行评价要比芝麻分更加可靠。那么结果是什么呢？批准了八千元的额度，虽然不多但是解决了燃眉之急，并且利率也属于正常的范畴之内。

芝麻分很低的人也可以借钱吗

我采访了几十位借款人的经历中发现的一个共同的问题就是人们把芝麻分当作是决定是否借贷的重要依据，并且每天都想着怎样提高芝麻分，但是却没有注意到其他更为重要的事情。有一个做小本生意的大姐告诉我，为了提升芝麻分，她特意去完善自己的各项资料，并购买了一些理财产品，在半年的时间里努力奋斗之后，芝麻分由原来的498上升到现在的530，但是仍然无法获得贷款。

问题出在哪里呢？她的征信报告上有两年之前的一次信用卡逾期记录，虽然数额不大但是没有解决。该信息在许多平台上都可以查询到，并且要比芝麻分的影响大得多。因此应该这样想：首先要弄明白为什么会被拒绝，而不要只盯着一个分数不放。

怎样查询呢？可以到中国人民银行征信中心下载一份个人信用报告来查看是否有逾期情况或者有多头借贷的情况。这些影响要比芝麻分大得多。我见过芝麻分在700左右但是由于征信问题而一分钱都借不到的人，也有过芝麻分只有五百出头但是因为有稳定的收入和良好的征信记录而被批准放款的情况。

另外一点就是不要经常去申请。每一次申请都会留有痕迹，在申请次数多的时候，平台会认为你是急需资金的人，存在较高的风险性，所以就不会批准了。我去采访了一个小伙子，在一个月之内向二十多家平台提出贷款请求，并且征信也因为此事而受到调查。在这种情形下，即使你的芝麻分已经到了700分也没有用了。

最后几点建议

如果此时你真的需要借钱的话，那么我给出的意见就是：

• 首先查看一下自己工资卡所在的银行是否有适合的贷款产品，这属于门槛较低的一种方式。
• 查询一下自己的征信情况，弄明白自己目前的信用状态之后再决定是否要进行贷款。
• 如果有征信上的逾期问题的话，先解决掉这个逾期的问题，在过了一年或者两年之后再去申请贷款，成功的几率就会大大的提高。
• 不要去相信那些说“不看信用也能下款”的网站，因为这很可能是高利贷或者是诈骗。

我采访过的一些容易借钱的人有一个共同的特点，就是他们并没有把心思放在如何钻空子上面，而是一直认真的去了解自己的信用情况，并且寻找适合自己的借款途径。

对了，那个送餐的小哥之后又跟我说了一件事：他曾为了急需资金而考虑过向“714高炮”借钱（即借一千给对方七百，七天后还一千）。好在当时迟疑了一下，否则现在已经陷入其中了。那么这就是所谓的运气好吗？