22-50岁凭身份证就能贷？我经手上万单，说点实在的

上个星期三下午的时候我在喝着茶水，这时有一个二十多岁的年轻人走进来，在桌子上放好自己的身份证之后就坐了下来，并且对我说：“老板啊，据说这里有一种……”可以使用身份证进行贷款的平台是22到50岁之间都可以办理的，给我弄一个吧，越快越好。看到他拿着身份证的时候，我就知道他已经到了这里。这是本月第几个问起这个问题的人呢？

说实话，每当我听到这样的问题时都会感到很无奈。市场上真的存在这样的平台，但是远远达不到广告所说的那样神奇。所谓的“单凭身份证就能马上取到钱”，如果你相信的话，就很容易掉入陷阱了。我已经做了八年律师，处理过上万起案件，遇到的各种坑比吃饭还要多。

除了身份证之外，还需要提供其他的证件吗？

给各位打个预防针。声称只需要身份证就可以注册的平台，其实就是利息很高的高利贷或者是骗取个人信息的钓鱼网站。正规的金融机构，哪怕小贷公司也一样要经过风控审核这一步。

身份证就是一张入场券，它能证明你是谁，并且说明你已经到了法定年龄。但是平台借给你钱的时候，最在意的就是你能不能按时还款。因此除了身份证之外，还要查询你的征信记录、收入情况、工作单位以及手机运营商的数据等。这些东西都需要得到你的同意吗？

上一年有一个叫张的客户，在做装修生意。他在网上找到了一个叫做“凭身份证秒贷”的广告，并且填写了大量个人信息之后，不但没有拿到贷款的钱，连自己的电话簿也被对方翻得一干二净。之后那些人每天都给他的电话打来推销各种莫名其妙的投资产品，让他很烦，所以最后换了一个新的手机号码。为了什么？

22到50岁的年龄段被限制住了吗？

很多平台把年龄限制为22-50岁之间，这件事情很有讲究。22岁以下的人群主要是学生或者是刚刚毕业的学生，他们的经济状况还不稳定，还款能力存在疑问；而50岁以上的老人，身体机能开始衰退，失业的风险增大，并且距离退休也近了，在银行那里也不容易得到批准。

所以，可以使用身份证进行贷款的平台是22到50岁之间其实这是平台选择优质的客户群。该年龄段的人一般都有工作、有家庭、有责任，所以逃跑成本很高，还款意愿也很强。也就是最好的割韭菜的时候——或者说最好的被服务的对象。

我手上有份数据，并不十分准确，但是根据我的观察来看，在这个年龄层申请贷款被批准的概率要比其它年龄段高大约二十个百分点。尤其是25-35岁之间的人群，只要你的征信没有大的问题的话，下款的速度真的是很快。曾经帮助一位三十二岁医生办理过一次信用贷款业务，在上午递交材料之后到了下午钱就已经打到了账户上，并且利率也十分优惠。

市场上比较有代表性的几种类型的产品中，哪一个更加可靠一些呢？

把目前市场上比较常见的几种类型的渠道都列举出来，以免大家盲目地去尝试。

• 银行系的消费金融公司：利率较低、合法合规但是审查很严格。除了身份证之外，最好还有社保卡和住房公积金卡，或者是有房贷的历史。想要“空手套白象”的人基本上没有可能了。
• 互联网大平台：比如某呗、某条等等也属于一种变相的贷款方式。使用次数多的话，额度就会相应增加。好处就是方便，但是缺点是额度不大，并且会被记入征信系统。
• 持牌小贷公司：门槛比较低，对于征信的要求也稍微宽松一些，但是利率要比银行高很多。急需资金时可以用它来应急，但是时间长了就不合算了。
• 各种各样的未知的应用程序：最混乱的地方就是这里了。很多APP都以“只需要身份证就可以”为由，实际却隐藏着各种的服务费用和手续费。借一万块钱，拿到手的是八千元，但是要按照一万元来还款，这样的陷阱我已经见过很多次了。

说实话，如果资质还可以的话，我会推荐先去银行系。实在不行的话就用互联网平台。没有听说过的、很小的平台可以不去接触它。

不要相信“内部渠道”

行业内有一个公开的秘密，但是外行人一般都不知道。许多中介机构声称自己有“内部渠道”，可以帮客户开通更高的信用额度，并且删除不良记录，这些都是骗人的说法。银行系统的风控模型是自动运行的，人工干预的概率很小。即使有人情关系也没有人会为了你的那份中介费而冒着丢掉工作这样的风险。

前几天有一个客户的征信上有逾期的情况，并且想要用钱来消除这个记录。我就对他说不要浪费冤枉的钱。如果是因为银行出错而产生的问题，你可以通过申诉来修改；但是如果你自己忘记还贷的话，即使花费金钱也无法改变。之后他本人到人民银行提出异议，才发现原来是由于银行系统的升级造成的误报，最终还是被取消了。一分不花。

申请时这些地方就决定了结果

既然要做贷款的话，一些细节上要注意一下，可以提高很多通过率。

填资料时要保证单位电话可以打通。我的一个客户就是因为填写了虚假的联系电话而被拒绝了。另外，居住地要写得很清楚，最好是与身份证上的地址一样或者是和居住证、水电气缴费发票相符。这些都是平台用来判断一个人是不是可靠的依据。

另外一件事情就是申请的时间也很重要。目前都是由系统进行审核，但是根据我的工作经验来看，在工作日的早上提交的话，通过率一般会比周末或者是晚上的时候要高一些。不同的平台可能会有所不同，但是早上系统的“苏醒”之后，额度比较充裕，这是一个大概率的现象。

另外，在短时间之内不要多次提出要求。你在某一个平台上提交了申请之后，在征信报告中就会出现一条查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，那么系统会认为你是急需用钱的人，并且会把你的风险等级调到最高。此时你要找的是可以使用身份证进行贷款的平台是22到50岁之间相关的商品基本上都会被拒绝。

实在办不到的话该怎么办呢？

如果通过正常的途径都无法解决的话，那么就说明你自己的条件不够好。此时不要硬撑着不喝，也不要接触高利贷。见过很多因为要偿还之前的债务而向别人借钱的人，结果越借越多，连累整个家庭陷入困境。

此时最保险的做法就是向亲朋好友借钱或者想办法卖掉一些财产来筹集资金。即使把车子卖掉，也比欠下很多高利贷要好得多。对。

之前有一个做餐饮行业的客户，在疫情期间生意很不好，资金链也出现了问题。那时候他急得团团转，差一点就要去借“714高炮”（即期限为七天或者十四天的超高利率贷款）。我无论如何都阻止不了他，只好让店里暂时不用的一些设备先卖掉一部分，并且和房东商量好减免了两个月的租金，才勉强撑过来。现在的生意好了之后，他还给我发信息表示感谢。如果当初没有阻止的话，那么现在他已经没有店铺了。

贷款这件事情，既可以说很复杂也可以讲得很简单。不要总是想走捷径，因为捷径往往是距离最远的一条路。

如果你真的需要贷款的话，可以先看一下自己的征信报告，心中有数。不要一开始就问“只凭身份证就可以贷款吗？”这样的话是来找麻烦的，并不是来借钱的。