不看负债的正规网贷有没有利息？银行经理跟你说句掏心窝子的话

我曾在银行做信贷工作八年的经历，在柜台上见过很多人为了一次操作失误而使原本可以继续运转的资金链断裂的情况。前几天有一个叫老张的客户很着急地来找我说：不看负债的情况下，正规网贷有无利息？他说完之后我心里就咯噔了一下，知道他又上当受骗了。其实每次听到这样的问题时，我都会感到很无奈，但是作为一名从业者，在某些情况下即使不应该说出这些话也还是要和大家聊一聊。

不抱希望了，正规公司凭什么给免息呢？

老张的事情很具有代表性。他是做装修生意的，外面欠的钱收不回来了，手上还有三十几万的债务。那天他在刷视频的时候看到了一条关于“无视负债、秒批秒到”的广告，顿时觉得非常痒。说实话，这样的广告我已经见过很多次了，都是套路。当老张向我询问时，我就直接给他的回答泼了一盆冷水：所有的正规网贷公司，在任何情况下都不会忽视借款人的负债情况，并且也不会免除借款人应支付的利息。

宣称“无息”的都是先扣后付或者把利息改成其他形式的服务费。仔细计算的话，年化利率会让人感到害怕。其实天下没有不劳而获的事情，金融机构也不是慈善组织，放贷的目的就是盈利。这件事到今天我还记得很清楚，老张当时的那种失望的样子就像一个被戳破了的气球一样。

所谓“不看负债”是什么意思呢？

很多人的理解中，“不看负债”就是指不能查看负债的情况。在我们公司的审批系统中，负债情况属于必须检查的内容。银行关心的是你的负债比率，即你每月需要偿还的金额和你的月收入之比。有的网贷产品声称“不管负债多少”，实际上只是降低了对于负债率的要求，例如由原来的50%提高到了现在的70%。但是这并不意味着你可以不用管自己欠了多少债、也不用给利息。

去年有一个叫刘的餐饮小老板，在这里申请贷款没有通过。他的负债率很高，但是还没有达到破产的程度。之后他就悄悄地去申请了一个“不看负债”的网贷，那么接下来会发生什么呢？利率非常高，最低为年化18%，最高可达36%以上。他认为自己占了便宜，实际上掉入了陷阱中。后来我帮他还算了一笔帐，借出十万元的话，三年以后只赚不到五万元的利息。损失很大。

正规网贷的利息是怎么计算出来的不会让人上当受骗吧？

把上面的内容分解开来解释一下，正规的网络借贷有无利息问题背后的原因是什么？正规持牌机构的网贷产品的年化利率通常为7%-24%左右。银行系比较低，消金公司比较高。如果发现年化率大于24%，甚至是接近36%的话，就要提高警惕了。尽管法律规定最高限额为24%，但是许多平台却玩起了文字游戏，把利息分成各种各样的费用来计算，比如手续费、服务费、担保费等等，这样下来你所要支付的实际成本就会远远高于表面上所说的利率。

我这里有一个内部的标准，一般的客户经理是不会告诉你的：如果客户的征信上出现了小贷公司查询次数大于三次的情况的话，那么我们的系统就会自动降低额度或者是直接拒绝放款。因此那些号称“不用查负债”的网贷平台，你点击一下就会留下痕迹，在之后想要去申请正常的银行低利率贷款的时候就没有任何可能了。这种事情我已经见多了，但是客户自己还不知道。

那么广告里所说的“免息期”又是什么意思呢？

有的平台宣称有“七天无理由退换货”、“首期0首付”，听起来很吸引人是吗？不可以这样想。羊毛总是要出在羊身上的。我的一个同事去年因为资金紧张就尝试了一下免息贷款业务。那么最后的结果是什么呢？免息期过后，后面利息就会涨到年化21%。并且提前还贷还会收取违约金，这就等于把人困在了这个理财产品里面。

这件事情本身就很滑稽，银行里的工作人员有时也会中招，更何况是普通的市民呢？那位同事后来向我抱怨道：“如果当初知道了这个情况的话，还不如老老实实地去申请一张信用卡分期付款。”这样利息就清楚了。因此，在面对这样的“免息”宣传时，请多加留意一下：免息之后又怎样？

真的没有多少钱了，应该怎么走路才能走得更远一些呢？

实事求是地说。如果你的债务已经很多了的话，那么正规银行的贷款基本上是很难通过审批的。此时不要随便找医生看病，应该去一些不正规的小诊所或者小医院。下面是几点我的看法：

• 向亲朋好友借钱来度过难关，并不是因为自己没有面子而选择这样做的借口，只有在遭受了网贷诈骗之后才算是真正的丢脸。
• 如果有公积金或者保险的话，可以尝试一下银行系的专项贷款，利率要比一般的网络借贷要低很多。
• 千万不能同时去申请很多个网贷平台，每次点击都会产生一次征信记录，之后想要办理正常的贷款就会被拒之门外。
• 实在没有办法的话，可以去正规的助贷公司询问一下情况，但是前提条件是不能收取前期费用，否则就是诈骗分子。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在最近几年里由于乱点网贷导致征信被毁掉的客户，大概占到了我们拒绝放款案例的三分之一左右。该数据仍然在增长中。

最后再啰嗦两句

很多人的想法是网贷很方便，只要在手机上点击几次就可以把钱转到自己的账户里。那么到底是什么原因呢？付出的成本要比我们想象中的大得多。除了利息之外，更主要的是你的信用记录被破坏了，在之后想要买房、买车或者给孩子交学费的时候都会受到影响。去年还不至于如此严重，但是今年因为政策收紧了，所以征信审核的标准也变严格了。

在审批的过程中，我发现客户的征信报告里有很多网贷的信息，我心里也为他感到担心。有一次我不由自主地对一位客户说：“把小贷还清之后再过三个月来申请。”后来他听了我说的话后，果然等了三个月才批下来年利率为5.6%的经营贷款，比之前他所借的各种网贷要便宜很多。这件事到今天我还记得很清楚，那位顾客还特意给我送来一面锦旗，其实我只是动了一下嘴巴而已。

所以，不看负债的情况下，正规网贷有无利息？答案很清楚，是有，并且通常要比你想的要高一些。告诉人们“没有利息”或者“利率很低”的人，或者是不知道怎么回事的人。

下一次遇到“无视负债、秒批免息”的广告时，请先问问自己：假如我是放款人的话，我还会把钱借给一个负债累累的人，并且不收取任何利息吗？